前言

前阵子，LD 中午开车出去吃饭，在左转道那里被后车追尾了。虽然是个小车祸，不涉及人身医疗问题，但第一次遭遇车祸，处理起来还是有些手忙脚乱的。我当时也网上查了一些应该怎么做的文章，现在整理出来，给以后万一万一万一有需要的朋友提供一些有用信息。声明三点

  • 第一，我所搜集整理的信息不包含人身伤害的存在，如何有需要医疗的话，情况肯定会复杂很多。
  • 第二，主要是针对自己是免责方的情况。
  • 第三，涉及个人经历部分，为了方便叙事，我都会以第一人称描述。

发生事故当下应该怎么做？

判断要不要移动车子

发生车祸，第一反应，肯定是报警，让警察过来定责开 police report。但在报警前，可能会有另外一个比较迫切的问题，就是应不应该先移动车子到安全的地方。

首先，你得判断车子是不是还可以安全启动，千万别勉强。其次，要看发生车祸的路面情况，如果是在高速公路上，或者非常繁忙的道路上发生车祸，开门下车是非常危险的，那就还是先移动车辆到安全的地方再行交涉吧。

除此之外，如果情况允许的话，可以先下车，和另一方车主做一些简单交流，尤其是作为免责方。如果对方矢口否认自己的责任，那就保持现状，等警察过来。最好，可以的话，找找附近的目击证人，留下他们的名字和电话。如果，交流情况还行，那可以相约一起将车停到安全的、不影响车流的地方等待警察。

报警

不管车祸大小，总之要报警。有的地方，如果情况很轻微，或者没有人受伤，警察可以选择不来的。虽然，本文不涉及人身伤害，但也要强调提醒一下，很多时候，车祸，尤其是被追尾，病状都往往会在一段时间以后才体现出来。如果被撞的当下，有非常明显的震感，被安全带勒停啥的，那还是建议报警的时候提出脖子疼或者背疼，并坚持等到警察来。

交换信息和取证

主要是保险单、驾照、车牌和电话号码，要确保对方的保险单上的时间是有效的。车辆的损伤照片，拍了全点，后续保险公司可以会需要。

我的经历

我当时是在左转道，看到黄灯转红灯，车子完全刹停之后，被后车追尾的。因为路面车辆不多，我就先下车看了一下两车损坏的情况，后车司机也同时下车，一起检查车况。我的车是 bumper 右边角落这里有损伤，不严重，但肯定要去 bodyshop 修理，而后车是左前方损伤，情况比我的还严重点。后车司机态度也很好，很明确说是他追尾了。我先拍了他的驾照、拍了现场的照片，然后约着一起去隔壁购物广场的停车场里后续处理。

我的车损伤情况

其实这是错误示范，我当时并没有选择报警，主要是因为情况不严重，而且后车司机态度很良好。但网上也有见到过，一开始态度很好，后来就变脸的例子，所以最好还是选择报警吧。

到了停车场后，后车司机给了我他的保险单、驾照和电话号码。我们俩各自把两辆车的情况都拍了一通。然后，就友好分别了。

事故后怎么处理？

走谁的保险？

如果自己的车险是全险的话，那么两家保险公司都可以申请理赔，通常的建议也是给两家保险公司都 file claim 备个案。

自家保险公司 ：

  • 优势：赔付快，车子可以早点修理使用；不用和对方保险公司扯皮
  • 劣势：要先支付 deductible; Deductible 报销回来会比较慢

对方保险公司 ：

  • 优势：不用自己掏钱
  • 劣势：可能会发生扯皮，极度影响心情；修理会比较慢

我的经历：

因为我的车险是全险，所以车祸后，我就给自己保险公司打电话 file claim 了，想着自家保险公司会给我处理的。车祸发生在周五，然后周一，adjuster 打电话过来，说有两个选择：1. 走自家保险赔付，需要自己付 deductible; 2. 让我们自己去对方保险公司 file claim。因为我们是免责方，而且损失程度较低，他个人建议我们选第二个选择。

