【2020.6 更新】根据 DOC 消息，现在使用信用卡通过 Paypal/Square/Venmo 给别人发钱，除了被平台收取约 3% 的费用外，有可能会被信用卡公司认为成 Cash Advance (CA)。需要注意的是，Cash Advance 不但会产生一定比例的费用（银行收取），还会从产生的那一天起马上开始计算利息（没有 grace period）。所以如果你不幸中招，最好马上还清这部分的 balance。目前各个银行的 cash advance 情况不是很明确，没有统一口径，我猜背地里应该都在推动 Paypal/Square/Venmo 更改他们针对直接发钱的 merchandise code，如果识别出来，银行就可以收一笔 CA 的费用了。

  • Bank of America：不少 DP 表示会产生 CA
  • Chase：有的有 CA，有的没有 CA
  • AMEXDISCOVERCiti 目前没有相关被 CA 的 DP，但是不排除之后可能会有所更改
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这对我们有什么影响呢？之前如果你信用卡开卡消费差一点，你可以直接用 paypal 之类的方式给朋友发钱，然后再让朋友把钱从银行转给你，只需要交一些 paypal 手续费，大概是 2.75%。而且 chase freedom 会有 paypal 5x 的类别，如果刷不满，也可以用这个方式赚回一点（5x UR>2.75%）。现在如果变成 CA 的话，不但不算作开卡消费，也不算做正常消费，是没有任何的 rewads。而且有很高的费用和利息。

不过正常通过 paypal 购买东西是不需要担心的，一般都会 code 成 purchase，没有 CA fee。如果你仍然想用 freedom 发钱刷 5x 或者完成开卡消费的话，比较保险的办法是降低信用卡的 cash advance limit，通过打电话或者发 secure message 都可以完成。但是需要注意的是，降低 CA 没有任何 Hard pull，但是以后想要提升有可能是有 HP 的。

什么是 Cash Advance (CA)

相信大部分人对于信用卡购物和出账单后还钱都已经是轻车熟路了，但是信用卡提供的功能可远不止购物刷卡那么简单。今天，我就给大家介绍一下信用卡一个较为冷门的功能——Cash Advance。虽然你不一定用得到，但是了解一下 Cash Advance 的含义、手续费、还款、替代方法还是有必要的。万一紧急情况用到了之后，也不至于被银行收入大笔莫名其妙的手续费。

通俗的说，Cash Advance（CA）就是从信用卡（credit card）中取得现金（cash）或者现金等价物（cash equivalence）。一般来说，你使用信用卡在 ATM 上取现肯定是 CA，而给银行的账户注资也有可能被算作是 CA。需要注意的是，签帐卡（charge card）是没有 CA 的，比如 Ink Bold, AMEX Premier Rewards Gold，也就是说他们是不可以被用来取现的。

什么时候用 Cash Advance

当然某个商家不收信用卡，或者不收某个类型的信用卡（AMEX,VISA,DISCOVER,MASTER）的时候，我们可能需要从 ATM 取现金支付了。而假如我们又没有带可以无手续费取现的 Debit Card。所以只好忍痛从边上的 ATM 机插入信用卡来取现消费了，这个时候就会产生 CA 了。这种情况在一些小吃店和中餐馆特别常见，也有一些比较偏远的私人加油站是只收现金的。

需要注意的是，有的信用卡在使用 CA 功能在 ATM 取现之前，需要先设置一个 4 位的 Pin 才能通过。所以，如果你有可能用到这个功能，请打卡背面的电话到银行设置这个 Pin，以免真要用到的时候手忙脚乱。

Cash Advance 的额度

Cash Advance 和普通的消费（purchase）是有区别的。信用卡的 CA 的额度往往比你信用卡的本身购物的额度（credit line）要低，大概是额度的五分之一左右。比如：

  • Discover 信用卡的额度是 $500, CA 额度是 $100
  • Chase 信用卡的额度是 $7500, CA 额度 $1500

之所以额度要低很多，是因为一般刷信用卡购物后你想赖账的可行性比较小。而使用了 CA 取现了之后，现金是很容易携带跑路的。所以，CA 额度低也算是一种信用卡公司降低风险的方法吧。

Cash Advance 的费用和还款

通过 CA 拿到钱和一般购物消费最大的区别就在于费用不同。这个费用体现在三点：

  • Cash Advance 需要额外的 2%-5% 的手续费，一般购物不用
  • Cash Advance 的年利率（APR）比一般购物要高
  • Cash Advance 的利息计算和一般购物不同

