信用卡的开卡消费简介

美国信用卡的开卡奖励是非常丰富的。有的开卡奖励直接送 50k 里程，换中美机票还绰绰有余；有的开卡送 $200，也算不小的一笔外快了。不过，要想获取开卡奖励，必须要完成的任务就是开卡消费了。今天就给大家聊一聊如何完成信用卡的开卡消费。

相信大家对信用卡的开卡消费要求都不会陌生。一般新卡的信用卡的奖励都是以：xxx 天内消费 xxx，就可以得到 $xxx 或者 xxx 的积分奖励的形式出现。比如：

  • 开卡 90 天内消费 $1000，得 $200
  • 开卡三个月内消费 $3000，得 50k 里程

一般越是高端的信用卡，需要的消费总金额就越高，而开卡给的奖励也越丰富。关于开卡消费，需要特别注意的是以下两点：

  • 开卡消费的时间计算：xxx 都是从信用卡批准当天开始计算，而不是收到或者激活信用卡的那一天。
  • 哪些消费不算：信用卡的年费、利息、Balance Transfer、Cash Advance、购买现金等价物（cash equivalence）都不计算在开卡消费内。产生退货的对应消费有可能会被扣除。

完成开卡消费的方法

规划消费

在盲目做任务之前，其实最该做的是对自己的消费有个初步的规划。把消费合理的分配在各个信用卡上，两个问题是必须要考虑的：

  • 近期有没有大额消费：近期有没有要购买机票、支付保险、购买家具、购买电脑等大额消费呢？如果有的话，大致该如何分配才能最好的完成开卡消费任务呢？
  • 我一个月消费是多少：除去大额消费，日常一个月的消费是多少呢？是否能满足开卡的需求呢？

如果你发现根本完成不了开卡消费，那么最好还是不要新开其他的信用卡了，老老实实把目前的任务做完再说。

转移消费

如果你平时消费足够高，那么开卡任务非常简单，只需要把这张新卡放到你的钱包里。有消费的时候尽量刷这张卡就行了。当然，为了保证刷卡收益的最大化，可以根据你持有信用卡的情况对不同消费类别进行排序。尽量转移非奖励门类或者低奖励门类的消费到新卡上，当然是按照奖励倍数最低的开始排。

比如你的信用卡有加油 5%+超市 6% 的返现，那么吃饭和加油的消费就放在原卡上，其他的消费都移到新卡上。再比如你的信用卡有吃饭 3%+超市 5% 的返现，而你的开卡消费就要完不成了，那么肯定是把吃饭部分的消费先移出来给新卡做任务。

提前消费

有的人可能每个月的消费比较低，全加起来都达不到 90 天内 $3000。或者本身大部分的消费都有其他信用卡提供比较高的返现，自然不愿意把这些消费放到新卡上了。那么，如何在有限的时间内完成开卡消费呢，最简单的方法就是提前消费。常见的方法有：

  • 提前预付水、电、手机包月等费用：一般来说，水电费和手机话费的账户都是可以 Overpay 的。换句话说，就算你的账户 Balance 是 0，也是可以继续往里面加钱的。提前付完一定的费用，完成新卡的开卡消费就行了。
  • 购买商家的 GiftCard：如果你本身就需要在某些商家长期消费，如 Walmart, Amazon, Target，那么你可以先购买这些商家的 Gift Card，满足开卡消费，之后慢慢花。当然，潜在的危险就是 Gift Card 被盗或者丢失，不过一般商家手中买到的一手 Gift Card 风险比较小，好好保管就行了。

变换消费

有时候我们的某些消费并不支持信用卡支付，比如房租、Daycare、水电费、房贷车贷可能需要交 Check。这时候，我们就可以利用 Plastiq 这种支付方式，将本身不能用信用卡支付的消费，转化为能用信用卡支付的消费。

  • Plastiq 变换消费：通过这个支付方式可以让你用信用卡支付各种账单。用信用卡在该网站付款后，他们会电子转账或者寄支票到你需要支付的公司。手续费在 1%-2.5%，有时候活动的时候手续费会降低。而且，支付算作正常消费，不仅可以满足开卡消费要求，还能获取信用卡的返现。详见：付账神器 Plastiq 介绍