我当时看了不少帖子，都说全险的话就走自家保险，然后自家保险公司会和对方保险公司去交涉的。我就很纳闷，为啥要我们自己去交涉呢。后来，查了更多信息，才了解走自家保险的真正意思：如果你是免责方，选择走自家保险，那么自家保险公司会先理赔你（当然，deductible 也要先付）。然后，你保险公司会通过 subrogation，代替你去向对方保险公司讨钱，来弥补自己的损失。如果成功了，那么你的 deductible 也会还给你。这样做的优势，就是方便省事。

我们最后还是选择自己去对方保险公司 file claim 了。我们的考量是，首先，自家 adjuster 的建议；其次，我们也不急着修车，毕竟只是 bumper 一个角撞破了一个洞，完全不影响车子的使用；再次，我们的 deductible 有 $1000，找了个 body shop 估价，修理也就 $1000 出头，感觉这种情况下，即使自家保险公司愿意帮我们去讨钱，也不会太积极；最后，想着反正就先尝试和对方保险公司沟通，沟通不畅的话再找自家保险公司兜底也可以。

和对方保险公司的联系也是一波三折。首先，后车是租约车，还是专门租了做 uber 的。他给的那个租车公司的保险电话，打过去说账号不对，不是他家保险负责的。后来，七转八绕的，终于连通了专门给租来做 uber 的保险电话，对方接线员的态度倒是很友好，问了一系列当时的情况和车子损坏的情况，还提供了他们估价员的联系方式，说估价员会第二天联系我，进行定损估价。然后，第二天，收到对方保险公司的邮件，说事发时，后车司机正在去接客途中，所以归 Uber 保险管，并给了相关负责 adjuster 的联系方式。

等我们联系上这个 adjuster 后，对方完全没有询问任何事故发生的情况，就是问了我们的联系方式和一些车子损坏情况的描述。我还觉得挺意外的，就问说，这个事故已经明确了责任关系了是吗，你们会完全负责我们的车子的修理是吗？对方很明确地回答，是。

理赔过程

不同保险公司不一样，但流程大同小异。

  • 会就损伤情况进行估价，估算修理所需的大概费用的。
  • 让保险公司同意这份估价。如果是保险公司自己提供的估价单或者合作车行、合作估价师提供的估价单，那这步可以省略。
  • 拿着估价单，去任意车行修理。
  • 如果需要租车，需要提前和 adjuster 说好，在车子交去车行的同一天开始算。
  • 在车行给定的取车时间段内提车，并且还租车。

我的经历

Allstate 的流程，是让我们自己上传车子的照片，然后估价员通过照片给出一份报价单。这个报价单非常的不准确，破了个洞的 bumper 居然只修不换，估算金额是 $520。然后，给了我们一个单子，上面是他们推荐的、或者说和他们合作的 bodyshop，建议我们去那里修，但也十分明确得表示去哪里修都可以。我查了一下 yelp 和 google 评价，发现他们的合作车行和其他车行，在评分上并没有什么差异。同时，考虑到，bumper 拆下后可能会需要额外的修理，而任何额外的修理都需要保险公司的同意后才能进行，所以还是选择去了 Allstate 的合作车行。

前一天下午电话车行确认了第二天交车时间并且需要租车，第二天早上去了之后，车行的人就车子情况给了一个大概的修理时间和如何修理的介绍，并且联系了租车公司，把我接去 2 分钟车距外的租车公司办理租车。第二天下午，接到车行电话，说拆开 bumper 并没有其他需要修理的地方，隔天可以取车。第三天下午取车还车。

总额是 $1100 不到点，车行让自己先支付 $520，因为保险公司已经将估价单上的金额寄做 check 给了我们，然后剩下的他们会自己去找保险公司要。所以，如果碰到那些可以自己找车行提供报价单的保险公司，完全可以选择拿钱不去修车。

总结

车子拿回来的第二周，我们收到了保险公司寄来的支票。总体来说，我们这次事故处理得还是非常顺利的，没什么意外状况。当然，可能也是因为车子损伤程度小，并且没有涉及医疗的部分。如果当时有受伤或者车子修理预估在 $2000 以上，那我个人肯定会选择走自家保险。