Cash Advance 的手续费

一般我们刷卡购物的时候，只需要付物品的价格和税，没有额外的手续费。而使用 CA 取现的时候，往往是按照取现的百分比收费的，这个比例在取现总额的 2%-5% 之间。而且，不光光是这个费用，有的 ATM 本身就有使用费（$5 左右）。比如，你想在 ATM 上取 $100 美元，你的信用卡上就出现 $100* (1+5%) +$5=$110 的 CA。而一般通过 Debit 卡取现是不需要那个百分比的手续费的，而且有的 ATM 对于特定网络的 Debit 卡还免除了手续费。

Cash Advance 的利息和还款

在“信用卡该什么时候还钱”中，我们提到了一般的消费只要你有免息期（Grace Period），都只用在出账单后的 due date 之前还清就可以免收利息了。而 CA 的利息不同，CA 的利息计算是不存在免息期的，从你当天 CA 开始按照 CA 自己单独的 APR 马上开始计算利息。这个 CA 的 APR 一般也是比普通 purchase 的 APR 要高几个百分比的。

所以，如果你使用了 CA 功能，最好马上还款。而最快的还款方式往往是打电话还款和柜台还款，基本上大部分银行在一天的 cut time 之前你的还款都能马上出现在账户上。只有马上还清才能最大程度减少利息。如果你一次性还不清 CA 的欠款，一定要每个月至少还钱 Minimum Due，不然，CA 的 APR 会有可能不断变高的。这样雪球越滚越大可是要破产的。

Cash Advance 的最佳信用卡

如果你常常用到 CA，那么在市场上又有那张信用卡是 CA 的最佳伴侣呢？答案是：

这张无年费的信用卡简直就是为了 Cash Advance（CA）专门设计的，其主要特性有：

  • 每次取现固定手续费 $3
  • CA 的 APR 为 8.75%（别的卡一般都是 20% 以上）

如果你经常通过大额取现来周转的话，选择这张卡还是不错的。毕竟如果每月还清最低还款值，使得年利率保持在 8% 左右的话，一般还是能够支付的起的。

避免 Cash Advance 的方法

尽管有 CA 的神卡存在，但是相信大多数人是要尽量避免这个高手续费高利息的怪物的。但是，有时候真的要用现金怎么办呢？而其他看似正常的消费有没有可能其实是 Cash Advance 消费呢？下面就来谈谈避免 CA 手续费的方法。

如何通过非 CA 方式获取现金

最简单的办法当然是带一张银行的 debit 卡了，通过 debit 卡取现一般只需要收取 ATM 本身产生的一点费用，而且 debit 卡是链接你的支票账户的。所以只要里面钱足够，肯定没有什么利息之类的说法。要特别注意的是：如果链接的支票账户里面钱不够，取现或者消费的时候就可能导致 over draft，也是有比较高的手续费的。

其实除了 debit 卡，有的信用卡也是可以通过另一种非 CA 途径获取现金的。比如 Discover IT 信用卡 是可以在某些商家刷卡准备付款的时候，会跳出一个需要取多少现金的选项，选择你要取数目的现金，你就能在结账时候同时获取现金。一次刷卡后，可选的取现量是比较少的，大概在 $100 以内。而这笔取现的消费是算在你正常消费里面的，也就是说这样通过 cashback 功能取现是不会收额外的 CA 手续费，利息计算上也是按照一般的购物 APR 来计算的。当然，这样的取现消费是不会有 1% 的返现的。具体介绍可以看

如何避免产生 Cash Advance 的消费

文章一开头就提到过，CA 的产生不仅仅来源于信用卡的 ATM 取现。也来源于一些对银行账户的注资（initial funding）和一些现金等价物的购买。典型的有可能产生 CA 的其他“消费”行为有：

  • 开 Checking/saving 时候的 initial funding
  • 使用信用卡汇款，比如在西联网上用信用卡汇款
  • 给一些 prepaid 卡充值，在银行购买一些 visa gift card

具体这些行为会不会被识别成 CA 完全取决于每个银行对于这些消费的 code 是什么，所以能避免的尽量避免，如果想要利用的话最好先找到一些前人成功的经验。如果你害怕一般的消费也会被识别成 CA，那么，可以打电话要求银行把 CA 的额度降到 0（或者最低值）。就算你有 CA 的消费，大于 CA 额度就会自动 decline，也就不会产生 CA 的相关费用和利息了。

如果你的某些消费不小心触发了 CA，第一次的话可以打电话给银行说情，表示自己没有注意到这一点。银行好心的话会给你免去 CA 的费用，当然 CA 的欠款你要赶紧通过电话或者柜台还清。