关于银行账户

相信大家在本站看到了不少美国银行的开户奖励，也开了不少的账户。跟信用卡平时可以获取返现不同，银行账户特别是 checking 如果平时不用的话，是没有什么收益的。有的银行账户甚至还有月费，每个月去满足指定条件去免月费还是很麻烦的。此外，如果运气不好，甚至有可能 debit 被盗刷、checking 被盗用、无意中产生 overdraft fee 等等。所以，对于一些用不上的银行账户，关掉一了百了也是挺不错的。

关闭银行账户如 checking、saving 之类的，一般是不会影响信用分数的。有的 checking 虽然可以多次拿奖励，但是需要有一定的间隔，所以尽早把没用的账户关掉，是可以提前开始等待下一波拿奖励的时间。减少银行账户的数量，也可以降低管理的成本和被盗的风险。

此外，如果你长期回国，用不上美国的银行账户，我建议留 1-2 个大银行的账户，其余的都关掉比较好。因为有的银行关户会比较麻烦，万一产生了费用，跨国没法解决，还是很麻烦的。

关闭账户的准备

关银行账户虽然比较容易，但是提前做好一系列的准备，可以降低风险，避免被反撸开户奖励，避免大额资金被冻结在账户。对此，我总结了一下关账户之前最好完成的一些准备工作，大家可以对照这个列表按顺序一条条完成。

了解费用

美国有不少银行，特别是小银行，提前关闭银行账户是有惩罚的，叫做 early termination fee。如果你在开户后一定时间内关户，就会有这个费用，费用从 $20-$50 不等。所以关户的时候一定看清楚，到底有没有这类的费用，如果你不清楚可以打电话问客服。真不行就等个半年以上，大概率是没有这个费用了。

不过还好，BOA、Chase、Citi、Capital One 这些大银行都没有这个费用，一些没有实体店的银行也通常没有这个费用。

注意开户奖励要求

一些银行账户开户是有额外的奖励的，但是这些奖励除了要满足一定的存钱或者 direct deposit（DD）外，还要满足要保证开户一段时间。比如 Chase Checking 的开户奖励就要求 90 天内不能关户，不然就拿不到奖励。

Both offers are not available to those whose accounts have been closed within 90 days or closed with a negative balance within the last 3 years.

一般在开户的页面都会说明这个时间限制，所以大家别关太早，导致奖励拿不到就尴尬了。如果你弄不清楚，可以问问客服当时的开户 offer。按照一般的经验，在 1 年以上基本就可以保证安全了。另外，我也不建议在拿到奖励之前关户，毕竟奖励还是落袋为安比较好。

停用账户

如果你已经完成上两步，确定关户没有惩罚了。也别急着马上关，我建议是保证账户中有 $500 左右的存款（如果有免月费需求的就卡在最低的额度上）。因为有时候有的服务或者信用卡自动还款会从你的银行 checking 中直接扣除，万一账户上一分钱都没有，有可能触发账户的 over draft fee，白白被扣钱。

一般放着 1-3 个月都可以，取决于你是不是急着要里面的钱。如果一段时间都没有新的 charge 或者扣钱的情况出现，可以把里面的钱都转走。

尽量把钱取完

除非特殊情况，我建议关户之前把所有的钱都取完，常见的取钱方法如下

  • 通过账户中的 ACH Transfer、Zelle 转账等（通常免费）
  • 自己写 check 给自己其他账户存
  • 去柜台取
  • 通过 debit 消费把剩余的钱花光（比如 amazon 直接买 GC）

需要注意的是，有的 checking 是有月费的，如果你关户的时间正好横跨了出账单的时间，而没有满足下个月免月费的条件，有一定概率被扣钱。我建议留个月费的钱在账户，万一扣了也就扣了，没扣的话剩余的钱会通过 check 邮寄给你。

关账户的几种办法

做好关户的准备以后，关账户就比较安心了。关账户的常见方法有下面介绍的几种，大家可以选择自己舒适的方式来关户。当然，不同银行对关户可能有不同的要求，有的方式在一些银行是无法进行的。如果你不想麻烦的话，可以按下面介绍的方式的顺序来关账户。（一些 DP 来自于 DOC 的文章）

