信用记录和不良记录

在美国信用记录是非常重要的，大到房屋贷款、买车贷款，小到办理手机套餐、申请信用卡，都有可能查询你的信用记录，从而确定是否给你批准或者相对的利率是高还是低。信用记录一般都以美国三大信用局为主，根据不同的模型以及你的信用信息，来确定你的信用分数。

信用报告上面不同的信息对信用分数的影响是不同的，比如按时还款，较高的信用额度，较长的信用历史会让你的信用分数升高。分数高了之后，贷款和信用卡会更容易被批准，利率会相对低，信用卡的额度会比较高。所以这些指标大家要尽量提高，越多越好。

而下面一些记录会让你的分数降低，不过他们对信用分数的影响不同，由低到高排序为

  • 信用记录被调用（Hard Inquiry）：申请新的信用卡、新的贷款都会调用你的信用报告，调用越多，分数被降低的越低。不过这个记录消失的比较快，影响也比较小。

  • 信用错过还款（Late Payment）：平时信用卡忘记还款，超过 30 天以后，信用卡公司可能会上报信用局。这样的记录也会让你的信用分数降低，30、60、90 天的影响不同。

  • 讨债公司（Collection）：如果你一直欠款不还，比如信用卡账单、医院账单等等，你的账有可能被卖给专业的讨债公司。这种记录对信用分数的影响很大，会持续很久。就算你还清了讨债公司的钱，这个记录也不会消失。

  • 破产记录（Bankrupt）：如果你实在无法还款，讨债公司也没法从你手上要到钱的话，你可以选择破产清算。破产记录也会出现在你的信用报告上，有这个记录短期内你是没法申请到信用卡和贷款了。

Hard Inqury 虽然会降低信用分，但是由于比较常见，我们一般不称为不良记录。其他几项比较不常见，而且对信用分数有比较大的影响，我们称其为信用报告上的不良记录。要想减少影响，需要通过一些方式去除火减轻记录，从而提升你的信用分的。我们在下面会详细介绍。注意，有的被动被查询信用报告的情况是不会有不好影响的，而且只有你本人可以看到。比如一些信用卡公司会定期调用你的记录，看看值不值得给你发广告。

此外，如果你的 SSN 被盗或者身份被盗，别人冒用你的身份等情况下，你的信用报告上出现了不属于你的不良信用记录，那你的分数也是会降低的。解决的办法就是联系信用局或者请信用修复公司帮忙，我们在下面也会专门介绍。

如何发现

根据美国对于信用记录的相关法律，个人可以每年向各信用局（Experian, Equifax, Transunion）免费领取一份信用报告。所以你可以把时间岔开，每四个月领取一家（2022 年底前每周可领一次，所以无需这么操作）。最便捷的领取方式当然是在线操作了，具体来说，就是进入这个网站，进行相关操作就可以查询自己的信用报告了。

在信用报告中，会详细写明你的调用记录、还款记录、是否有讨债公司记录和破产记录，你只需要逐条阅读即可。三家基本内容都相同，但是调用记录可能会有所差异，因为申请的时候信用卡或者银行可能会调用不同信用局的报告。如果你不了解如何阅读，可以看下面这篇详细介绍

除了直接领取三家信用局的免费报告外，你也可以选择一些信用卡或者第三方平台提供的信用报告。大体的内容和三家是类似的。而且如果信用分数如果有大幅下降，你也可以知道信用报告上肯定有重要的记录发生。

当然，如果出现过身份被盗、SSN 被盗等情况，我建议马上查询你的信用报告（付费查询也可以），抓紧时间处理相关的内容。

不该出现的记录

在互联网的时代，个人信息泄露的情况越来越多。你的姓名、地址、电话、生日，甚至 SSN 都有可能被盗。如果被人拥有了你的这些信息，是可以直接以你的名义申请信用卡或者贷款的。他们拿到卡或者钱当然就花掉了，账可是记在你的头上的，如果你没有及时发现，那你信用报告上面的信息就越来越多，你会发现在信用卡申请上寸步难行，贷款也贷不到。

