Wells Fargo、JP Morgan Chase 和 Bank of America 因 Zelle 支付应用中涉嫌的欺诈行为而面临消费者金融保护局（CFPB）的诉讼。根据周五提起的诉讼，这三家银行和其他大型银行于 2017 年共同推出 Zelle，未能建立足够的消费者保护措施，以对抗像 Venmo 这样的热门支付应用。诉状称，这导致过去七年内与欺诈相关的损失超过 8.7 亿美元。

诉状中指出，三家银行的成千上万客户投诉被诈骗，但大多数情况下他们的退款请求被拒，甚至被告知要直接联系诈骗者追讨损失。CFPB 提到，去年这三家银行占据了 Zelle 活动的 73%. CFPB 在声明中强调，Zelle 缺乏有效的安全措施，诈骗者能够利用多个电子邮件和手机号码注册账户，给消费者造成困扰。尽管 Zelle 表示，已经采取了“非常有效的防范措施”，并且 2023 年报告的欺诈案件减少了近 50%，该局的诉讼依然得到了消费者法律中心的支持。

早期警告服务（Early Warning Services）作为 Zelle 服务的运营方，迅速反击，称诉讼“法律和事实基础薄弱”，并认为此案可能会“激励”罪犯提出虚假欺诈索赔，进一步抬高服务费用，从而打击使用 Zelle 的信用合作社和少数族裔银行。

关于 Zelle 以及第三方转账服务，我们之前也介绍过。就个人体验来看，Zelle 的风控比 PayPal 要更高一些，而且貌似风控是根据不同银行自行决定的。比如我用 US Bank Checking Zelle 的时候，金额稍高一点，就容易被 pending 很长时间（估计触发了人工审核）。而我用 chase 和 BOA 的时候就比较丝滑一些。当然，如果按照 CFPB 的要求提高诈骗的保护措施，势必会增加成本，因此如果增加转账手续费的话，会很明显减少 zelle 的竞争力。