关于硅谷银行破产

这几天金融圈子最大的新闻就是硅谷银行（Silicon Valley Bank）破产了！

美国监管机构于周五（3 月 10 日）紧急没收硅谷银行（Silicon Valley Bank）的资产，这是自十多年前金融危机最严重时期华盛顿互惠银行（Washington Mutual）破产以来最大规模的金融机构倒闭事件。硅谷银行是美国第 16 大银行，储户主要是科技产业从业者和风险资本支持的公司。在储户出于担忧该银行资产负债表而匆忙提款后，该银行倒闭。这是美国历史上第二大规模的银行倒闭事件，仅次于华盛顿互惠银行。

美东时间中午前不久，联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation）采取行动关闭了该银行。值得注意的是，FDIC 并没有等到当日营业结束才接管银行，那是金融机构有序关闭的典型做法。FDIC 无法立即为该银行的资产找到买家，这显示了储户提款的速度之快。该银行剩余的未投保存款现在将被冻结在破产管理中。

FDIC 表示，该银行倒闭时的总资产为 2090 亿美元。目前尚不清楚其存款中有多少超过了 25 万美元的保险限额，但此前的监管报告显示，该银行的大部分存款都超过了该限额。

FDIC 周五表示，低于 25 万美元限额的存款下周一早上将可以取用。

另外，根据小道消息，meta（facebook）和 roku 都有不少现金资产存在这个银行，现金流肯定受了很大的影响。

银行破产听起来是挺恐怖的，但是单一银行的破产并不会对大多数的个人用户产生很大的影响。下面我们就跟我们相关的问题做一个介绍

银行破产，我们的钱怎么办？

假如你很不幸，在硅谷银行有一些存款，那银行宣布破产后，我们的钱能拿到吗？其实对于大部分存款不超过 $250k 的人来说，这部分钱是受到 FDIC 保护的。FDIC 就是美国联邦存款保险公司（英文：Federal Deposit Insurance Corporation，缩写：FDIC），是一个在大萧条时期由美国联邦政府创办、为商业银行储蓄客户提供存款保险的公司。目前为每一银行每一存款人普通账户最高保险额一般为 25 万美元。如果银行倒闭或者破产，FDIC 会接管银行的所有资产，并 1:1 赔付 FDIC 保险的部分（本息都包括）。

所以说，大家的钱首先都是受到 FDIC 保护的，最终都是能拿到手的，而且由于本身是保险，由 FDIC 的保险支付所需的时间不会太长。上面新闻中就说到周一的时候低于 25 万美元的存款就可以取用了。

但这里要注意了，银行不是所有的资产都是 FDIC 保护的，而且不是所有银行都有 FDIC 的。如果你担心这一部分的风险，我建议只选择有 FDIC 保护的银行，而且只购买 FDIC 保护的金融产品或者存款。常见的有

  • 常见的就是我们用的支票账户（checking account）。demand deposits (checking accounts of a type that formerly could not legally pay interest) , and negotiable order of withdrawal accounts (NOW accounts, i.e., savings accounts that have check-writing privileges) ：
  • 常见的是我们用的储蓄账户（saving account）、money market 存款。savings accounts and money market deposit accounts (MMDAs, i.e., higher-interest savings accounts subject to check-writing restrictions) ：
  • time deposits including certificates of deposit (CDs)：常见的就是我们的一些定期存款
  • 银行开出的 cashier check 以及利息 check. outstanding cashier's checks, interest checks, and other negotiable instruments drawn on the accounts of the bank accounts denominated in foreign currencies：

比如股票、基金之类的就不受 FDIC 保护。

存款超过 25 万美元了怎么办？

如果你特别不幸，在硅谷银行存了超过 25 万美元，那怎么办呢？一个好消息是，其中至少有 25 万美元是受到 FDIC 保护的，也就是至少你还有 25 万美元可以原封不动拿到手。然而坏消息就是，超过 25 万美元的部分，很有可能拿不到或者拿不全，同时拿到的时间可能是遥遥无期。

因为银行被 FDIC 接管后，应该会给想办法找一个下家接管这部分资产（或者债务）以及客户。很显然，如果本身公司的资产多于债务，那本身也不会破产。。也就是说，银行的资产肯定是要比欠人的存款要多的，那么必然不可能每个人都能 100% 拿到剩余的存款。一般企业破产，清偿的顺序是：（1）有财产担保的债权人，（2）进行破产程序的花费，（3）欠发工人的工资，（4）欠税，（5）无财产担保的债权人。所以说，你的存款是排在很后面的，等轮到你的时候能有钱就不错了。

一般来说，破产程序和法庭审理要持续 1-2 年，所以这部分钱在短时间内也拿不到手。

当然，也有可能有大佬接盘 SVB，为了稳定人心，把钱都包圆了，那就再好不过了。

我们该如何处理现有存款？

首先我们得承认，有联邦政府背书 FDIC 保护，基本可以认为是风险极小。而 FDIC 保险在一个银行只能最多保 25 万美元。所以最简单的办法就是不要把鸡蛋放在同一个篮子里，现在提供 checking 服务的大大小小银行很多，多选几个存钱就好。对大多数人来说，可能也不会钱多到好几个银行都拉满 25 万美元吧，喜欢持有房地产的华人还是蛮多的。

如果你打算多开几个银行账户存款，你可以选择城市中网点比较多的，或者服务比较好的。当然，我个人觉得既然都是 FDIC 保护，肯定要挑一些开户奖励高的银行来开户。仔细阅读下面的文章，你就大概知道如何拿到好的开户奖励了

其他银行会有风险吗？

其实银行作为一个特殊的企业，风险肯定是存在的，只是由于其特殊性，政府和保险给银行增加了诸多的限制。银行最怕的就是储户挤兑，争相提出现金。一旦流动资金断裂，银行就会被迫亏本卖出一些资产。越是卖出越是会引起恐慌，一旦大批用户挤兑，就会像雪崩一样。等到再无可以快速变卖的资产的时候，破产就是没办法的事情了。

总体来说，我个人认为，那些比较大的，实体店比较多的银行相对风险比较小。拥有各种资产，功能很全面的银行也风险比较小。毕竟大银行的现金流相对更充足，弹性会比较大，而且资产种类较多的话也可以分散风险，储户种类多也可以有效减少挤兑风险。

目前，除了银行股被 SVB 拖累外，其他银行貌似还算好，不像之前雷曼兄弟危机引起了链式反应。但是联邦储蓄利率一直保持高位，对于功能比较单一的银行来说压力还是很大的。所以你要有点疑虑的话，尽量把钱转移到大银行吧。Chase、BOA、Citi 这些一般没啥大问题。

没想到文章还没写完，又一家银行被强制关闭，然后接管了

我没存款，有影响吗？

其实这一次 SVB 倒闭，除了影响储户外，还影响了很多硅谷的公司和初创公司。如果他们本身通过 SVB 来发工资，那么员工很可能因为这个问题无法按时领到工资。这些公司可能会从别的地方筹集一定的现金流，或者变卖一些公司资产，来维持公司正常运营。如果你的公司不幸在 SVB 有较多存款，那就要做好工资晚发的准备了。

此外，我们用的一些服务可能就是由 SVB 银行提供。比如 Rakuten 返现网发放的返现支票，就是 SVB 的，据称现在支票存入已经出现错误了。

还有我们熟知的 Plastiq，也使用的是 SVB 提供银行服务。这几天 Plastiq 也无法进行正常的付款，如果你有付款计划，请尽快做好准备。