信用记录对于在美国生活的人来说十分重要。无论是房贷、车贷的利率还是信用卡申请的成功率都与信用报告直接相关。对于刚到美国的留学生来说，如果能尽早申请一张信用卡，不仅能够尽快地开始累积信用记录，更是能享受美国信用卡的大量福利：免费机票酒店，租车时的免费车险，购物时可以延长保修，以及大量的返现。
首先建议大家阅读信用报告和信用分。需要注意的是申请信用卡之后银行会向信用局索取一份你的信用报告，俗称 Hard Pull，而每个 Hard Pull 都会稍稍降低你的信用分，降低申请下一张卡成功的几率。当然只要申卡成功之后正常使用按时还款，信用分会很容易地涨上去。另外大部分信用卡都有开卡任务，一般的形式是在开卡后三个月内完成若干消费即可获得若干奖励。因此有计划地申请信用卡是很重要的。

新手信用卡

那申请信用卡应该如何入手呢？许多人认为必须要有 SSN 才可以申请信用卡，因为网上申请信用卡的页面都必须要填写 SSN，这实际上是错误的。通过到银行柜台直接申请，没有 SSN 的至少可以申请到以下两张卡：

其中 ThankYou Preferred 可以在吃饭消费上获得 2x ThankYou Points，价值约 2.6% cashback ( 需要拥有 Citi Prestige，考虑到明年 TYP 的贬值，现在估值无法达到曾经的 3.2%)，在其余所有消费上获得 1x ThankYou Points。而 BoA 123 有加油 3%，超市 2%，其余 1% 的返现。这两张卡里笔者更推荐 Citi，毕竟在信用卡方面，BoA 不如 Citi, Chase, Amex 等银行主流，而且会要求一定的存款才能申请，但实际上学校所在地周围到底有哪个银行的 branch 一般才是决定因素。无论如何，当你获得了第一张信用卡之后，无论有没有 SSN，就可以开始累积信用记录了。等到获得 SSN 之后，不要忘了将 SSN 报告给银行就是了。
如果是一来美国之后就能够申请 SSN 的话，Discover 应该是人手一张的必申卡：

Discover It 是一张完全不需要信用记录即可网上申请的卡，这张信用卡提供按季度轮转的 5% 返点或返现，具体介绍可以点击链接查看。
申请完这些卡之后就可以歇一歇了，因为其他的好卡在有三个月的信用记录之前就不太可能申请到了。而在有信用记录三个月时，可以尝试的一张卡是 Amex Everyday。这张卡是一张标准的买菜卡，但它作为 Amex 的信用卡有个额外福利，即 Amex 对于额度相当大方，申请该卡可以在短时间内增加大量额度。即使初始额度不高，Amex 还有逆天的开卡 61 天额度翻三倍政策。对于大部分新手卡来说，初始额度都很难超过 1k，有时候连买一张回国的机票都要先往卡里打钱才行，这张 Amex 卡可以很容易地解决这些尴尬。
最后一个不得不说的 " 新手卡 " 就是 Chase Freedom 了，当然还有姊妹卡 Chase Freedom Unlimited。前者提供按季度轮转的 5% 返点（实际价值 9%），其他 1% 返点（实际价值 1.8%），后者提供 everything 1.5% 返点（实际价值 2.7%）。

新手卡打上引号是因为现在这张卡已经不能通过银行大额存款来获得了，而如果直接申请的话，这张卡在新手卡中有着相当的申请难度。当然，这个难度是因人而异的。猫叔的情况是在信用记录已经有九个月并且拥有三张信用卡的时候，申请悲剧，打电话 recon 求了一通请，结果拿到了地板额度 500. 周围最厉害的同学在信用记录有三个月，只有一张信用卡的时候，申请被拒之后打电话 recon 拿到了卡。这已经让猫叔觉得有些不可思议了。总而言之，猫叔的建议是，在拥有 2-3 张信用卡（每张信用卡至少持有三个月以上），信用记录超过半年的时候，去申请 Chase Freedom，同时也做好悲剧之后打电话 recon 的准备。事实上，Chase 是出了名的 “入门难”，所以无年费的 Chase Freedom 几乎是 Chase 信用卡入门的不二选择。另外，Chase 有万恶的 两年五卡 政策（在过去 24 个月新开的信用卡账户达到或者超过 5 个，则不予批卡），所以还是建议 大家尽早申请 Chase Freedom（或者 Chase Freedom Unlimited）。