除了使用 Plastiq，有的消费用信用卡支付本身也会带来一定的手续费。如 Paypal 通过信用卡给别人转钱，用信用卡付学费等。你要做的就是首先比较一下 Plastiq 和直接支付的手续费哪个比较低，然后再考虑一下是否要支付 3% 左右的手续费，来满足开卡消费的要求。可别忘了，开卡消费的花 $500 得 $100 可相当于 20% 的返现，这么看来 3% 的手续费还是可以接受的。

几种方法如何选择

在实际情况中，大家肯定是几种方法一起上，来完成开卡消费的。我个人觉得最容易安排的方法就是对手续费进行排序。比如：

  • 大额消费（0%）：因为是必须要花的，转移到新卡上不会有手续费。
  • 提前支付水电（0%）：银行有一定存款，提前支付了也没事。
  • 提前买 Gift Card (0.5%)：按照个人情况，有 0.5% 的风险。
  • 交房租（1.5%）：使用 Plastiq 来交，需要 2.5% 的手续费，如果用新卡拿 1%，相当于亏了 1.5%
  • 交通（4%）：有信用卡可以提供 5% 的返现，如果用新卡拿 1%，相当于亏了 4%
  • 餐馆吃饭（5%）：有信用卡可以提供 6% 的返现，如果用新卡拿 1%，相当于亏了 5%
  • 超市购物（5%）：有信用卡可以提供 6% 的返现，如果用新卡拿 1%，相当于亏了 5%

根据上面的费用排序，我在这段时间内，将费用从低到高的消费转移到新卡上就行了。你可以发现，有时候宁可多出一些手续费来付房租，还比你直接把超市或者餐馆的消费转到新卡上要划算。这可以称之为机会成本了。

购买 Visa/Master Gift Card

如果上面的所有方法加起来，都满足不了你的开卡消费。那么作为开卡狂魔的你该如何完成开卡消费呢？下面的内容可能会有一定的风险，请大家谨慎阅读。特别注意：此方法最好不要用在 AMEX 的信用卡上完成开卡奖励，以免得不偿失

一般流程

最常见的方法就是用信用卡购买 VGC，然后将 VGC 充值到某个账户，再用这个账户给你的信用卡付钱或者转回银行。这就是我们平常提提到的创造消费（Manufactured Spending，简称 MS）。对于新手来说，建议先阅读 MS 老鸟，Frequentmiler 的文章，我也是从他的文章一步一步学习的。

在哪儿买 VGC

  • 超市：比如用 Amex Gold，可以拿 4*MR，约 6.4% 返现，VGC 卡费按 1.2% 算（$500 的卡 $5.95 手续费），买卡净赚了 5.2%。此外还可以刷 Amex Hilton Surpass，可以拿 6*Hilton，约 3% 返现，一年消费满 $15k 可以再拿一晚周末 FN，整体收益也还不错。当然，Chase Freedom 和 Discover it 在超市返现多的季度也是一定要来撸满的，最近各种新增的超市返现福利像 Chase Sapphire Reserve 的 5*UR 也不要错过。而且很多超市自己还会推出 VGC 的折扣，比如简单粗暴的直接优惠 10 块（真的就是白送钱），或者给额外加油的点数等等。再次强调：做 Amex 的开卡奖励时，不要来买 VGC。
  • 药店：Chase Freedom 和 Discover it 在药店返现多的季度可以来撸一下，其他时候可以配合 Chase offer 在 CVS 等药店的返现 offer 来买 VGC。之前在 Reditt 上看到的，一个叫 PEI 的 App，在 Walgreen 和 CVS 的消费返现 1%，没有上限，基本抵消了 VGC 的卡费，用来做新卡的开卡奖励也是不错的，但后来应该是被撸死了，现在每周上限只有 $1 了。
  • 加油站：同样，Chase Freedom 和 Discover it 在加油站返现多的季度可以来撸一下，或者是用其他的在加油站有多倍返现、返点的卡，如 Citi Premier。不过作者家附近的加油站会有不收信用卡的问题，而且小二操作不熟练，这种时候还是能不撸就不撸了，记得也看到过在加油站买 VGC 最后出问题的 DP。
  • Staples: Chase offer 常年有 Staple 的返现，叠加上 Staple 自己免卡费的活动，经常 $200 的礼卡，返现能达到 $20-$30（可以用多张卡付款），如果没赶上免卡费的活动，还可以选择 Amazon 的礼卡。或者是只有免卡费活动的时候，可以用来刷新卡的开卡奖励，毕竟买卡没有手续费。此外，有些 App 也会有额外的返现，不过经常是出来很快就会被撸死，只能且撸且珍惜了，作者之前用过 Dosh、Rakuten (Ebates) 和 Uber 里的 Visa 卡返现。和 Staple 类似的包括，Best Buy、Bed Bath Beyond、Office Depot/Max, Sam’s Club 等，具体情况也是 YMMV，需要想撸的朋友自己投入时间去关注了。
  • Online：一般在 Giftcards.com 或 Giftcardmall 上买，Giftcardmall 手续费便宜些，每次下 $1500 以下的单子就行，手续费按 1.2% 算，然后用 Rakuten (Ebates) 来返现，有 1*MR，约 1.6% 的返现，新卡按拿 1% 算，买卡净赚了 1.4%。如果赶上有里程 portal 额外返现活动的时候，可以在 Giftcards.com 上买，算上额外的里程奖励，返现还是很可观的。
  • Simon Mall：现在 SM 的 $1000VGC 只要 $3.95 的手续费，可买的上限比较高（一次 $25k），但是并没有返现网可以返现了，所以如果 MS 的量不大的话，从 SM 买礼卡并不合算。