没有余额自动关

有的银行会因为你账户中余额为 $0 自动把你的账户关掉，所以你要确定没有任何费用，可以把钱转完，等着银行自动关你的账户。根据网友 DP，下面一些银行可以用这个方法

  • Chase Checking: 0 余额保持 60 天，会被自动关闭
  • Blue Hills Bank：几个月
  • FCB South County Bank: 10 天

不过我还是建议大家要关就主动关，自己也好控制

发 secure message/online chat

关闭账户比较简单的就是使用网上银行中的 secure message 功能。以 chase 为例，在 secure message 界面，选择

  • I have a question about one of my account
  • 选择 checking 账户
  • 选择 Account Inquiry
  • 写明白需要关这个 checking 账户
  • message 中建议列上你的 account number，以及说明里面剩余的 balance 如何处理（比如寄 check 到 billing 地址，或者 ACH 到另一个账号等）

如果你对如何使用 secure message 有疑问，可以看

同理用 online chat 也是可以关户的，需要提供的信息也差不多。不过不是每个银行都支持 secure message 或者 chat 来关户的，目前根据网友总结，一些常见的可以网上关账户的银行如下

  • Chase：需要剩余金额低于 $50
  • BOA、Citi、Discover、Wells Fargo 等

打电话

对于一些不支持在线关户的账户，你可以试试拨打 debit 背面的电话，询问客服是否可以在电话中关户。通过电话关户有个优点，客服会把一下关户的注意事项、费用、剩余 balance 如何处理等内容跟你交流。另外，客服有可能会提供一些 retention offer，比如存款 offer，提高利息等等来挽留你。所以你也可以试试打电话的方式。

打电话时最好准备好以下信息，

  • Account Number
  • Phone Number
  • Billing Address
  • SSN、生日等个人信息
  • ACH 目标账户的 account number
  • 邮寄 check 的地址

写信

虽然说大部分银行都是支持网上或者电话关账户，但是一些比较老比较小的 local 银行，还使用传统的方式，需要写信给银行才能关账户。关账户的模板一般在对应银行是可以下载到的，你可以在 google 里面搜索“xxx bank close account letter”

比如下面就是 wellsfargo 银行关账户的模板

当然你也可以把这些信息自己写一遍，发给对应银行。一般 statement 上面都有写相关的地址的，如果没有的话，建议打电话给客服，把正确的地址问过来比较好

去当地银行

如果上述方法都不行，那就只能去当地银行办理了。去银行就没啥好说了，直接要求关账户就行，剩余的钱可以当场取出来或者让客服给你转到其他银行去。

关完之后的注意事项

一般关了账户之后，你登陆网银的时候就会有提示了。如果暂时还未显示 account closed，可能要等个 1-2 天看看，确认一下关闭。此外，还有下面一些事项需要注意一下

  • 剩余的钱：如果你关账户的时候里面有钱，一般会以 check 的形式邮寄到你的 billing address。如果一个月之内没收到，一定要联系客服，看看啥情况。如果因为搬家没收到，建议给个其他银行的 checking，直接转账比较好。
  • 记录关户时间：如果你想再次拿到同一个账户的奖励，建议记录下关账户的时间（最好把奖励拿到的时间也记录下来），这样下次开户就能卡好时间确定能不能拿到奖励了。
  • 注意信件和电话：有小概率你某项服务或者信用卡 auto pay 还挂在 checking 上，所以最好注意下邮件和电话，扣款不成功一般都会联系你的。
  • 删除支付方式：如果你的信用卡有用这个 checking 作为还款方式的话，一定要删掉，因为从信用卡端发起的还款是不会看你 checking 有没有钱，有没有开着的。扣款不成功有可能导致你错过还款日期，产生利息或者 past due fee。

其他方案

对于无月费、没有最低存款额度、没有开户奖励的 checking 来说，其实留着也问题不大。你也可以联系客服，看看 checking 或者 saving 上有没有什么额外的 offer，比如限时高 APY 等。另外，对于 citi、chase 这种有多个等级的 checking 账户来说，你可以考虑降级到月费低，免月费要求低的账户，保留一个。