关于 FDIC

美国联邦存款保险公司（英文：Federal Deposit Insurance Corporation，缩写：FDIC），是一个在大萧条时期由美国联邦政府创办、为商业银行储蓄客户提供存款保险的公司。目前为每一银行每一存款人普通账户最高保险额一般为 25 万美元，个人退休账户（Individual Retirement Account，简称 IRA）最高保险额为 25 万美元。

FDIC 用于赔付的资金基本都是来源于参保 FDIC 的各个银行的保费，而不是来自于美国政府。赔付的是时候会按照 1:1 赔付，赔付本金和利息的不超过上限部分。目前 FDIC 还没有赖账的情况，在美国政府背书下，还是比较值得信赖的。如果银行倒闭或者破产，FDIC 会接管银行的所有资产，并赔付 FDIC 保险的部分。

这里提一句，FDIC 不是银行想参加就参加的，能否参加和保费多少就跟我们买车险一样，是由保险公司定的。一些资产分布的要求如下。如果资产分布有变动，导致银行破产的风险上升，还会收到 FDIC 的警告。

  • Well capitalized: 10% or higher
  • Adequately capitalized: 8% or higher
  • Undercapitalized: less than 8%
  • Significantly undercapitalized: less than 6%
  • Critically undercapitalized: less than 2%

其实除了 FDIC 之外，美国还有一家存款保险公司——国家信用合作社管理局（National Credit Union Administration, NCUA），他们可以提供 National Credit Union Share Insurance Fund 来保障储户利益，上限也是 250k 美元。他们主要针对的是美国各地的 Credit Union，所以如果大家在当地 credit union 存钱时，最好也考虑有这个保险的 CU.

FDIC 的保障范围

需要注意的是，虽然银行加入了 FDIC 会员，享有保险，并不是银行推出的所有产品都可以被 FDIC 保护的。一般来说储蓄类型的账户（deposit account）是受 FDIC 保护的，而投资类的账户是不受保护的。

FDIC 能保障的内容有

  • 常见的就是我们用的支票账户（checking account）。demand deposits (checking accounts of a type that formerly could not legally pay interest) , and negotiable order of withdrawal accounts (NOW accounts, i.e., savings accounts that have check-writing privileges) ：
  • 常见的是我们用的储蓄账户（saving account）、money market 存款。savings accounts and money market deposit accounts (MMDAs, i.e., higher-interest savings accounts subject to check-writing restrictions) ：
  • time deposits including certificates of deposit (CDs)：常见的就是我们的一些定期存款
  • 银行开出的 cashier check 以及利息 check. outstanding cashier's checks, interest checks, and other negotiable instruments drawn on the accounts of the bank accounts denominated in foreign currencies：

FDIC 不能保障的内容有

  • 最常见的就是股票、债券、基金等投资类产品了，比如这些暴雷了，应该不受 FDIC 保护的。Stocks, bonds, and mutual funds including money funds.
  • 美国政府的投资也不包括。Investments backed by the U.S. government, such as Treasury securities
  • 银行的 safe deposit box

所以大家如果想收到 FDIC 保护，最好看清楚提供的账户是否符合上述几个标准。当然最好的就是开户时和客服确认，以及查看具体的 term 有没有提到 FDIC。

另外，FIDC 的保护是覆盖所有在银行有上述范围产品的用户，就算你不是美国公民（non-cityzen）也是同样受到保护的。

FDIC 的保障金额

FDIC 的保险是有一定金额上限的，低于上限的部分是 1:1 赔付，也就是你损失了多少，FDIC 补足多少。这个金额是每个银行，每个类型的账户上限 $250k。不同类型的账户有以下六种

  • 独立账户（checking、saving）。Single accounts (accounts not falling into any other category)
  • 退休账户（IRA 等）。Certain retirement accounts (including Individual Retirement Accounts (IRAs) )
  • 联名账户（需要是同权利）。Joint accounts (accounts with more than one owner with equal rights to withdraw)
  • Revocable trust accounts (containing the words "Payable on death", "In trust for", etc.)
  • Irrevocable trust accounts
  • 员工福利账户。Employee Benefit Plan accounts (deposits of a pension plan)
  • 商业账户。Corporation/Partnership/Unincorporated Association accounts
  • Government accounts

举个例子，如果你在 Chase 银行有 2 个 checking 账户、1 个 saving 账户，那么虽然三个账户是分开的，$250 的上限是三个账户共同的，也就是三个账户的总金额加起来超过 $250k 的部分是不受 FDIC 保护的。而如果你在 Chase 还持有 IRA 账户，那么这个 IRA 账户的 $250k 是单独存在的，不和前面几个共有。而如果你在 BOA 也有类似账户，这和 Chase 的账户是独立的。比如 chase 和 boa 都有 checking 账户，两边的 $250k 是独立计算的。这个金额是跟着开户人的，如果你和对象两个人分别开户（非 joint），这个 $250k 是每个人分开的。

如果你觉得这个很复杂，你可以使用 FDIC 提供的计算器，来估算你在某个银行获取保护的金额是多少。

这里我模拟了一种情况

  • 我在 chase 有两个 checking, $200k 和 $150k
  • 我同时和 LD 有一个 joint account，有 $800k
  • 我还持有 IRA 账户，$400k

可以看到独立持有的 checking 是合并计算 $250k 上限；joint 是每个人分别计算，并且和单独 checking 独立；IRA 独立计算

如何确认是否有 FDIC 保险

首先最简单确认一个银行是否是 FDIC 会员的方法就是在官网直接查看这个银行是不是 FDIC Member。下面这个就是 BOA 的网站底部

当然，你也可以使用 FDIC 自带的搜索页面查看

一般来说，银行属于 FDIC Member 就表明他们的指定产品是被 FDIC 覆盖的

总结

FDIC 其实就是一个类似财产保险的保险公司，保障你的银行存款。如果你需要存钱，我建议一定要选择 FDIC 保险的账户，并且不要超出保险的上限。当然，有条件的话选择美国几个全国范围内都有的大银行是最好的。存 CD 或者 checking 如果金额很大的话，建议多分几个银行存比较好。不过，如果有这么多现金不去买房买股票，也不是中国人的作风了。。。