常常有人问我，你开那么多信用卡，信用分是不是很低？其实恰恰相反，我现在信用历史约两年半，总共持有 16 张信用卡，三大信用机构给的分数是：779 (TU) , 775 (EX) ,767 (EQ)。这个分数在贷款时应该能拿到最低的利率了。其实，信用记录和分数并不神秘，只要弄清楚其中的原理，人人都能得一个好分数。

Good Credit Score

【4/20 更新】由三家信用局 Experian、TransUnion、Equifax 共同创办的 VantageScore 分数计算将发生改变，变化在 2017 年后半段实现。归纳如下：

  • 添加长期的欠款和还款记录：每月还清欠款的人比长期只还 minimum 的人分数高。而且长期的还款习惯将被算在分数当中。主要考虑的是欠款和总信用额度的比例。
  • 增加了高信用额度对信用分的影响：信用额度特别高的人的风险较高，可能会使得总的分数下降
  • 医疗方面欠款影响变化：原来，由于医疗产生欠款比保险付清要早，他们的分数会降低。但是，在新的计算方式下，在这部分人的分数将上升
  • Major changes coming to how your credit score is calculated 全文

信用分数和信用记录有什么用？

  • 决定申请信用卡通过/秒过概率
  • 决定贷款时的利率
  • 影响信用卡公司给你发的信用卡 offer

信用记录是什么？

信用记录简单的说就是一份报告，记录了有关你信用的信息，通常有以下几点会影响你的信用分数：

  • 信用卡记录（每一张，包括副卡）
    • 额度
    • 还款记录
    • 开卡/关卡时间
  • 信贷记录
  • 银行的调用记录（HP）
    • 申请信用卡时产生的调用记录
    • 申请提升额度产生的调用记录
  • 房贷/车贷/合同机开户的调用记录（HP）
  • 破产、欠款等不良记录

谁提供信用报告？

提供信用记录的主要有三家机构：

  • Experian
  • TransUnion
  • Equifax

这三家机构都会收录你的信用卡记录、信贷记录和破产欠款记录，而上文提到的调用记录（HP）取决于银行或者车行想要看哪一家信用机构里面你的信用记录。所以，在调用记录（HP）上面三家机构可能差别很大。

信用分数又是什么？

信用分数就是根据你的信用报告来计算出的一个分数，每个机构都会根据自己掌握的信用报告，给你评定信用分数。这样，银行在查询你的信用时，就可以有一个直观量化的数据，不必再仔细研究你的信用报告了。cc1

信用分数由以下几项加权组成：

  • 付款历史（35%）
    • 欠款是否按时付清
  • 欠款数额（30%）
    • 信用卡的欠款数额
    • 贷款的欠款数额
  • 信用历史（15%）cc2
    • 平均信用卡的持有时间
    • 贷款的时间
  • 新账户（10%）
    • 新开的信用卡
    • 新办理的贷款
  • 信用类型（10%）
    • 信用卡
    • 贷款

常见提供信用分数的有两家：

  • FICO：由 Fair Isaac Corp 提供，在批准贷款的时候常用这个分数来决定你的利率。申请信用卡的时候也可以以这个为标准。
  • VantageScore：由三家信用局 Experian、TransUnion、Equifax 共同创办，去年这个分数也被用在 80 亿个帐号的申请上。

如何提高信用分数？

会增加信用分的：按时还款、欠款少>信用历史变长>信用类型多

会减少信用分的：被追债，破产>欠款不还>新开账户>申请信用卡/申请提升额度时调用信用记录（HP）>房贷车贷调用信用记录（HP）>合同机、网络开户调用信用记录（HP）

由于计算信用分数的模型各不相同也并不对大家公开，所以仅仅从我的一点体会给出几点建议：

  • 按时还款（在 due date 之前还清全款）
  • 每月出账单前把欠款降到该信用卡额度的 1%-5%
  • 不要所有信用卡都有欠款（保持 2-3 张信用卡有欠款就行）
  • 持有一定数量的信用卡（增加信用历史，使得新账户影响变小）
  • 不要关掉最早申请的几张信用卡（提升平均信用年限）
  • 不要随意提升信用卡额度（可能带来 HP）
  • 申卡前考虑清楚（是否需要，是否能申到，千万不要乱申）
  • 增加信用种类（如车贷、学生贷款）
  • 时常查询信用报告（看看是否有错误信息）

如何获取免费的信用报告和信用分数

  • 三大机构的信用报告（一年可以领一次，强烈建议大家领取）
  • CreditKarma 提供 TransUnion 和 Equifax 信用报告和仅供参考的分数（界面不错，更新快，分数和真实分数相差比较远）
  • CreditSeame 提供 TransUnion 的信用报告和仅供参考的分数（一般般）
  • CITI 信用卡提供 Equifax 信用分数（有历史记录图可以看）
  • Chase slate 信用卡提供 Experian 信用分数
  • Barclay 和 Discover 信用卡提供 TransUnion 信用分数（有历史记录图可以看）
  • AMEX 提供 Experian 信用分数

以上提到的几种方法都需要有 SSN 才能进行查询和领取。

总结

信用报告和信用分数对于玩信用卡的人来说是最基本知识，本文仅仅对信用记录和信用分数进行概述，深入的分析和相关申请信用卡的策略将会在以后的文章给出。