根据 Fair Credit Reporting Act (FCRA) 这一项法令，用户有权查看自己的信用报告，删除不属于自己的信息。你可以通过邮件、电话、信件方式联系三家信用局。这整一个过程我们称之为 Dispute。在 dispute 之前，一定要通过上面介绍的方式获取一份信用报告才行，最好是三家都获取，因为出了问题，三家都需要 dispute。

此外，有时候由于搬家或者邮寄的原因，你没有收到医院、房东、电信公司给你邮寄的账单，也有可能发生欠款。如果你能证明这笔钱不该你支付或者由于对方的原因导致你没法支付，那也可以 dispute。最好是先联系客服或者更高级的客服处理这类事情，也可以使用 BBB、CFPB 之类的服务预先进行处理。

在线 Dispute

举个在 Experian 上面 dispute 的过程，其他两家信用局也是类似的。在 support 界面找到 Disputes

你可以选择在线 Dispute，或者寄信进行。同样你可以在网上直接查询你的 dispute 结果

比如你打算在线 dispute，你需要填写个人信息

Experian 会通过个人信息确认你的身份，如果通不过，你可以上传 ID 或者打电话验证身份。如果没办法，那就只能选择寄信 dispute 了

寄信 Dispute

如果你想通过寄信的方式 Dispute 也是可以的，记得要附上所有的材料。Experian 有个详细的 PDF 应该添加什么材料，填写他的范例表格就行。注意，所有证明身份和 dispute 的材料一定只用复印件就行，千万不要邮寄原件！

当然，你也可以直接使用一些模板，邮寄内容给三家信用局的地址。FTC 提供的模板如下

[Date]

[Your Name]

[Your Address][Your City, State, Zip Code]

[Business Name]

[Street Address][City, State, Zip Code]

Subject: Disputing Information in Credit Report

I am writing to dispute the following information that your company supplied to [give the name of the credit bureau whose report has incorrect information]. I have circled the items I dispute on the attached copy of my credit report (s) .

This item [for instance: retailer account at ABC Department Store and the account number] is inaccurate [or incomplete] because [describe in detail what is inaccurate or incomplete and why] I am requesting that [business name] have the item removed [or request another specific change to correct the information.]

[Add list and description of other disputed items, if that applies.]

Enclosed are copies of [my credit report and any other documents enclosed with a short description, for instance, your record of payments made] supporting my request. Please reinvestigate this matter and contact the nationwide credit bureaus to have them delete [or correct] the disputed item (s) as soon as possible.

Sincerely,

[Your name]

Enclosures: [List what you are enclosing]

关注后续

一般处理 dispute 的时间在 30 天左右，如果你是网上直接 dispute，那可以登陆账号查询结果。如果你是寄信或者打电话 dispute，那可以通过 case number 来查询，

如果确认不良信息已经移除，建议再领一次信用报告，确认一下。另外，如果你本身打算申请贷款或者信用卡，建议再等一个月，看看没有新的不属于你的不良信息后，再次申请，避免浪费 Hard Inquiry。

如何处理不良记录

调用记录（Hard Inquiry）

  • 影响大小：小
  • 持续时间：两年
  • 可否移除：无法移除，只能 dispute

Hard Inquiry 一般是没法移除的，只能等两年他有效期过去，就会自动在报告上消失，不再影响。不过还好，一条调用记录也就减少 2-3 分信用分。如果你想减轻信用卡申请时 inquire 的影响，有个偏门的办法就是一次申请两张同一个银行的信用卡，一般这个 Hard Inquire 会合并。

另外，如果你发现你没有申请信用卡或者贷款，但是信用报告上出现了记录，可以参照上面写到的步骤 Dispute。

错过还款（Late Payment）

  • 影响大小：中
  • 持续时间：七年
  • 可否移除：可联系银行试试

错过还款其实还是挺常见的，不过一般信用卡公司不会马上上报你的错过还款到信用局。如果你 30 天之内还清，一般是不报的。如果 30 天以上甚至 60 或者 90 天，这个记录是会被上报三家信用局的。时间拖的越长，对你的信用分数影响越大。所以大家一定要记得不管怎么样，把 minimum due 付清，这样顶多就是交一些剩余 balance 的利息，不会上信用报告，留下长期的影响。