在“三张信用卡”重要思想指导下，深入贯彻落实科学用卡观。

到六个月左右时，可以申请的信用卡数量就大大增加了。这时候就需要在“三张信用卡”重要思想的指导下，深入贯彻落实科学用卡观。

“三张信用卡”重要思想

首先每张信用卡的福利都是不同的，有些信用卡侧重买菜（grocery）如 Amex Everyday, Sallie Mae，有些信用卡侧重旅游福利，如 Chase Sapphire Preferred 等等。这些侧重的不同将信用卡分为不同的类型。笔者所谓的“三张信用卡”即买菜卡、吃饭卡、加油卡。这三张卡不见得是固定的某一张卡，通常根据信用卡的福利变化，尤其是 Freedom 和 Discover 季度五倍返点返现项目的轮转，用来买菜吃饭加油的卡都会不断变化，但这三类卡至少应该各持有一张。

A。买菜卡

常用的买菜卡有以下几张：

us-supermarket
其中 Sallie Mae 一般需要一年左右的信用记录才能申请，不建议新手尝试。而在其他的四张卡中，首先如果能够每月刷满 30 次，则应该首选 EDP（年费 $95）在超市中获得 4.5x MR 点数（大约相当于 8.1% 返现）。若刷不满三十次，则可以考虑 ED 和 BCP. ED 可在超市获得 2x（每月刷满 20 次则 2.4x）MR 点数，相当于 3.6%（4.32%）返现。BCP 可在超市 6% 返现，但有年费 $75. 如果不想用年费卡的话也可以就用 ED 买菜。需要注意的是在 Amex 的定义中 Walmart 和 Target 都不算超市，而部分 Walmart 和 Target 在 Sallie Mae 的定义下是算作超市的。另外猫叔要提醒一点的是，大部分中国超市和中餐馆不收 Amex 卡。

B。吃饭卡

常用的饭卡有：

  • Citi ThankYou Preferred for College Students (2x)
  • Amex Premier Rewards Gold (2x)
  • Chase Sapphire Preferred (2x)

他们分别可以在吃饭时获得 2x TYP, UR, MR 点数。其中 Citi ThankYou Preferred 是一张无年费卡，不过 TYP 的价值比起其他两种点数稍低，而 Chase Sapphire Preferred 提供的租车保险使其成为大部分人都会选择持有的卡，因此用它吃饭也是很好的选项。

C。加油卡

常用的加油卡有：

  • Sallie Mae (5x)
  • BoA 123 (3x)
  • AMEX Blue Cash Everyday (2x) / Preferred (3x)
  • AMEX Everyday Preferred（2x，当月刷满 30 次则为 3x）

Sallie Mae 虽然能提供 5% 返现但每月限额只有 $250, 超过的部分可以选择通过 BoA 123 获得 3% 返现，但如果每月油费超出 $250 不太多的话，刷 Everything 2% 的卡亏损也不太多，没有必要特意申请一张 BoA 123 用来加油，笔者也不推荐 BoA 的任何卡。如果没有 Sallie Mae，建议用 Blue Cash 系列来加油，或者用这两张卡在超市里买油卡，获得 6x/3x 返现。

其余消费类型

对于吃饭买菜加油以外的消费类型，譬如机票等等，也可以考虑申请专门的卡进行处理。
譬如 Chase Sapphire Preferred 可以在机票酒店租车等旅行消费上获得 2x UR 点数。Citi ThankYou Premier, Citi Prestige 和 Amex Premier Rewards Gold 可以在机票类别上获得 3x TYP 或 MR Points.
对于其它类型的非主流的消费，还建议持有一张 everything 2% 的返现卡。现在新开的 Discover IT 卡有一年内所有 cashback 全部翻倍的 offer，因此实际上成为了一张 everything 2% 的卡。在该 offer 过期后，可以考虑的卡有 Citi Double Cash 和 FIA，这些卡都是无年费而且非常轻松都能获得 2%。

科学用卡观

申请了合适的信用卡后，在消费时如何选择正确的信用卡自然也是很重要的。有一个手机 App WalletUp 可以帮助我们选择正确的卡。当然，如果不想使用 App 这么麻烦又记不住各种卡提供的各种返现返点比例时，选用正确的卡也并不难。
首先毫无疑问应该先保证新卡的开卡任务可以完成。
之后，由于 Discover 和 Freedom 的 5x 项目每季度才会改变一次，因此在一个季度内，加油卡吃饭卡买菜卡的选择一般是确定的：如果 Discover 或 Freedom 的 5x 项目出现在某一类别中，自然优先刷这张卡。否则的话，我们需要知道各种返点的估值。点数的估值由于每个人的需求不同是变化的，如果完全不了解应该如何估值，笔者建议 TYP 1.6 cents/point, UR MR 1.8 cents/point。这样经过简单的计算就可以确定这三种消费类别应该使用哪张卡，记住这三张卡不要用错就可以啦。至于怎么把这三种点数兑换出相应的价值，请点击点数的名称查看具体介绍。
此外的大部分非主流的消费类别，例如车险等等，都建议交给 everything 2% 的卡。