作为一个刚来美国的留学生或来美国已久却还没不熟悉信用制度的人，为什么要申请信用卡？不仅仅是因为申请信用卡可以拿到丰厚的返现，更是因为信用卡有助于积累宝贵的信用记录！有了良好的信用记录，对生活的方方面面都有着正面的影响。信用记录和信用分数直接影响你是否能申请房贷和车贷，以及贷款的利率。开电话、租房子等等也可能涉及到查询信用记录。因此了解信用报告以及信用分的计算机制是十分重要的。本文介绍一些关于信用报告和信用分的基础知识。

Q：信用报告从哪里来？

三大信用局
A：美国有三大信用局，分别是 TransUnion, Experian, Equifax，他们各保存着一份你的信用报告。每次申请信用卡时，银行会向其中的一所或多所信用局索取一份信用报告，称为一次 Hard Pull。而当银行或者其他第三方机构向你提供信用报告或分数时，他们只是向信用局进行了一次 soft pull。两者的差异在于前者会影响信用分数而后者不会。

Q：信用分数是如何计算的？

A：银行或其它第三方机构从某一信用局处获得信用报告之后，会使用某一种计算模型根据信用报告计算得到一个信用分数。绝大多数银行使用的计算模型是 FICO，因此 FICO 分数是最有价值的信用分数。虽然 FICO 模型的具体算法我们不得而知，但是我们知道它由下面五部分组成（图片来自 Discover 网站）：
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  • Payment history
    • 即不要欠款不还。每次出帐单后只要在 due date 前还清 minimum payment 就不会影响信用分。当然，由于有利息的原因，建议不要只还 minimum payment 而是尽可能多还。不过，就算没能按时还款，只要在死期后 30 天内还掉，也不会被报告到信用局，因为信用报告里没有逾期 30 天以内（Past due
  • Amounts you owe
    • 这就是俗称的 Utilization，即欠款数量与总额度的比值。Utilization 如果很高，会让银行认为你较多地依靠借款，因此对信用分数有不利的影响。信用局一般推荐将 Utilization 控制在 30% 以下，而广大人民群众的经验显示，当把 Utilization 控制在 1%-5% 时对信用分最有利。因此建议在每月 statement close dates 前还清绝大多数欠款，这样 statements 上显示的 balance 就会维持在一个很低的水平。
  • Length of credit history
    • 信用记录长度包括两个方面：其一是最早的账户的使用时间长度，其二是所有账户的平均时长。为了能够改善这一部分分数，建议最早的几张信用卡都申请无年费卡并且永远不要关卡。
  • New credit opened
    • 即最近的新账户和 Hard Pull 数量，数量多的话是会使分数降低的。需要注意的是 Hard Pull 只在信用记录上保留两年，而银行关注的一般只是最近六个月之内的 HP 数量。
  • Types of credit
    • 包括信用卡账户、房贷、车贷、学生贷款等贷款类型。一般拥有的贷款类型越多，会被银行认为处理贷款的能力越佳，从而对信用分数产生正面影响。

Q：如何获得信用分？

A：首先是最权威的 FICO 分数。

  • Discover 和 Barclay 提供基于 TransUnion 信用报告计算的 FICO 信用分。
  • Citi 提供 Equifax FICO 信用分。
  • Amex 和 Chase Slate 提供 Experian 的 FICO 信用分。

只要拥有以上任意一张卡，就可以在登录网银后查看到信用分数。其中 Discover 更是可以直接在手机 App 上查看到分数。但是，由于 FICO 有很多种模型，对应不同行业的需求，所以如果看到其他机构（房贷的 loan agent）给出了不同的信用分，也不需要惊讶。还有一些第三方网站用其它模型计算分数。这些模型并不权威，计算出的分数有时与 FICO 分数差别不小，无需当真，但通过这些网站往往不止能看到信用分，还能看到信用报告。

Q：如何获得信用报告？

A：如果你发觉自己的信用分出现了意料之外的问题，这时一般应该尽快获取一份信用报告，这样如果其中有错误的记录才能尽快 dispute。即使信用分没有严重的波动，定期检查自己的信用报告也是一个很好的习惯。

  • 根据 Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACT Act)，每家信用局需要每年向用户提供一份免费的信用报告。这份信用报告可以在 www.annualcreditreport.com 上得到。比较好的方式是每四个月向一所信用局申请信用报告。
  • 同样根据 Fair Credit Reporting Act (FCRA)，在你申请信用（如申请信用卡、贷款、保险或租房的信用检查）时蒙受了不利的结果（Denial of credit/employment/insurance, adverse action），你也可以因此在 60 天内向信用局索取一份免费的报告。比如说，申请信用卡被拒了，可以；申请信用卡提额度，没有提到我要求的额度，可以；申请信用卡，额度没我想象中那么高，也是可以的（玄妙的是，怎么算“没我想象中那么高”，就看你自己啦，理论上你总是能发现这个理由是可以用来索取免费报告的）。传送门在此：Equifax, TransUnion 和 Experian。
  • 此外，对于 Experian 的报告，只要获得一次后就可以通过 report number 在该网址上反复获得报告。
  • 一些第三方机构提供信用报告，如 Credit Karma(TU, EQ) , Credit Sesame(TU) , Creditcardscore(EX) , Mint(EQ) , Credit.com (EX) , Quizzle (TU) , Credit Concierge 等等。

需要注意的是读者如果刚刚获得 SSN 不久，信用局可能拒绝提供在线的信用报告，而要求你寄一大堆材料去验证身份。