如果你担心银行对你的消费有疑问，可以在购买 VGC 的时候混杂一些正常消费的东西。另外，如果银行真的问起来，大方的说是买礼物给朋友就行。购买最好循序渐进，从小额到大额。

如何处理 VGC

  • Serve, Gobank 等充值卡：作者之前用过 Serve 卡，可以在 Family Dollar 或者 Walmart 等地方用 VGC 来充值，完全没有手续费，之后再转到银行账户，不过每天最多充值 2000，每个月最多充值 5000，而且经常几个月就会被关卡。不知道加入一些实际消费会不会避免被关卡？有兴趣的可以继续阅读（Gobank 介绍、Serve）
  • 买 Money Order：买 Money Order 一般可以去 Walmart 和超市，具体手续费多少，每次能买多大量，可以用什么 VGC 就 YMMV 了，比如作者家附近的 Walmart 不能用 Vanilla 的 VGC，每次只能刷 4 张卡。其次买 MO 要控制好节奏和量，细水长流嘛，控制不好就会把店烧了。存 MO 的话推荐去当地的 credit union，或者想 online 存的可以用 Alliant，最好不要用大银行账户。
  • 刷卡消费：VGC 也可以直接刷卡消费或者网上消费。

当然，买 VGC 也是有风险的，比如 VGC 丢失、买到了错误种类的 VGC、购物金额过大被银行关卡、处理 VGC 的账户被封等等。其次还要计算自己的时间成本，我们提倡把信用卡和里程当成兴趣，不要当成主业，和工作学习形成一个平衡就好，不要影响正常的工作学习和休息。

其他方法

买卖 Gift Card

现在买卖 GC 的利润已经很低了，建议大家还是不要通过这种方式完成开卡消费了，风险比较高

比较容易入手的算是买卖 Gift Card 了。举个简单的例子，你在 Ebay 用 80% 的价格买到了 Toy R Us 的 Gift Card，然后在 Cardpool 以面值的 82% 卖出。那么你完成了开卡消费的同时，还赚到了额外的 2%，是不是看起来很不错呢？

要想通过买卖 Gift Card 来完成开卡消费，关键要注意下面几个问题：

  • 打折 Gift Card Deal 在哪买：Ebay 的 PPDG、Staples、Cashstar、Newegg。反正必须购买的是一手的 Gift Card。千万不能从二手的 raise 等地方购入。
  • Gift Card 在哪卖：作者体验过 Cardpool、ABCGiftCard、Saveya 都很靠谱。Raise 的话风险高一些，但是接受的范围和卖价可能高一些。千万不要在 Ebay 卖。
  • 风险在哪：买的 Gift Card 可能被盗、卖出时候寄丢

做生意

这个就不多描述了，相信真的是做生意的话，开卡消费肯定是不再话下了。搞代购、帮亲戚代买、帮神医代买，消费起来都是刷刷的。