评价一张信用卡的好坏可以从两个角度入手，一是长期持有价值，二是开卡奖励价值。所以对于申请者来说，申请的动机一般也就是由这两点而来。长期持有价值一般取决于你的消费习惯，对各项福利的偏好，在文章“我该申请什么信用卡？——长期持有篇” 里面已经详细分析过了。今天我们就来谈谈另一个角度——开卡奖励。

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什么是开卡奖励

开卡奖励是一般是银行为了鼓励你多加使用这张卡，在你刚开卡一段时间内，你消费一定数目，给你的额外奖励。比如，开卡三个月内，累计消费 $1000，赠送 $150.

如何评价开卡奖励

我们都知道，申请一张信用卡，你付出的代价是一次的 HP 和一个新账户（两者短期内都会降低你的信用分数），换来的是这张信用卡给你带来的开卡奖励和长期福利。如果假定长期福利的价值不变的情况下，开卡奖励越有价值，你就越应该选择开这一张信用卡。当然，前提是你能够申请得到。一般来说，开卡奖励可以分为以下几个部分来评价：

  • 开卡奖励是否对你有用

对于开卡奖励是现金的情况，很显然当然是多多益善。而对于开卡奖励是里程或者点数的情况，一般来说，如果 1-2 年内都用不上这些点数，那还是不要申请。因为里程和点数常常会有贬值情况，本来 10000 点兑换一晚的旅馆可能两年后就变成需要 20000 点了。

  • 开卡奖励的消费要求是否能达到

有的信用卡需要三个月花费 $4000，如果这大大超出了你的消费水平，你又找不到其他低成本的方式满足开卡消费，不如选择低消费要求，中等开卡奖励的信用卡。

  • 开卡奖励的实际价值

对于现金奖励来说，自然多多益善。对于里程和点数来说，最好先估计好开卡点数对你而言的价值，如果没有概念，可以参考文章“各家点数简评”。切记不要看着开卡送 8W 点就觉得比另一个 4W 点要好，很可能的情况是前者每点价值 0.5cent，后者价值 2cent.

对于一般的航空里程卡和酒店点数卡来说，可以用 $400 作为一个分水岭。比如 SPG 信用卡开卡赠送 2.5W 点数，价值 $500+，就值得申请。

  • 目前开卡奖励和历史开卡奖励对比

银行会根据情况不断调整开卡奖励，所以申请前最好和历史常见的最高开卡奖励对比，请参见博文“信用卡最高开卡奖励”。同时，收到信的 targeted offer 和网上查到的 prequalified-offers 往往比官方的要高，在下文会详细阐述。

如何搜寻更高的开卡奖励

如果你已经决定要申请信用卡，在申请前，可以在以下几个地方查询是否有更高的开卡奖励。

  • goolge：直接搜 XX 信用卡最高开卡奖励（当然最好搜英文），注意申请前要看好奖励是否和搜索结果一致，有时候很可能 offer 已经过期了。
  • 博客页面“最高开卡奖励”（还在建设中）
  • 各个官网的 prequalified-offers 页面（查找针对你的好 offer，请用浏览器隐身模式打开）
  • 信用卡匹配工具
  • 打客服电话直接询问是否有针对你的 offer

开卡奖励匹配（match）

在信用卡申请完之后，有时会发现有一个新的开卡奖励，比如开卡奖励更高，消费需求更少等等。这时，请不要呼天抢地的懊悔申请早了，首先联系客服看看能否 match。如果符合一定条件，客服会人工给你弥补这部分少了的开卡奖励。下面分各个银行进行讨论：

  • Chase

一般政策是三个月内都可以 match 新的 offer，可以打卡背面的电话或者发 secure message 实现，发 message 时候最好附上新看到的 offer 的截图或者链接。

  • Citi/Barclays

一般可以 match 新的 offer（没有明确的时间规定），可以打卡背面的电话或者发 secure message 实现，发 message 时候最好附上新看到的 offer 的截图或者链接。

  • Amex/Discover

一般无法 match 新的 offer，打电话软泡硬磨可能会拿到一点点的补偿。

开卡奖励多次获取

有的卡的开卡奖励可以多次获取，所以就可以通过多次申请同一张卡的方式来拿好几次奖励。但是由于政策不断在变，下面仅列出目前各银行的一些情况

  • Amex: 2004 年开始，一种卡一生只能拿一次开卡奖励。
  • Chase：获取第一次开卡奖励两年后，可以再拿一次开卡奖励，需要关掉之前的卡，重新开卡才能拿到。
  • Citi：在 18 个月内没有开或者关这张卡，再次申请通过后，还能再拿开卡奖励。
  • Barclays：可多次申请一张卡拿开卡奖励（可能有变）
  • BOA：可多次申请一张卡拿开卡奖励

 6. 注意事项

  • 开卡奖励所需要的消费一般不包括年费、退货的退款、利息费用、balance transfer、cash advance
  • 开卡奖励获得后，请不要马上关卡，有可能开卡奖励会被收回
  • 开卡奖励如果是里程点数，拿到奖励之后会转到对应的航空或者旅馆账户内，之后关卡这些点数并不会马上过期（过期时间和航空旅馆点数过期时间一致为 18 个月-2 年不等）。
  • 开卡奖励的消费时限一般按照申请批准后开始计算，并不是激活信用卡的时间开始计算
  • 高的开卡奖励往往是限时的，所以一旦出现最好尽快申请

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