关于第三方转账平台

之前我们介绍的都是银行和银行之间直接的转账，比如电汇（wire）、ACH、写支票（check）等等，这些转账方式大多需要暴露自己的银行账号或者需要知道对方的银行账号。银行账号是一大串的数字，不太好记，而且会存在一定的被盗风险。因此，一些第三方的转账平台就应运而生了。只要注册账号后，只需要一个邮箱或者一个电话号码，就能完成转账，非常方便。当然，这些转账平台本身也具有一些其他功能，比如在线支付等等。

最常见的具有转账功能的第三方平台是 Paypal、Venmo、Google Pay 等等，只需要把 checking 账户加入到这些平台中，从平台转钱给对方的时候就能自动从 checking 中扣钱了。此外，第三方平台还有个功能是可以从 debit 卡或者信用卡扣钱，当然有一定比例的手续费。这就适合暂时没有现钱的人使用了。银行直接转账是必须要账户中有钱才能进行的，不然就会 overdraft，产生比较高的手续费。比起银行，第三方平台通常能保证资金立即到账，你还可以直接在这些平台直接用账户中的资金完成在线消费或者继续转账，比起来还是挺有效率的。

Paypal

Paypal 是我们很常用的支付平台，他很重要的一个功能是可以直接在 paypal 账户之间进行转账，只需要知道对方的邮箱或者电话号码就可以了。在 send money 中就可以操作，转过钱之后可以记录转账人。转账的钱是立即到账到对方的 paypal 账户，非常方便。如果对方没有 paypal 账户，会发个邮件给对方，需要注册 paypal 账户之后才能收款。

转账可以立即到账，还是很方便的

发钱的两种方式

朋友之间的转账（friends and familiy）时选择你的 checking 账户支付，是不需要手续费的。你也可以选择信用卡来支付，需要 3.2% 的手续费。比如转 $100 就需要 $3.2 的手续费。建议大家认识的人之间小额发钱都采取这种方式。

除了 friends and familiy 这种方式，Paypal 还提供一种 pay to merchant 的支付方式。注意，这种转账方式用于给商家支付或者朋友之间买卖东西使用，发钱方是不需要手续费的，而且使用信用卡付款也没有手续费。

但是收款方是需要的，大概 3% 左右，发 $150，对方只会收到 $145.35。

如果你是从朋友或者网友那边购买东西，需要支付的话，一定要沟通好采用哪种发钱方式以及最终收到的金额。采用这种方式的转账，转账是受 paypal 保护的，也就是如果你对这笔钱相关的货物或者收到的服务不满意，是可以向 paypal 提出申诉，把钱拿回来的。在这里我的建议是如果你不是很信任这个卖家，采用这种 pay to merchant 更为保险。

提现到银行

收到钱后，收款方可以选择三种方式获取现金

  • instant transfer：需要 1.5% 的费用，至少 $0.25 最多 $15，可以立即提款到银行账户
  • stander transfer：免费，需要 1-3 天才会出现到银行账户
  • check：需要 $1.5 费用，邮寄到你填写的地址，拿到 check 可以存入银行或者兑现。

当然，如果你平时就有用 paypal 结账的习惯，直接付款就行，发过来的钱是马上可以用来支付的。

金额限制

验证账户之后，Paypal 没有转账的金额限制。但是 paypal 会有转到银行账户的限制，未验证的账户是 $10k，验证后

  • Instant Transfer 限制：Up to $5,000 per transaction, $5,000 per day and $5,000 per week in total. Up to $15,000 per month
  • standard transfer 限制：Up to $25,000 per transaction

关于 1099k

如果稍微了解一些 paypal 的人一定听过臭名昭著的 1099k 了。对于 1099k 的发放在每个州不同，需要特别注意。目前的规则如下

  • Vermont, Massachusetts, Virginia, and Maryland: $600 USD in gross payment volume from sales of goods or services in a single calendar year regardless of the number of transactions。也就是一年只看总量 $600，计入的只有 goods or service，
  • Illinois: $1,000 USD in gross payment volume from sales of goods or services in a single calendar year with at least 3 payment processed. $1000 且大于 3 次交易，计入的只有 goods or service。
  • 其他州：按照高于 $20000 且大于 200 次交易发放，计入的只有 goods or service。

关于 good and service 一般来说是 ebay 卖东西或者通过 paypal 的 goods 来给你转钱。一般朋友之间发钱都走 family and friend，是不计入的。

Venmo

Venmo 和 Paypal 非常类似（其实就是 paypal 的公司），也可以完成转账功能。同样也只需要邮件、电话号码即可完成转账，Venmo 还多个 facebook 账号的方式。此外，Venmo 还提供一些社交功能，以及群收款之类的功能，相对 paypal 来说应该是更加时尚一些吧。Venmo 只能转账给美国的账户，无法跨国转账。

未验证的个人发送的金额限制为 $299.99。一旦 Venmo 确认了身份，每 7 天的限制为 $ 4,999.99。一般链接一个银行账户即可完成验证。

Apple Pay

使用苹果手机的用户也可以直接用 Apple Pay 来给对方发钱。具体步骤如下

发钱的上限是每 7 天 $10k，一般用用肯定是够了

Google Pay

Google Pay APP 也可以发钱。步骤如下

上限要少一些，验证过的账户每周 $5000，没验证过是每周 $500

总结

比起银行之间直接转账，第三方转账平台最大的优势就是无需透露详细的银行账号和个人信息，使用体验上第三方 APP 比银行的陈年老 APP 也更加友好流畅。不过对于特别大额转账来说，个人建议还是直接走银行的几种转账方式，第三方平台有可能会因为风险控制原因 hold 你的资金一段时间。

其他转账方式的介绍参见：