如果真的错过还款 30 天，咋办呢？我建议不管错过多少天，都先主动联系银行。如果你之前都按时还款的话，一般银行会比较通情达理，在有限的能力下帮助你。比如当时要是还没报到信用局的话，可能你还清了他们就算了。另外，就算已经上报，要是你提出的理由合理，比如疾病原因错过还款、人在国外、搬家收不到账单等等，还是有一定转机的。总之就是要主动联系试试。

如果真的无法移除咋办呢？只能等待 7 年时间过去，这个 late payment 才会消失。7 年时间从没付款那个月开始计算，跟你最终付清的时间无关。

讨债公司（Collection）

  • 影响大小：大
  • 持续时间：七年
  • 可否移除：和讨债公司商量试试

医院、银行、牙医、服务公司都可以给你寄账单，但是你要是一直不付的话，他们也没有什么精力跟你耗或者起诉你。他们会把你的账打折卖给专门负责讨债的公司，也就是我们这说的 collection。这些讨债公司低价收来你的欠款，然后用他们“专业”的讨债能力，要不给你疯狂打电话，要么跟你谈价钱，总之就是要收你的钱。如果你的欠款被卖到讨债公司，讨债公司会把你的债上报的信用局。这种记录对你的信用分数影响很大，毕竟都到讨债公司了，很可能你连付 minimum 的钱都没有，而且是长期欠款。

不过欠款公司有个好处，你可以跟他讨价还价，比如原本 $1000 的欠款可以打折到 $500 一次性支付，或者 $700 分期支付之类的，就看你的口才了。此外，有的公司可以选择 pay to remove 服务，也就是你可以跟讨债公司商量，如果能移除信用报告上的 collection 信息，就还清欠款。当然，就算不能移除，Paid Collection 比起还没支付的，肯定影响要小一点。

有的 collection 公司并不同意移除你的记录，所以就算付清了，这个记录也会在你的记录上保持 7 年。一般这个 7 年计时会从你的欠款时间开始计算，并不是卖到 collection 的时间，也不是付清的时间。

破产记录（Bankrupt）

  • 影响大小：大
  • 持续时间：七年
  • 可否移除：无法移除

如果你有很多欠款无法付清，在美国现行的法律下，是可以宣布个人破产的。当然，破产记录也会在信用报告上一直持续 7 年。这 7 年之间，贷款和比较好的信用卡基本是申请不到了。不过一些小银行针对 rebuild credit 设计的信用卡以及 secure card 可以考虑，慢慢增加好的信用记录，对修复你的记录很有帮助。

信用报告上破产记录的持续时间是 7 年，没有错误的话，一般是无法移除的。

如何重建信用记录

如果你真的出现了不良记录，如何系统性的重建（rebuild）你的信用记录呢？其实重建记录和新建立信用记录是非常类似的，不过侧重点可能不太相同。对于新建信用记录来说，可能开卡然后按时还款就好。但是重建记录的选择面要窄一些，建议按照下面的步骤进行

  • 开一个 checking 以及对应银行的 押金卡（secure card）（比如 BOA）
  • 在 secure card 上存钱并消费
  • 想办法将 secure card 转为正常的信用卡
  • 申请一些小银行的信用卡，如商店卡，比较容易获批。
  • 按时还款

进行这些步骤 1-2 年左右，基本就稍微正常一点了。个人不建议通过成为别人副卡用户的方式来增加信用，有一定可能会影响主卡人。当然，在修复期间，建议时常查看自己的信用报告以及信用分数，做到有数。

信用修复公司

如果你信用记录上出现大量不属于你的信息，或者你濒临破产，信用报告一塌糊涂。同时，你也没有精力继续处理这个问题，你可以选择信用修复公司帮你处理所有问题。注意，根据 FCRA，所有信用报告相关的问题只有你自己权利处理，第三方的信用修复公司只是帮你去联系跟进信用局，然后给你一些提高信用分的建议。

Credit Saint 就是一家比较著名的信用修复公司，有多个套餐可选。也可以帮你无限 dispute 三家信用局的记录。