在美国的信用卡公司中，有一个非常重要的部门叫风险控制部门（Risk Department）。这个部门的职责只有一个：监控信用卡公司的运作风险。这个部门的成员不像平时和你打交道的客服，对你和颜悦色和你天南地北的扯淡。他们平时不会找你，甚至从你开卡到关卡，他们都不会和你联系一次。但是，一旦找上你，就不会跟你半点废话，直接索取他们所需要的材料，来帮助减少公司的运作风险。今天，就给大家聊聊这个信用卡公司中比较神秘的部门。
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风险控制部门和我们的关系
首先要明确一点，他们和我们的关系是敌对关系！
我们作为信用卡的申请者，其实是相当于从信用卡公司借钱消费，然后到期了还上。对于信用卡公司来说，我们借钱产生的最大风险，就是欠钱不还。而风控部门就是要最大程度的降低坏账（欠钱不还）的数目，来维护公司的利益。而降低的方法之一就是预警，也就是如果觉得我们风险比较大，马上就扼杀在摇篮里，从而减少潜在的坏账可能性。说的夸张一点，对于他们来讲，我们每个人都是一个潜在的小偷，而他们就是从我们的一举一动中找到可能欠钱不还的蛛丝马迹，然后在你要捞一笔大的之前阻止你，取消你的借款资格。
当然，除了减少坏账这个最基本的目的，他们也同时注意信用卡的使用者有没有做一些违反用户条例（term&condition）的事情，比如最常见的就是滥用信用卡的奖励系统（rewards system），下面我也会专门举例子介绍。
在对待这个关系中，我们要认清的最重要一点就是：银行是有权关掉你的账户的。可以说这是每个银行的一个霸王条款，在申请时我们都老老实实点了同意的。而风控部门恰恰是有权利决定是否关掉你信用卡的一个关键部门，也就是说，他们一旦最终决定关卡，其实就很难翻身了。你联系信用卡公司的普通客服甚至高级客服，他们会告诉你这是风控部门做的决定，他们无权更改。而联系 BBB（better business bureau）或者小额法庭，也许能给你讨回一点利益。但是很可能换来的就是终身黑名单（永久不能申请这个公司的信用卡）。
哪些是高危行为?
既然信用卡公司的风控部门那么不好惹，我们要避免哪些高危的行为呢？这个问题其实看起来很容易，但是作为局外人，谁都不知道他们的模型究竟是如何运作的。有的人可能和你做了一样的事情，但是他好好的，你却被关卡了。而有的人看起来像什么都没做的白莲花，却忽然被关卡了。其实，我也没有一个具体的高危行为列表，只能列举一些我看到的例子，来归纳一些所谓的高危的行为。大家也不必弄的人心惶惶，大不了就关卡，转投其他家信用卡公司去吧！
首先，我列举几个和坏账可能相关的行为，因为坏账是风控部门最关注的东西
- 付款不成功（return payment）
- 欠钱很长时间不还最低金额（minimum payment due）
- 短时间开很多信用卡
- 短期大额消费、消费模式巨大变化
- 虚报收入或者收入和支出严重不符
- 额度过高/额度和收入比过高
付款不成功（return payment）
Return payment 相当于你在付款的时候给银行开出了一张空头支票，银行最后发现拿不到钱。产生的可能原因有以下几点：
- 你在付款的时候填错了你的 checking number 或者 routine number
- 你填写的账户里钱不够支付你所需的金额
- 你提供的账户并不能提供被 pull 钱的功能（信用卡公司无法主动从你账户中扣钱）
- 你填写的付款账户的名字不是你自己
其实填错的错误大家都可能犯，但是要特别注意的是：第一次付款就产生 return paymet 的影响是特别大的。原因很简单，银行还没和你建立良好的关系，你借了第一笔钱，然后开了一张空头支票，导致他们连第一笔都还款都收不到，当然你的风险就大了。所以，我的建议是在第一笔付款的时候，尽量使用你最熟悉的一个银行付款，同时保证账户里有钱，而且你之前付过其他信用卡都没有问题的账户。当然，你也可以利用 Bill Pay 的方式付款，强行从自己的银行账户发起这笔钱，一般不会有问题。
长期欠钱
美国信用卡有两个还钱数目可以选择，一个是 minimum payment due，也就是你这个月必须要还清的数目，如果你这部分都没有还清就会产生巨额的 late fee。还有一个就是上个月总的欠钱数，如果你不全部还清，就会收取一定的利息费用。所以，如果你真的还不上所有的钱，至少每个月还钱前者，这样比什么都不还的风险要小很多。当然，如果能还得起全部账单，也没必要给银行交利息吧。
