信用卡上的负余额（Negative Balance）

一般来说，信用卡的余额都是正数，比如你用信用卡花了 $100，余额（balance）就是 $100，代表了你欠银行 $100。需要在出账单后，在 due 之前还清。

信用卡上的负余额（Negative Balance），指的是当前你需要还的钱是负数，也就是你不欠信用卡公司钱，而是信用卡公司欠着你的钱。你可以放心，银行不会因此关闭你的帐户。如果信用卡余额为负后，一些法律会保护你，促使银行给你“还钱”。不同的银行对此的政策也不尽相同。今天就来给大家介绍总结一下吧。

为什么余额有负数？

余额负数的原因有很多，简单归纳如下：

  • 还钱还多了（over pay）：如果你账户的 Balance 只有 $100，也就是你欠了 $100，而这时候如果你还了 $150，那么账户中就会出现 -$50 的余额。如果你直接从信用卡端发钱还款，一般很少出现这种情况。如果你使用 Bill Pay 的方式，从 checking account 一端发起付款，很有可能由于计算错误，多付了一部分。
  • 退款（refund）：这种情况很常见，一般都是由于退货商家给你的退款。比如你用信用卡在网上买了件 $100 的衣服，过了几天出账单你把 $100 还上了，而衣服寄到以后，你发现寄错了，然后退还给商家。商家收到衣服后给你退了 $100 到信用卡上。这样，你的账户中会出现负的 $100 余额。广义的来说，amex offer 的返现、各种航空杂费报销也可以算是一种 refund。
  • 奖励兑换（rewards）：不少信用卡的返现可以直接换成 statement credit，如果你账户上的 balance 是 0，兑换后，就会出现负数了。比如，AMEX Blue Cash Preferred 兑换返现 $100 到一个 balance 是 $50 的账户，账户上就会出现负 $50 的余额。
  • 推荐奖励（Referral）：有的信用卡的推荐奖励是通过 statement 发放的，比如 Discover、Deserve EDU，如果账户上 balance 是 0，就会出现负的余额

对于还钱比较积极的人来说，出现负的余额的概率还是挺高的。比如我个人就常常出现这种情况。。

该怎么处理负余额

出现了负的余额，大家也不需要着急，最简单的办法就是继续在这张卡上花钱，把负的余额花掉就行了，啥都不用做。

CFPB 规定

当然，银行方面不会因此关掉你的卡，卷款跑路。其实 CFPB（consumer finance protection bureau）法律规定，银行是要做出一系列积极的行为，把钱还给你

1. Timing of refund. The creditor may also fulfill its obligations under § 1026.11 by:

i. Refunding any credit balance to the consumer immediately.

ii. Refunding any credit balance prior to receiving a written request (under § 1026.11 (a) (2)) from the consumer.

iii. Refunding any credit balance upon the consumer's oral or electronic request.

iv. Making a good faith effort to refund any credit balance before 6 months have passed. If that attempt is unsuccessful, the creditor need not try again to refund the credit balance at the end of the 6-month period.

2. Amount of refund. The phrases any part of the remaining credit balance in § 1026.11 (a) (2) and any part of the credit balance remaining in the account in § 1026.11 (a) (3) mean the amount of the credit balance at the time the creditor is required to make the refund. The creditor may take into consideration intervening purchases or other debits to the consumer's account (including those that have not yet been reflected on a periodic statement) that decrease or eliminate the credit balance.

简单的说，就是银行要想尽各种办法来给你 refund，但是如果 6 个月的积极行为都没有奏效，银行可以放弃。关于此条法律的详细解读

不同银行对此会有不同的方式，绝大多数银行会在 2-3 个月负的余额没有变化之后，将负的余额转变成一张等额的 check，邮寄到你的 billing address。你收到 check，存银行就完事了。当然，这是最为被动的方式，相当于你的负余额将白白放在银行，没有任何利息。

主动处理

如果你不想把负余额花掉，可以在一周左右联系银行，打电话、Secure Message、online chat 都可以，客服会把账户上的负余额直接转为支票发给你。这时候，会核对你的邮寄地址，如果你有搬家，最好通过电话方式要 check，可以填写新地址。如果按照被动的默认银行发 check，一般只能发到你的 billing（也就是老地址，如果你没更新的话）。

一些银行还支持其他的方式处理负余额，比如可以免费转其他卡上去。归纳如下：

  • AMEX：可以转，只要两张卡在一个 online account 就行，甚至可以在商业卡和个人卡之间转。
  • BOA：不行
  • Barclays：不行
  • Captal One：不行
  • Chase：可以，甚至可以在商业卡和个人卡之间转。
  • Citi：只能在个人卡之间转，不能在个人和商业卡转（因为 citi 卡商业个人不能一个 login）

需要特别注意的是，这样的转余额是不算作付款的，尤其是不能算作 minimum payment due，所以务必要么还清所有 balance，要么手动还清 due。

有的银行可以通过 ACH 的方式把负的余额转回 Checking Account，比如 Discover 和 AMEX 都可以。必须要打电话给客服才能帮你做。这个方法不需要邮寄 check，也是一个比较好的方法，以下两个快讯来自 KUKU 的测试：

转到你的还款 Checking 账户是最容易的，但是客服一般会问你这些负余额怎么来的，正常的年费退款、消费退款及溢缴款都是没问题的。其他途径产生的负余额（你如别人帮你 bill pay），就不建议打客服转 Checking 了。

自助处理

如果你不想麻烦客服，可以在网上自己操作，要 check 或者转 balance。

现在貌似就 amex 有这个功能，在 account services 中，选择 inquiry dispute center，然后选择 open a payment dispute 即可

然后选择 have credit balance on my account

之后就能选择寄 check 还是转到其他的卡了

不过建议还是找客服，能核对下地址或者选新地址，会方便一些。

需要注意的是，不建议频繁转 Balance，容易被 Amex 怀疑你财务有问题，导致 FR。

其他的问题

  • 负余额能否增加信用分数？并没有作用
  • 负余额部分消费有返现吗？应该是有的
  • 关卡了收到退款会怎么样？一般会寄 check 到你的 billing address。建议打电话和银行核对邮寄地址，以免丢失 check；着急的话，打电话让客服转到 Checking 是最方便的。
  • 要 check/转余额有没有风险？有的，如果你的负余额太大，尤其是 bill pay 产生的大额负余额，如果直接要 check 或者转余额，会引起 bill pay 被银行退回去（check 形式）。如果非本人的 bill pay 要特别小心。而且银行会问 bill pay 者姓名之类，非常麻烦。另外，Amex 比较在意频繁转 Balance，转多了可能会被 FR
  • 大额的非本人 Bill Pay 负余额该怎么办？最好是花掉，真不行就买点 VGC 吧

如果大家还有什么问题，可以留言，我再补充进去