上一篇我们介绍的“信用卡的 Cash Advance”算是信用卡比较冷门的用法了，大家基本上都是想要避免产生 Cash Advance 的手续费和利息。而今天我们要介绍的是一个比较实用的高级功能——Balance Transfer。对于缺钱和想要套现的人而言，使用这个方法可以短期套的一定的可用现金。而选择合适的信用卡的话，甚至可以获取 1 年以上的免息贷款了。
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什么是 Balance Transfer？
信用卡的 Balance Transfer（BT）一般是指将一张信用卡（前者）的钱转到另一个信用卡、贷款或者银行账户（后者）去，从而达到将后者的欠款（Balance）转移到前者的目的。我们这样做的目的主要有以下两个原因：
- 前者的年利率要比后者低，BT 后降低利息
- 把所有的欠款转移到前者去，BT 后方便管理
对于银行来说，BT 相当于银行出钱把你在其他家的欠款买过来，放到自己家的产品上。一般都会用低的初始利率（intro APR）来吸引你做 BT.
Balance Transfer 的费用
BT 不是白转的，一般 BT 都附带有两种费用：2-3% 左右的手续费和 BT 之后的利息（APR）。手续费一般情况是无法避免的，所以，我们都是信用卡提供 0APR 在 BT 的时候才用的（信用卡的 APR 一般有三种，消费 APR, BT 的 APR, CA 的 APR）。这个时候，我们相当于花 3% 手续费，获取一次免息的贷款。我们接下来的文章都着重介绍 0APR BT 的情况。
Balance Transfer 的额度
信用卡 BT 和 Cash Advance（CA）很类似，都有一定的手续费和 APR。但是，CA 的额度一般很少（五分之一总额度），而 BT 的额度往往和现在信用卡的可用额度一样。所以，一张额度为 $10k 的信用卡可能只有 $2k 的 CA 额度，却有 $10k 的 BT 额度（有的银行也有短时间内 BT 的上限值）。如果你需要现金应该选择 CA，而需要支付信用卡或者其他贷款，应该选择 BT。
常见的 0APR Balance Transfer Offer
开卡后的 0APR
开卡后的 0APT 很多信用卡都有附带，比如常见的：
- Chase Freedom（开卡后 15 个月 BT 有 0APR）
- AMEX Everyday Card（开卡后 15 个月 BT 有 0APR，需要在 30 天内申请）
但是需要注意的是，有的信用卡要求开卡后 30-60 天内申请 BT 才能获取这个 0APR，所以如果你有做 BT 的意愿，最好申请的时候看清条款或者和客服确认。申请信用卡的最后一步往往有个可以填写 BT 信息的地方，你也可以马上填写 BT 以免错过了开卡的 BT offer。
在填写 BT 的时候，只需要填上你的需要收钱的信用卡和需要 BT 的金额就行了，比如下面是 Chase 的：
这里之所以是 transfer from 是因为 balance 是从另一个卡到 chase 卡，而钱相当于是从 chase 支付到了你的另一张卡上。
信用卡定向的 0APR BT Offer
相信不少人在使用信用卡一段时间后，都会收到信用卡公司寄来的一些空白支票，一开始我也不太清楚这些支票是干什么用的。仔细一看才知道，这些支票是可以用来做 BT 的。一般随着这些 Check，都会有银行提供的 0APR BT 的 offer。使用起来也很简单，只用填上你需要 BT 的金额，直接把这个 Check 存到你的 checking account 里面就行了。当然，最好是看清楚 BT 的手续费，一般在 2%-3% 左右。
一般你在收到这个 offer 之后，登录自己的信用卡账户，也可以找到 0APR 的 offer。所以在网上也能完成，下面就是我的 CITI 信用卡赠送的 0 APR offer
什么时候用这些 offer
如果有 0APR offer，支付 3% 的手续费来 BT 到底合算不合算呢？我觉得，如果你需要小额贷款又不想走银行申请的途径，利用这些 0APR 的 offer 还是不错的。如果你 0APR 的 offer 持续 18 个月的话，那算上 3% 的手续费，相当于平均年利率才 2%，这比很多银行提供的贷款都要低了。当然，还有一种极端情况，你通过 BT 获取的资金用来投资有年利率大于 5% 的东西，那么玩玩 BT 也是不错的。