短时间开很多信用卡
这一点，对于玩卡的人来说会比较常见。因为信用卡公司有时候就像约好了那样，一下放出很多信用卡的最高开卡奖励，让人欲罢不能。而且，有的人喜欢好几张信用卡一起申请（AOR）来节省 HP (Hard Pull)。其实，这些做法都会增加风控部门对你的风险评估。试想，一般人忽然申请很多张信用卡是为了什么呢？是不是想要大搞一票然后跑路，不还钱呢？所以，你应该对自己的申请计划有个打算，不要盲目申请，不然万一触发了风控的底线就得不偿失了。
短期大额消费/消费模式巨变
这点其实不那么好界定，因为一年中总有购物季，大家的消费总不是一成不变的。但是，比较高风险的就是新开的信用卡短期大额消费。原因也很明显，银行需要和你相处一段时间，才能知道你是不是还得起钱，得慢慢磨合。还有一点就是消费模式巨变，你本来不在 target 消费，忽然某一天开始就在 target 大量消费，也会引起信用卡公司的注意。还有，如果大家都在 CVS 买水买零食，消费平均都是 $30 左右，而你在 CVS 比比都是 $500+的消费，也有可能会引起银行的注意。
虚报收入或者收入和支出严重不符
有的人喜欢在申请信用卡的时候，填写虚假的工资收入期望获得较高的信用额度。一般来说，银行不会调查你的收入，但是如果你做了好几件高风险的事情（比如以上几件），银行会想着调查一下这个人到底是不是真的收入有那么高，足够支付所有的欠款。一旦他们发现你根本还不起钱，就有可能会关卡了。
额度过高/额度和收入比过高
这一点其实比较奇怪，既然信用卡公司给你批准了一定的额度，当然是相信你能还得起这个钱。但是，我觉得，对于风控部门来说你在他们公司的信用卡总额度过高，尤其是高于收入好几倍的话，也是属于风险较大的人群。
还有哪些因素会引起关卡
上面也提到过，风控部门也会关心你是否滥用了他们的 rewards system，因为这也会对他们公司造成损失。这里就稍微举三个例子：
AMEX Blue Cash（OBC）事件
半年多之前，AMEX 处理了一大批“滥用”AMEX Blue Cash 信用卡的人。因为，当时这张卡的 5% 返现并没有上限，所以很多人就利用这一点大量购买现金等价物（VGC）来套现。有的老美甚至以此为生，每个月刷个 $50k, 60k 的不在少数，相当于每月信用卡的收益就有 $2000-$3000。最后，AMEX 发觉从这部分人身上收到的商家手续费低于了支付用户的返现，于是在亏损到达一定数目的时候，风控部门就大刀阔斧的关掉账户，没收返现。有的人甚至被关掉了所有 AMEX 信用卡，拉入了黑名单，长时间内都不能再申请任何 AMEX 信用卡。而且，AMEX 也改变了 Blue Cash 的用户条例，加上了只有前 $50k 才能获得 5% 的返现。当然，我个人觉得这本身就是 AMEX 的一个漏洞，因为他们无法分辨你到底是正常购物还是购买了现金等价物来无限制的获取 5% 的返现，既然如此，玩得起就要输的起，改 term 无可厚非，关账户什么的挺不厚道的。
Chase 转点事件
对于 Chase 的 rewards 系统 Ultimate Rewards (UR)，各位玩卡人士一定不会陌生。目前，Chase 规定 UR 点数只能在夫妻或者同居伙伴之间转点。而有的人铤而走险，把自己的 UR 点数转给了其他的人，甚至转给了好几个不同的人。最后被 Chase 发现，没收了所有点数，关掉了所有的账户，拉入了黑名单。
Discover 神秘关卡事件
前一阵，各大中国论坛都有人汇报自己被 Discover 无故关卡，引起各方猜测。其中，有的人持卡已经十年，每个月按时还钱，偶尔用一下 Discover 的季度 5%。有的人用 discover deal（discover 的返现网）的时候并没有使用 discover 信用卡结账，白拿了 discover 的返现。有的人甚至好几年没用了，也被关卡。有人不甘心，写信问打电话问甚至通过 BBB 来询问关卡原因，最终得到的结果都是，discover 公司已经不想为你服务了。而外国论坛没有相关关卡情况发生，这事到现在还是一个迷。
小结
在这篇文章中，大家可以看到信用卡公司的风险控制是非常严格和多样的，那些高危行为大家也需要注意，尽量避免。但是，是不是触犯了以上几条就一定会出事呢？各个银行对于风险控制的力度是不是不一样呢？都有的哪些雷区呢？触犯雷区要如何应对呢？下一篇文章将给大家详细解答。
