信用卡的信用额度代表了你这张卡的支付能力，也就是银行对你整体信用的一个考量。额度低了，大额消费时比较尴尬；而额度太高，也会有一定弊端。今天就来给大家普及一下各个银行关于信用卡额度的规则。
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信用额度是什么？
信用卡的额度（Credit Limit）一般是银行批准信用卡时给的一个最大可透支金额的数量。一般来说，信用卡上的欠债总量是不能超过信用卡的额度的。
信用卡的额度分为总额度（Credit Limit）和可用额度（Available Credit）。总额度是相对固定的，不随你的消费变化。而可用额度和你当前在信用卡的使用有关。比如你的总额度是 $2000，已经在 Amazon 刷了 $100，那么可用额度就是 $2000-$100=$1900，那么接下去在其他商家消费就不能超过 $1900。当然，有的银行是支持超过总额度消费的，一般需要和银行联系后才能刷过。
为了能够继续消费，你可以选择先还一部分钱。比如现在可用额度只有 $1900，你先用银行还了 $50，那么可用额度就恢复到 $1950，之后就可以刷 $1950 了。
最初的信用额度由什么决定？
当你申请完信用卡，被批准之后，一般就能从电话中查到你这张信用卡的额度了。最初的信用卡额度和你当前的信用分数以及信用报告有关。一般信用分数越高，信用报告中负面因素越少，收入越高，信用额度就越高。举个例子，下面两个人中，A 会有更高的信用额度：
- A：信用分数 780，最近三个月信用报告上只有 2 个 Hardpull 和 2 个新账户，年收入 100k
- B：信用分数 680，最近三个月信用报告上有 5 个 Hardpull 和 2 个新账户，年收入 50k
当然，信用额度也和你与这家银行的关系有关，如果你有该银行其他的信用卡或者 checking，相应的信用额度也可能会比较高。从操作上来说，你提交申请后，银行会自动把你的信用报告放入分析系统，系统会自动给出一个额度。你在打电话 reconsider 的时候，信用分析员（credit analyst）会人工查看你的信用报告，然后综合系统给你一个额度。
除了信用历史外，银行给的额度也和你已经在这个银行有的额度有关。比如你在 chase 已经有 20k 总额度，那有可能最多就只给你新卡 5k 的额度了。
能够超过额度刷卡吗？
大家拿到第一张信用卡的时候，最烦恼的问题就是信用卡额度不够。比如，最好的入门卡 Discover IT 信用卡 最初的额度可能只有 $500. $500 的额度可能连一张中美往返的机票都不够，为了能够拿到 1% 的返现，很自然的考虑就是能否超过信用卡的额度刷卡。很可惜，信用卡最为一张借钱消费的卡，是不可以超过额度刷卡的。当然，银行也设置了一些便利的措施，如果你只超过额度一点点，往往是可以刷的过的。此外，AMEX 还提供了超额度刷卡的功能，不过需要你提前打电话告知消费商家和大概的额度，客服会暂时给你一个较高的额度刷卡。可别忘了，不管刷多少，钱还是要老老实实还清的。
不同银行给的额度有什么差别？
抛开信用历史和信用分数，同一个人同时在不同银行申请信用卡，获取的额度也是不一样的。就我目前的经验来看，一般发行信用卡比较少的银行给的额度会比较低。比如一些 Credit Union 不会给你很高的初始额度。从我个人的经验来说
- American Express：算是给初始额度最慷慨的公司了，往往第一张卡就能给到 2k 以上
- Citi：额度也不错，给信用历史在 1 年左右的人也有 1k 多
- Chase：属于一开始非常抠门的公司，第一张卡可能只有 $500-$1000，但你持有他家信用卡一段时间后，额度是非常慷慨的。
- Discover：对零信用记录的人一般给 $500-$1000 额度，之后申请的初始额度也不高，但很适合入门
- US Bank：额度给的还可以，信用历史一年后会给 $2000-$5000，不建议以这个卡入门
- Bank of America：额度比较抠门，只有 $1000 左右，不过比较适合信用记录短的人入门
不同信用卡的额度有什么差别？
很多人可能不知道，不同信用卡有不同的初始额度。换言之，如果你信用背景不够硬，收入太低，达不到这个卡的最低额度（门槛）的话，申请是不会被批准的。信用卡的最低初始额度可以分为三档：
- Visa Infinity：最低额度在 $8k-$10k 以上，比如 Chase Sapphire Reserve, US Bank Altitude 等等。多见与高端信用卡（年费 $400+）。
- Visa Signiture/ Master World Elite：最低额度 $5000，一般常见于中端信用卡（年费 $100 上下）和一些航空酒店联名信用卡，如 Chase Sapphire Preferred, Marriott, Hyatt, Citi Premier
- Visa Platinum：最低额度在 $1000-$2000，常见于无年费信用卡以及一些航空酒店联名信用卡，比如 Chase Freedom, BOA Cash Rewards 等等。
需要注意的是，这里指的都是最低额度，Chase Freedom 也是有可能达到 10k 的额度的。而且，这里指的都是批卡时的最低额度，高端卡如 Chase Sapphire Reserve 也是可以把额度降到 $1000 的。对于 AMEX 卡，似乎没有最低的批卡额度，一般都会在 $1000 以上，也没有 VISA 这几个等级的区别。