Balance Transfer 的还款
看了以上的解释，大家一定觉得通过在 0APR 信用卡上 BT 来获取 2-3% 手续费的免息贷款是挺不错的。但是，如果你做了 0APR 的 BT，一定要注意以下几点：
- 每个月必须要还清 minimum due
- 做了 BT 后的信用卡最好不要有新的消费
- 在 BT 的 0APR 结束前的一个账单把所有钱还清
每月还清 minimum due
这一点是最为重要的，因为你如果没有还清银行给你的最低还款额（minimum due），那么银行可以随时取消你 0APR 的资格。而且还会提升你 BT 本来的 APR。到时候万一你还不起这些 BT 的钱，那么 25%-30% 的 APR 真的相当于高利贷了。所以，不管怎么样，咬着牙也要把 minimum due 还清。一般这个 minimum due 都在 $25-$35，所以只要不是忘了相信还是会还得起的。
Balance Transfer 后新消费的还款
我的建议是，你做 BT 的信用卡不要用来消费，直接把卡剪了，每月乖乖还清 minimum due。如果你没有兴趣了解原因，可以直接跳过下面的解释了。
首先，BT 后的新消费是没有 Grace Period 的（因为你 BT 期间 statement balance 一直>0），所以，新消费从 post 当天马上开始计算利息，利息的利率使用的是 Purchase APR。因此，如果你持有 0APR 的 BT offer 但没有 0 的 purchase APR，那就悲催了。其次，新消费的 APR 不是 0 的话，还款也是非常麻烦的。你不能只还 minimum due 了，要马上把这笔新消费的钱还上。假设你没有马上还清，等到出账单之后，你需要还的钱是：minimum due+新消费全额+新消费产生的利息。这样才能保证你的新消费被完全还清，不会继续利滚利。原因如下：
- 大多数银行的 minimum due 的还款都是作用在最低的 APR 上的，这种情况下你的 BT 的 APR 最低（为 0），所以你只是还了 BT 的 balance 部分。因此只还 minimum，你的新消费还没有被还掉，会继续按照 Purchase APR 滚利息。而高于 minimum 的还款是会作用在你的最高 APR 上的，这时候你的最高 APR 是 purchase APR (>0)，所以你这部分的还款要覆盖新消费全额和新消费产生的利息才行。
总之要记住：最好不好用 BT 后的卡消费；万一消费了，最好马上还清 minimum+新消费全额+利息。
在 BT 的 0APR 结束前还清账单
这种 0APR 的 offer 一般截止时间都是和账单 closing 的时间是不一样的。所以，如果你 0APR 截止后，还没有还清所有欠款 balance 的话，那利息就马上开始计算了（只是在出账单的时候才会显示给你看）。而这个利息也是很吓人的，欠款额是你剩余的 balance，而欠款时间是从你 BT 的第一天开始算到截止。假设你有 $1000 没有还清，而 BT 的正常 APR 是 20% 的话，你就要多付 $400。所以，
- 一定要在 0APR offer 截止前完全把账单还清
Balance Transfer 的最佳信用卡
玩 Balance Transfer 的最佳信用卡当然是 Chase Slate，其主要特点如下：
- 开卡 60 天内使用 BT，没有手续费
- 开卡 15 个月内 BT 有 0APR
- 开卡 15 个月内 Purchase 也是 0APR
这个 0 手续费+0APR 真正做到了免息白白贷款 15 个月！
如果你想更长的免息期的话，Citi Simplicity 信用卡也是不错的，其主要特点如下：
- 开卡 21 个月 BT 有 0APR（四个月内使用）
- BT 手续费 3%
相比 Chase Slate，多了 3% 的手续费，但是换取多了 6 个月的免息期，还是不错的
总结
信用卡除了丰厚的开卡奖励，平时的返现以外，通过 Balance Transfer 获取可用的现金流也是一种玩卡的方式。当然，要注意避免高额的手续费，按时还款才行。
