信用卡租车保险服务全攻略

关于美国租车

大家在美帝生活，租车是多多少少免不了的。租车时万一出了事故，如果要用自己的保险的话，有 deductible 不说，还会导致将来的保费大额上涨。但租车公司提供的 Collision Damage Waiver（CDW）价格通常相当高昂，可达 ~$20 每天，如果租车时间较长的话会是一笔不小的开销。幸运的是，美国有不少信用卡提供 CDW 服务，只要用这些卡支付全部的租车费并且持卡人是 primary renter，即可获得免费的 CDW，本文就来介绍与比较一下这些卡提供的 CDW.

如果你对于租车的其他方面有疑问，可以参考本站文章

• 最全的美国租车攻略

什么是 CDW、Liability、SLI?

CDW 即 Collision Damage Waiver，严格地说它并不是保险，但在购买 CDW 后若是租车发生事故可以免除赔偿车辆损失的责任，因此常常也就不严谨地将它称为租车保险了。

首先需要搞清楚的是，信用卡提供的 CDW 分为 Primary CDW 和 Secondary CDW。它们的区别是前者在任意时候都有效，而后者仅仅当你能证明你没有任何其它形式的保险时才有效。绝大多数信用卡都提供 Secondary CDW，它们只在你没有自己的车险，或者你的车险不 cover 租来的车时（这种情况是相当少见的）才能用上，再加上手续极其复杂，因此其实并没有什么用。本文讨论的 CDW 仅限于 Primary CDW.

其次，CDW 只包租来的车的损失，至于事故中的对方车辆的损失和人员的死伤都是不包的，这些项目要通过责任险（Liability）来覆盖。如果平时自己开车的话，一般自己的保险公司的 Liability 保险是包含自己租车时候发生的事故的。有些州会强制租车公司提供一定额度的 Liability 保险，在这些州租车的话，租金就包含了这个保险的成本，但是由于保额基本上是州法律限定的最低保额，不是很建议依靠这个。

SLI (Supplemental Liability Insurance)：相当于车险当中保别人的部分。

租车要买什么保险

大家对号入座即可

• 有自己的车，有全险，有 primary coverage 信用卡的
  • 直接用带 primary coverage 的信用卡租车即可，记得 decline 租车公司的任何保险
• 有自己的车，有全险，只有不带 primary coverage 的信用卡的
  • 有两个选择：1.购买租车公司的 LDW; 2.随便用哪张信用卡租车，但是承担出事要 claim 自己保险的风险
• 有自己的车，有全险，没有信用卡的
  • 有两个选择：1.购买租车公司的 LDW; 2.不购买，但是做好出事之后，承担自己的保险条款的 deductible 部分的准备
• 有自己的车，只有半险，有信用卡的
  • 最简单，直接用信用卡租车即可，记得 decline 租车公司的任何保险
• 有自己的车，只有半险，没有信用卡的
  • 乖乖买租车公司的 LDW 吧
• 自己没有车，有信用卡的
  • 乖乖买租车公司的 SLI，然后用信用卡租车
• 自己没有车，没有信用卡的
  • 乖乖买租车公司的 SLI 和 LDW 吧

什么卡提供 Primary CDW?

下面我们列出所有常见的提供 Primary CDW 的信用卡（JPM Pd 之类的卡就忽略啦）：

我该如何选择租车信用卡？

我们可以看到，在这张表格里列出的卡中，除去 Business Trips Only 的卡，再除去一些不常见的或者一般不会长期持有的卡，剩下的卡基本上就只有 Chase Sapphire Preferred, Chase UA Explorer 和 Amex 卡了。

如果读者原本就长期持有 Sapphire Preferred，当然建议使用 Sapphire Preferred 租车，因为在免费的 CDW 以外，更是能获得 2x UR 的返点。如果读者持有着 Chase UA/Chase Ritz-Carlton 等卡，用来租车当然也是不错的。

如果所有的提供免费 CDW 的卡都没有的话，我们就要被迫考虑 AmEx 的卡了。所有的 AmEx 卡都提供 Secondary CDW，并且可以通过在该网页付费的方式升级为 Primary CDW。每次租车（不长于 42 天）的费用按照保额不同是 $24.95/19.95, 加州居民的价格略低，为 $17.95/$15.95.

大家需要评估一下自己每年租车的次数，如果可以达到四五次的话，那还不如长期持有 Sapphire 或者 Chase UA 呢，毕竟 Sapphire 本身价值就很高，可以将 UR 点数转到各种航空公司和酒店，而 Chase UA 至少还可以免费托运行李。

其它注意事项

还有一些其它的注意事项如下：

在美国以外租车

一般来说读者自己的车险是只 cover 美国国内的事故的（至多再加上加拿大和墨西哥），因此到了其它国家租车的时候大家就都成了 uninsured person，在这个时候 Secondary CDW 就相当于 Primary CDW 了，因此用哪张卡都无所谓。而 Citi Thankyou Premier 比较特殊，它在美国境内只提供 Secondary CDW，但在美国以外，无论持卡人是否有当地的车险都提供 Primary CDW，在国内使用最合适不过了。

但需要注意的是并不是所有卡都提供 Worldwide 的 CDW。在上面列出的那些卡里，大部分卡都至少不在以色列提供 CDW, Amex 至少不在澳大利亚、以色列、爱尔兰、意大利、新西兰和牙买加提供 CDW（这六个国家也是其它卡的 CDW 经常会排除的国家，可能是当地法律所致）。Sapphire 提供的覆盖范围最好，包括以色列。建议读者在租车前一定要仔细阅读 Benefit guide，有必要的话给银行打电话确定 CDW 有效。

租车车型的限制

通常大家日常会租的普通 Sedan 和 SUV 都是可以享受信用卡提供的免费的 CDW，但一些不平常的车型，比如摩托车、卡车、还有其它的奇怪车型和各种豪车都是不行的。一般信用卡提供的保险有车价格上限。还是那句话，建议在租车前一定要仔细阅读 benefit guide，有必要的话给银行打电话确定 CDW 有效。

租车时长的限制

Amex 卡规定每次至多 42 天，各种 Chase 卡和 Discover Escape 规定每次最多 31 天。一般来说都是够用了。

其他

最后不要忘了租车时一定要用某一张卡支付全部的租车费用，还有必须拒绝租车公司提供的 CDW。此外持卡人必须要是 Primary Renter，其他所有开车的人都要在租车时登记成为 Additional Driver (s)，如果是非 Additional Driver 的驾驶员开车时出了车祸，那就由于违反了租车合同的规定，任何保险都是不会赔的。
读者有什么关于租车保险的经验吗？欢迎回复本文与我们分享！

租车使用信用卡保险的案例

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