在之前的两篇文章“高危行为汇总”和“各银行的雷区”中，我们详细解释了哪些行为容易提升你在银行中的风险，也列出一些已知的各个银行的雷区。那我们究竟该如何使用信用卡，才能在获取最大利益的同时，又避免被银行盯上或者被关小黑屋呢？这篇文章大概介绍一下我是如何使用信用卡的。
小心翼翼的必要性
其实，对于大多数的信用卡使用者来说，只要避免在“高危行为汇总”和“各银行的雷区”中提到的几高危行为，基本上不会出什么事。但是，如果你是一个像我一样的信用卡的爱好者，有以下一些症状：
- 一年申好几张卡，拿了开卡奖励就准备关卡
- 搞各种 Visa Gift Card 来充值 prepaid card
- 刷满每个季度的奖励上限
- 喜欢钻各种空子
那么，还是得小心一点。毕竟，要是真的被关卡，没收所有返现和点数，被关小黑屋，就得不偿失了。
其实，银行的风险控制就像一个黑盒子，你永远不知道里面运行的是什么算法，只能靠别人的经历和自己的经验来约束自己的行为。有时候，同样一个行为可能结果完全不同。可以说，玩卡就是拼人品，饿死胆小的，撑死胆大的。究竟该玩卡玩到什么程度，就看你能够承担多少风险，愿意承担多少风险了。在这篇文章里面，我只能给出我的一些经验和对于我来说能够让我心安一些的信用卡使用方法。下面我将分三个方面介绍：
- 信用卡的申请
- 信用卡的使用
- 我的底限
信用卡的申请
每个人对于信用卡的申请有着自己的节奏，下面我就列几个典型的稍作点评。
- 狂热分子：看到历史最高就申请，先不管点数用得上用不上，不撞南墙（申请被拒）不回头。
- 有计划申请：基本上是三个月一轮，一次性申请好几张信用卡
- 机会等待者：只有好 offer+有刚性需求才申请
- 随心所欲者：想到要用了就申请一下
我个人是处于机会等待者和有计划申请的之间，其实有计划的申请是性价比最高的。原因有以下几点：
- 开卡消费通常是三个月时限
- 一轮卡一起申请可以合并 HP（俗称 AOR）
- 每一轮申请的时候，银行并看不到你最近三个月开的新账户，不会觉得你 aggressive
- 很多卡可以重复申请，所以等把有用的卡都申过一遍以后，就到了重复申请的时候了
如果你对未来的旅行有所计划，而信用记录也比较长，可以考虑三个月一波，一次申 3-4 张卡，把市面上的好卡都申掉。当然，如果你并不是想玩的那么过火，可以做一个机会等待者，真有让你心动的开卡奖励再进行申请。
信用卡的使用
开卡消费
因为通常信用卡的开卡消费期限都给的是三个月，所以一般我如果不急着用到开卡奖励，一般会将开卡消费分散在三个月中。有时候需要买 VISA Gift Card 来完成开卡消费的时候，一次也不会超过 2 张。在这三个月期间，我不会只购买礼品卡，而会刻意将一些小额消费，如买饮料、停车之类的。还有，我会在第一笔消费之后，用 checking account 的 bill pay 功能，给信用卡付款，或者仔细核对填写的 account number 后在信用卡的账号中直接付款。
平时使用
一般在完成开卡消费后，如果这张卡是在没有什么作用，我一般就不用了。当然，对于一些季度有 5% 或者 5x 返现的信用卡，如果本身他们返现的上限比较低，我也不会刻意去用他们刷 1% 的门类。对于一些返现上限高的信用卡，如 AMEX Old Blue Cash，我会刷一些其他的消费在上面。而对于一些需要一年花满比较高数额才能拿到开卡奖励的信用卡，如 Chase BA，我也会留一些小额消费在他上面。
关卡
首先，无年费而又不会影响其他信用卡申请的信用卡，我是不会关卡的。对于一些有年费的信用卡，如果他们的年费可以被所带来的福利抵消，我也不会主动关卡，比如 CHASE IHG 每年送一晚免费酒店，比 $49 的年费价值高多了。还有 AMEX 信用卡带来的 AMEX Offer 都远大于年费了。至于一些我认为不值得长期持有的年费卡，我会首先考虑能否“转卡”，将他们变为平常用得到的卡，或者年费卡。
我的底限
每个人玩卡的底限不同，我觉得，bug 玩法我可以接受，但是有的行为我是不会去做的。每个人心中都有一杆秤，该不该做全凭内心做主吧（当然是在法律框架内的）。下面一些行为我是不会做的：
- 要到 retention，完成任务后还是关卡
- 完成开卡消费任务后，马上关卡，退年费
- 给虚拟人物开副卡
- 骗取信用卡公司的保险
- 给信用卡公司汇报各类 bug
小结
感觉这一篇内容挺杂的，主要也就是我玩卡的一些想法。只是希望大家在玩卡的同时，不要迷失了自己，看到有什么空子就想着去钻，为了一些 YMMV 的事情和客服大吵大闹。毕竟，玩卡可以说是一个边缘地带，除非你是以此为生，不然还是不要投入太多的经历。好 deal 是弄不完的，不妨用玩卡得到的点数四处走走，看看这个缤纷的世界。
