关于 ACH

ACH 指的是通过 Automated clearing house 网络实现电子转账的方式，是美国转账较为普遍的方式，是为了取代支票而产生的。比如，你从信用卡端发起 payment，信用卡公司会通过 ACH 的方式从银行获取资金来支付你的账单。假设你有两个账户，A 和 B，通常的做法是把 B 加到 A 的内部账户里面，成为 external Account。然后，发起 Transfer（一般都体现为 ACH 转账）。一般 ACH 都用于自己名下的两个银行的转账。

特点总结

  • 到账时间：1-2 个工作日
  • 最大金额：$2000-$10000 不等
  • 需要材料：Routing Number、Account Number、账户名称和类型；可能需要 Trial deposits 验证
  • 手续费：基本都是 $0
  • 转账限制：一般用于自己名下的两个账户；仅限美国国内账户

步骤

以 Chase 为例，添加 External Account 的时候，需要填写接收方的 Routing Number、Account Number、账户类型、银行等信息。

填写完后，一般都会出现需要验证你的账户信息。常见的验证方法是 Trial deposits，也就是 Chase 会发送两笔小额的 deposit（一般都是 $1 之内）到你要添加的账户，然后，你在另一个账户看到这两笔金额后，到 chase 这一端输入两笔的金额，完成验证。这个验证是很重要的，因为需要确定这个添加的账户确实是属于你的。

验证完后，就可以从 Chase 一端发出 ACH 转账请求了。

现在也有银行采用第三方登陆的方式来验证账户，比如 Plaid 或者 Stripe，相对起来会比较方便，如果信息能够匹配马上就能完成 external account 的添加。

关于 ACH Push 和 ACH Pull

ACH 分为 ACH Pull 和 ACH Push。假设你有 A 和 B 两个账户，从 A 账户发起，需要 B 转账 $1000 到 A 账户，那么对于 A 来说就是 ACH Pull。反过来，如果你从 A 账户发起，需要转 $1000 到 B 账户，就叫 ACH Push。

下面以 Chase 为栗子，我在 Chase 账户中添加了 US Bank 的账户作为 external account，验证之后就可以开始转账了。转账的时候需要选择 Transfer From，也就是从哪转出钱；Transfer To，也就是钱到哪去。从 chase 转过去就是 ACH Push。现在 chase 也推出了实时到账的功能，但是额度较低

反过来，你可以从 chase 端发起 ACH Pull，也就是从 US Bank 转钱进入 Chase。

之所以要区分 ACH Pull 和 ACH Push 是因为两者的手续费在各个银行可能不同，因此，对于有 ACH Push 费用的银行，我们可以采用从没有 ACH Pull 的另一个银行发起 ACH Pull；反之，对于有 ACH Pull 费用的银行，可以采用 ACH Push。比较常见的银行就是 BOA 有 ACH Push 的费用，也就是从 BOA 银行发起 ACH Push，转钱出去是要收手续费的（$3），所以很简单的做法就是到另一个银行添加 BOA 为 external Account，然后做 ACH Pull 就完事了。

费用

绝大多数银行都免费，除了 BOA 的 ACH Push。如果想要更短的时间到账，可能有额外的费用。在 ACH Transfer 的界面可以看到费用（如果有的话）。

额度

每个银行的 ACH 额度不太相同，有的有每日和每月的限制，有的和你的账户有关。部分归纳如下：

  • Bank of America: $3,000 per day or $6,000 per month for standard delivery and $2,000 per day or $5,000 per month for next-business day delivery
  • Chase: $10,000 per transaction or $25,000 per day
  • Wells Fargo: Varies depending on your account history but typically $5,000 per day
  • Citibank: $2,000 per day or $10,000 per month
  • U.S. Bank: Varies depending on your account history but typically $2,500 per day
  • Capital One: $10,000 per day or $25,000 per month

注意事项

用 ACH Pull 的时候要特别注意被 Pull 的账户是否有这么多余额，如果不够的话，有可能产生 over draft fee. ACH Pull 是不会马上从另一个账户中划拨钱的，所以要保证划拨的时候，另一个账户有足够的钱才行。一定要算好了哦。

总结

ACH 转账还是很方便的，

  • 优点：网上就能进行，可以双向进行转账。基本没有手续费，到账较快
  • 缺点：需要提前先添加好账户，完成账户的验证才行；而且一般用于自己名下的账户。只能用于美国国内账户进行转账。

其他转账方式的介绍参见：