所以，一般建议是最低额度在 $5000 的信用卡在信用历史一年有一定收入的情况下申请，最低额度在 $8k-$10 的卡需要你有比较高的收入才比较容易申请的到。新手入门一般就选择无年费和最低批卡额度比较低的信用卡申请，这样就不会白白浪费 Hardpull 了。
信用额度高有什么好处？
一般来说，信用额度高肯定是有好处的，列举如下：
- 刷的爽：不用担心额度不够，老是要先还钱在花钱了。而且一张额度 $1000 的信用卡花 $900，比 $10000 的信用卡刷 $900 更容易激发 Fraud Alert，影响心情。
- 提高信用分数：信用分数和你的负债率有关，如果你信用额度高，同样数额的账单下，负债率就低，那么信用分数就会高
- 利于本银行批卡：如果你在某银行有一张卡有比较高的额度，那么在申请其他卡的时候，可以要求将原卡的一部分额度移动到新卡，这样你的新卡也能
- 利于其他银行批卡：当申请新的信用卡时，有的银行会查看你其他银行的信用卡的额度，如果你手头有 $5000 以上额度的卡，会让对方有信心给你批准信用卡。最典型的例子就是 Chase 了。
不过如果你有几张额度比较高的信用卡垫底，那其他卡的额度倒是无所谓了，够刷就行。
如何提升信用卡的额度？
信用卡的额度并不是一尘不变的，额度会随着你的信用情况和使用情况变化。一般来说，额度都是随着持卡年限增加以及正常使用的次数不断增加。比如我原来的 chase freedom 只有 $800 的额度，第一次涨到 $1500，后来又涨到了 $4300，目前是 $6000 多的额度。额度增加说明银行对你更加信任，愿意给你更多的额度。
除了被动增加外，信用卡的额度也可以主动增加。主动增加分两种，一种是 softpull，也就是银行会根据你的请求，主动查看你信用卡的使用情况，进而直接给你增加额度；另一种是 hardpull，一般是银行直接从信用局调用你的整个信用报告，然后根据情况增加你的信用额度。我个人认为，如果没有特别的需要，花一个 hardpull 提高信用额度是不值得的。
现在越来越多的银行都提供了 Softpull 提高额度的途径，通过网站银行就能够操作。这个选项一般在使用信用卡一段时间后就会出现，比如 AMEX 在使用 3 个月后，可以要求提高额度到原来的三倍；discover、Citi 也有这类的选项。需要特别注意的是，如果你在提高额度的过程中看到需要调用你的信用报告，那千万不要答应，因为这就是 Hardpull 的征兆。softpull 是没有这一个需要你同意的选项的。
信用额度越高越好吗？
看了这么多介绍，大家一定觉得信用卡的额度是越高越好。不过还是有几个例外情况的。举例如下：
- AMEX Financial Review：如果你在 AMEX 银行中总的信用卡额度超过了 $25k（经验值），很有可能自动触发 AMEX 的 FR。虽然说只要你有收入支持，FR 肯定是没问题的。但是如果你有大量 MS 的行为或者有专门为了开卡奖励而开卡关卡，那么 FR 很可能成为关卡的导火索。
- Chase Review：类似于 AMEX 的 FR, chase 也会对总额度比较高的用户进行审查。而且 chase 给一个人的总额度是有限制的，一般是收入的某个百分比。如果你总额度已经满了，那申请新的 chase 卡就有可能通不过了。
我个人的观点是，额度高到一定程度，对你信用分数的影响就可以忽略不计了。在完成开卡奖励之后，那些高额度的抽屉卡额度完全没有必要保留，可以主动下降。一般主动下降额度是不会有 hardpull 的，但是你要确定好，降低额度之后再要马上升回来，很可能是要 hardpull 的。
信用额度转换是怎么回事？
现在有不少银行提供了转额度的功能，也就是你可以把 A 卡的额度移一部分到 B 卡上，或者关 A 卡的时候把剩余的额度全部都转移到 B 卡上。这其实对我们提供了很多便利。比如 B 卡平时刷的更多，需要更高的额度，而 B 卡在批准时获取的初始额度比较低。那我们就可以把平时不怎么用的 A 卡的额度转一部分到 B 卡上去。一般来说，转额度是无需 hardpull 的，客服可以直接完成。
各个银行的规则如下：
- AMEX：网上就能直接操作。需要被转额度的卡满 13 个月，转去额度的卡满 60 天。可以从 这个链接 登录后操作。当然打电话也能完成。无 hardpull
- Chase：网上可以发 secure message 操作，可以自由把任意一张 chase 卡的额度转到另一张卡。所有 chase 名下的卡都可以互转。无 hardpull
- Citi：只有新开信用卡的时候才能把旧卡额度转到新卡上而无 hardpull，其他情况有可能产生 hardpull
- Discover：可以打电话分配两张 discover 卡的额度，新开卡时也可以自由分配。
有啥信用额度相关的黑科技？
既然是黑科技，这里就不作展开了，有兴趣的人应该会从各个论坛或者讨论区看到一些蛛丝马迹。
- 总额度与年费：有法律条款规定，信用卡的年费不能超过该卡总额度的某百分比，一旦超过，年费会被免去。
- 主动降额度满足 AOR：对于 chase 卡，如果你一次性要申请好几张的话，可以降低其他卡的额度，然后申请新卡可以增加秒过概率。也可以增加一天批准多张卡的概率。
- 移动额读，增加 0APR 总额：如果新申请了 A 卡有附带 0APR purchase，那有可能从老的 B 卡中转一部分额度过来，那么总的 0APR 的量就增加了。（此条待定，个人并没有实践过）
