给信用卡还钱的 8 种方式总结

关于在美国使用信用卡，刷的时候自然是很爽咯，但是刷完之后，就得考虑还钱的事情了（除非准备刷一票然后跑路），至于什么时候还钱最好，可以参考本站文章《信用卡该什么时候还钱？》。对于还钱有什么途径，今天 chanye 就来介绍一下

在银行网站（信用卡）设置还款

这个可以说是最常用的还款方式了。一般来讲，各家信用卡公司都可以在其网站上添加自己的支票账户（checking account），验证成功之后，信用卡公司就可以从该支票账户里面 pull 钱了，而这个过程一般是免费的。

单次还款

顾名思义，就是只付一次的意思。一般来讲，可以设定还款日期，最快一般会是在下一个工作日。

这里，要注意一个还款技巧，因为对于信用记录来讲，如果在出账时的信用卡账单上的金额（balance）越少，那么相应的你的当期的信用分数会越高。所以利用单次还款，在该卡出账前（statement date），将 balance 全部还掉或还掉大部分，会有助于自己短期的信用分数的提升。这一点，对于近期要房贷车贷的朋友，会比较有用。

自动还款

当然咯，虽然每次手动设置还款，虽然是可行的，但是人总是懒惰的，再者，很多信用卡玩家都有不少信用卡（chanye 就有大概 25+张还活着的卡），而且也并不是所有卡都在同一家公司，所以要一张一张的设置，相对比较困难。

这个时候，设置自动还款就显得比较必要了。每个月到期自动换掉相应的金额，可以免除掉忘掉付账的烦恼（以及被罚滞纳金 late fee）。

这里，要注意的是，每家银行对于自动还款的日期的设置方式是不同的，有的是可以设置以最后还款日（due date）为标准，可以设置为较之提前几天；而有的则是以账单日（statement date）为标准，可以设置为较之滞后几天。

对于此，chanye 一般会对于手上的每张卡都设置自动还款，一般还款日期会是在 due date 的前两天，以防还款失败导致 late fee。虽然 late fee 很多时候可以和客服打电话谈心免掉，但是多一事不如少一事么。

在银行网站（支票账户）设置还款（Bill Pay）

在线还款的方式，除了从信用卡公司方面 pull 银行支票账户，反过来，从支票账户 push 到信用卡也是可以的。前者就是上面介绍的还款方式，而后者，就是这里要说的 Bill Pay 方式了。

对于 bill pay 的设置方式，一般在你的银行网站上，会有一个“pay bill”或者类似的按键。进去之后，会让你选择 payee，这时候，只要输入你的信用卡所属的公司的名字就行了，比如"citi creditcard"等等。对于信用卡机构，在银行 payee 的数据库里面都会有储存的，所以会自动的匹配上（有时也会让你选择匹配的选项），选上之后，在下一页，在账号一栏里，填上自己的信用卡卡号即可。

然后就可以设置还款日期了以及金额了。一般来说，bill pay 从发起日期到信用卡接收日期之间，会有几个工作日的差别，具体差别要视发起方和接收方的具体情况而定。

这里，要说一下，Bill Pay 理论上是可以付别人的信用卡的，同样，别人也可以 bill pay 来给自己的信用卡付款。但是，接受别人的 bill pay 是一个危险的行为，很大可能会触发银行杀全家的。具体原因 chanye 就不阐述了，简单的说就是银行会有理由怀疑你洗钱而终止与你的服务协议。

以这种方式还款，手续费要视发起方的规定而定，有的免费，有的不免。而 chanye 常用的是 discover 的 bill pay，他家不仅免费，并且每 bill pay 一笔，还给你 10 美分奖励。所谓苍蝇也是肉么。。并且 chanye 比较喜欢在信用卡出账前，保持一个较低的 balance，而卡又很多，并且分布于不同的银行。这时候，chanye 经常就会结合 mint 的 balance 提示，然后在 discover 设置 bill pay，方便快捷。速度方面，一般在发起 bill pay 之后，两个工作日内就会入账信用卡了，时效性也不错的。

P.S。对于 MINT，参考本人拙作《管账好帮手 – Mint 使用指南》

账单转移（Balance Transfer, BT）还款（拆东墙补西墙）

balance transfer，我的一句话总结就是，拆东墙补西墙。

具体 balance transfer 是什么，简单的说，就是用一张信用卡来还另一张信用卡，所以看起来，就像是 balance 从一张卡 transfer 到了另一张卡了一样，所以叫 balance transfer。

当然，银行提供这种服务，不会是无缘无故的，所以 BT 自然是要收费的。收费标准因卡而异，一般是最低收费（比如 10 刀）与按百分比收费（比如 3%）之间取高值。而 BT 之后，这一部分金额自然也是要交利息的，而这个利息与消费的利息也是不同的，一般来讲，会比消费免息期之后的利息要高，但是也要看具体情况。

另外提一句，有些时候，银行会有 BT 的 promo，这时候，费用会降低，也会有一定时间的免/低利息期，如果真的要拆东墙补西墙，这也算是一个相对低成本的方式吧。

P.S。关于 BT 的介绍，也可以查看本站文章《信用卡的 Balance Transfer（BT）简介》以及《0% APR Purchase 和 Balance Transfer 的实战运用》

银行网点现金还款

这个方式相信不需要我多说了吧。只是做一点风险提示，银行对大额现金都是很敏感的，所以要担心杀全家的风险。

电话还款

大部分信用卡公司会允许你通过电话还款的，具体的方式就是打客服电话，然后要去电话付账，流程上也是与上面提到的从 checking pull 是一样的，只不过这个方式一般会更快，工作时间之类，一般会当天到账。

对于打电话还款，之前也是一种兑现 vgc 的方式，因为有的银行会接受 debit card 还款，然后特定的 vgc 也可以通过此方式消化掉。但是具体能不能支付成功，要看具体的 vgc 类型和银行。

支票还款

给信用卡公司寄支票当然也是可以的，在 memo 上写上卡号就行了。当然，如果你没有选在 e-statement 选项，那么每个月你都会收到信用卡公司寄来的纸质的 statement。然后在那个信封内，一般会附一个免费的商业回函。你需要做的就只是把支票写好，放进去，然后把信寄出去即可。

当然咯。这个方式付账，时间就会很长咯。据 discover 的介绍，这个方式付款，大概需要 7-10 个工作日。

当然，去该银行的柜台写支票自然也是可以的。

风险提示：信件可能寄丢，checking 遗失然后被盗用是可能的，请慎重考虑此方式。

第三方支付服务还款

walmart 的 bill pay 服务，也可以给信用卡还款。具体参考 Walmart 官方页面。

当然，Chanye 本人是没有用过这种付款方式的，但是根据 FlyerTalk 的相关页面，这种付款方式费用依时效不同而不同，大约在 1-1.5 刀每笔之间。有兴趣的朋友可以进入前面提供的页面了解。