关于关卡

如果你的信用卡长期不使用，是有可能被关卡的。我个人就遇到过 BOA、Deserve 信用卡被关卡的情况。一开始收到关卡信或者信用局提醒的时候，我也吓一大跳，还以为是做了什么错事被关卡了。后来一看原来是卡扔抽屉好久好久没用的关系。如果仔细分析起来，被关卡还是有一定坏处的，但是对于信用记录很长的人来说其实影响非常小。

从银行的角度，如果一个用户长期不用卡，理论上这个用户对你是没有价值的。因为不用就不可能产生利息，就不可能从商家手中收取刷卡费。而银行还需要储存你的个人信息，给你留着这一部分的信用额度让你使用。可能银行自己有个算法，12 个月-24 个月以上用户都没有使用信用卡，之后使用的概率就很小，强制关掉对用户影响也小，对银行也没什么损失。

下面我就从各个角度来聊聊长期不用的信用卡被关卡的相关问题吧。

各银行规则

各个银行对待长期不使用的信用卡有所不同，主要差别还是在关卡时间和是否允许重开上。不过有一条是一致的：

  • 年费卡是不会因为长期不用而被关的！

毕竟每年收年费和付清也算是一个活动了，所以大家不需要担心那些那 Free Night 的抽屉卡一直不用会不会被关。

下面规则介绍部分来自 DOC，添加了我自己的经验和网上看到的情况

American Express

AMEX 没有一个统一的关卡规则，但是系统会在 13 个月左右 review 账户一次。如果没有活动，且系统决定要关卡，有可能直接把卡给关掉。但是也有人会收到提醒的邮件，告知如果再不使用就在 35 天内关卡。

我个人持有无年费的 AMEX Everyday 卡很长时间了，应该是超过一年没有任何消费，但也没有收到过关卡的信件或者提醒。我猜想 AMEX 可能会整体的看一个人名下的账户，如果已经持有多张年费卡，那不太可能会突然把你其中一张卡关掉。

如果你的卡真的被关了，你可以联系 AMEX 重开。重开是没有 Hardpull 的，而且可以保持卡号不变。如果想要重开，最好是在被关的 30 天内（也有说 90 天甚至一年的），你要觉得这个卡还需要用，当然是越快越好了。

Bank of America

如果你的 BOA 卡没有使用，是会在 24 个月之后被关卡的。你会提前 30 天收到 BOA 的信件，告诉你要么使用要么关卡。不过也有更长时间未使用才被关的。

我个人就被 BOA 卡关过神卡 Better Balance Rewards，对没错就是那个每年送 $120 的卡。我实在是太懒了，一直没去完成每个季度的消费要求，直到收到收到关卡的信件。。。也就罢了。另外，我的家人被关过 Customized Cash，也是因为卡太多这张卡就一直扔那没管。确实是两年左右被关的，当然本身有很多卡了，就没管了。所以这里提醒持有 BOA 无年费卡的朋友们，他家可能是真不讲情面关卡的。

如果要重开 BOA 卡，你需要六个月之类联系 boa，而且是有 Hardpull 的，所以没特别原因就别重开了，不太值得。

Barclay’s

Barclay’s 会在 18 个月或者两年没有活动之后关卡，有可能会给你事先提醒。

我个人之前只持有过他家的 AA 有年费的卡，后来主动关掉的。不过我感觉他家无年费卡好像没什么值得持有的。

重开上没有什么规律，大家联系客服为准。

Capital One

Capital One 一般不会关掉没用活动的卡，据说会在原卡快要过期的时候决定，如果到期了发现你一直没用，就不给你寄新卡了。也有说 3-4 年才关的。

我没有他家的卡，不好发表评论。无年费卡特点不太突出，要申就申有年费的 Venture X.

重开上成功的例子不太多。

Chase

Chase 有一定的关卡规则

  • 如果你的卡超过一年没有活动，且将要过期，他不会给你寄新卡。
  • 关卡前他们会联系你询问是否要关卡
  • 有可能两年左右不使用会被关

我个人持有多张 Chase Freedom 卡，应该有一年多没有使用了，貌似没有收到要关卡的信息。要是有收到的话绝对是不想被关的。

重开方面需要 30 天内联系，不过也有更长时间的。

Citi

25+个月没使用可能会被关，会有提前提醒。

我被 Citi 关全家很久了，也没有想重新开卡的意思

60 天内你可以联系客服重开卡。

Discover

18 个月未使用可能会被关卡，会提前 30 天给你发信。

我一直季度 5x 刷 amazon，所以也没体验过。。

他家不允许重开。

FNBO

FNBO 会提前发信告知要关卡，

我被他家关过，当年的神卡，无年费每年白撸 $100 报销的。

Deserve EDU

大概快两年没使用了，一开始发信说已经把我卡关了。没想到过了一周有发信说给我主动重开了。我估计是看我的卡一直有 refer 进账，钱其实一直有不断往外转吧，虽然没有任何消费，哈哈哈哈哈

其他

  • US Bank：没有确切的信息，貌似他家不怎关。也数据点是会提前发信告知。
  • Wells Fargo：一年没使用可能会被关。

被关了有什么影响

被关卡后，你的信用报告上会显示，product closed by issuer 之类的字样。但是实测对于信用卡申请是没有什么影响的，我之前 BOA 和 citi 都被关过，申请其他家没啥问题。个人觉得如果你之后申请其他同一家的信用卡，有可能会在 reconsider 电话的时候被专员问到这个问题，你就回答当时忘了，现在有这个好卡了还想要就行。

另外，如果你信用历史很短，被关掉一张卡的影响可能稍大一点。主要如下

  • 如果被关了一张历史很久的卡，你的平均信用历史年限会下降
  • 你的总的 Credit Line 会下降，也就是少了被关那张卡的 Credit limit

如果历史很长基本上无需担心这一点，被银行关和主动关的效果是一模一样的。

如何避免被关卡

最简单的办法就是使用一下就完事啦！

当然对于抽屉卡，我的建议是加到 amazon 里面，或者记录下卡好。每年 1 月 1 号统一拿出来到 amazon 上面 reload balance，每张 $5，然后统一在 1 月 10 号还钱就完事！

如果你还想耍点小心思，薅银行一笔 small balance 的话，可以看

如果你收到邮件或者信件说要关卡，第一时间去在 amazon 使用就完事！如果卡找不到了就联系客服，一般客服给你换卡了系统不太可能又主动给你关了。。。

如何发现卡被关

直接登陆网银，被关的卡是有提示的。如果你跟我一样懒癌发作，懒得一张张去查，那么推荐注册一个 Credit Karma，如果你有关卡信息会出现在各家信用报告上，他会给你发提醒。你大概会在被关之后 30-60 天收到邮件。