没想到自己会变成这类故事的主角… 也没想到自己拖延症这么严重...
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Citi 卡被关
2020 年底回国了一段时间，因为很久没有回国了，就特别多的事情，就把在美国的这些信用卡的事情给忘记了，很悲剧，就被 citi 杀了全家。
其实我 2021 六月初回的美国，但很不巧，卡被关掉的时间是五月中，就差不到一个月的时间，可能在美国的话就会好处理很多，或者根本不会发生这样的事情。
无法登陆
五月二十几用 citi 的手机 app 登录账户，发现无法登陆，账户名和密码都是正确的，也是自己常用手机的来登录的，也没有发 message 或者邮件来验证身份的步骤。觉得可能只是网络的问题或者是 citi 著名的在渣渣 it 在作祟，想着第二天或者过几天再试试，当时并没有在意。这里插一嘴，在国内不需要 vpn 是能够直接登录 chase, boa, amex, citi 这些银行的网页和 app 的。第二天再次尝试用 app 登录，还是出现同样的错误，无法登陆。
所有卡被关
我用电脑来试试看能不能登录网页版，然后的登录上了。接着我的下巴都惊掉了，所有的账户下面都有一行小字“Account closed”，包括 3 张 double cash，一张 rewards+，一张 premier，一张 Att More+，里面还有差不多 23w 的 ThankYou Points，还有差不多五百刀 double cash 来的 rewards，这简直是晴空霹雳。冷静下来查看自己的没一张银行卡里面的详细信息。发现 ATT 在 3 月的时候收了 99 的年费，我当时是想着要电话去要 retention，要不到就关卡的，但自己却忘记了，而且 statement 出来之后还 past due 了，一直没有还钱，还出现了 interests 和 late fee。再看另一张卡，是一张主力 double cash，上面竟然有四千多的 balance，也是一件 past due，也出现了 interests 和 late fee。这下我真的是懵 b 了，自己怎么能忘记两张卡的 payment。
这时候网页还是能显示 cash back 和 TYP 的，我就没有着急去处理，想先联系一下 citi 看看这些卡能不能重开，然后询问原因。我仔细查看邮件，citi 并没有给我发关于关卡的邮件，朋友帮我取信里也没有这方面的信件。但貌似我有错过 citi 给我的电话，语音信箱是有 citi 的留言的，不过并没有说明内容。
联系 Citi
网页 chat
于是我先联系了网页 chat，但是 chat 的权限只是让我拨打卡背后的电话询问，然后告诉我关卡之后有 30 天时间来处理 TYP。于是我先 online banking 先把欠了的钱先还上（没有还 interests 和 late fee，因为想在电话里试试能不能免除）。
电话联系
然后拨打 ATT 的卡背电话，先拨打 DC 卡背后的电话，免除了 late fee 和 interests，之后拨打 ATT 卡背电话，也成功免除了 interest 和 late fee，然后再询问为什么卡被关了，我并没有打给 DC 的卡背询问关卡，因为我觉得 DC 是拿的 cash back 和 TYP 可能不通用，客服不熟悉。ATT 的小哥查看系统之后告诉我 citi 有给我寄信说明为什么关卡，但我表示没有收到，他说他再给我 request 一份寄给我，他并不能看见关卡的原因，也看不到信的内容。关于 TYP 他表示关卡之后有 30 天时间来用掉。于是乎我就在等 citi 再给我寄信来，然后等回到美国再处理剩下的事情。
Citi 的信件
关于 citi 寄的第一封信，我回想可能是寄到了我的地址的。很巧的是我朋友有快要一个月时间没有去帮我取信，导致所有的信件被邮局退回。这里我很不理解，哪怕是到了一个月时间没有拿信箱里的信，也没有必要把信件全部退回，即使没有 request vacation hold，大多数邮局应该是把放不下的信件全部放在邮局的小白筐里，自己凭 ID 去取就行了，除非真的过了非常久的时间。也可以在 house 门口放个小白筐，把信件全部放在里面。但信件已经全部退回了，和没有办法了。这里肯定不能怪帮忙拿信的朋友，只能怪邮局不按套路出牌，还有再怪一下 AMEX 来的 Departure 杂志太多太厚了，以至于我一回来就找 AMEX 给我取消订阅。
转移积分和返现
过了差不多两周我回到美国，但还是没有发现 citi 给我寄来的信件，这里必须有不好的预感。加上 30 天转点大限将至，所以我就准备先把这些最后的资产转移掉。但是再登录到 citi 上去已经看不见 TYP 和 cash rewards 了，而之前看得见，这明显是一个不好的信号。
我就马上电话 citi，想要转点和 cash out，但 TYP 部门的客服表示所有的点数和返现都已经被撤销/没收了，我表示抗议，说之前的客服都是说 30 天内可以转点和使用的。好心的大妈帮我仔细查看原因，最后找到原因说，如果是自己主动关卡，那的确有 30 天的期限，但如果是银行关你的卡，那没有这么好优待了，直接没收/撤销。我这 TM 醉了啊，这随便算算都有差不多 3k 刀的价值在里面了，加上被关一堆卡，等于是雪上加霜。
信用分被影响
而且在这个时候，citi 的关卡记录以及上报到了信用局，因为影响到了信用额度，持卡时间，还有 missed payment，瞬间把我从 790+摩擦到 680+，不仅分数掉了巨多影响甚大，而且这被银行关卡的记录还有 missed payment 都是非常影响信用分的记录，之后一段时间内分数也很难涨回来。大妈对我被关所有卡表示同情，然后仔细帮我查找到了一个申诉的方式，不过非常的棒，这个部门只接受纸质信件，简直是 21 世纪奇迹（耻辱）。这个部门的地址是一个在 Sioux Falls, South Dekota 的 PO BOX，是处理这类情况的 card service support unit。
我的处理办法
到这我已经没有兴趣在通过正常的方式来联系 citi 或者说寻求重开卡了，于是就着手进行 BBB complain 和 CFPD complain。下面我给大家列出怎么通过这两个相对强硬一些的手段来和银行/商家沟通。
BBB 和 CFPD
我首先是找的 BBB 来 complain，想着如果通过 BBB 就能解决就不需要再去 CFPD 再去做一遍一样的事情。
BBB complain 之后 citi 在大约一周之后给我了回复，但是是非常官方的，列出了我所有的卡名字和后四位卡号，然后再什么时间被 citi 关掉。但是并没有说明原因，也不同意给我重开账户和回复 TYP 和 cash back。那没办法，我只能继续再去 CFPD 来投诉一次。
结果和 BBB 一样，citi 的同一个部门发来一个基本上一模一样的 PDF 回复，没有卵用。故事到这里感觉是已经 GG 了，但其实不然，还有进阶方式还没有尝试，那就是找 lawyer 和去上小额法庭（small claim court）这两个方式。
联系律师
关于 lawyer 这个方式，我是得到了伟大群主的指点，因为他也是被 citi 杀过的人。下面我给出这个专门和银行打交道的律师的联系方式，如果有读者不幸需要用到，希望可以帮上忙。由于我发去邮件到了律师的旧邮箱，导致差不多一个月才收到了回复。在他网页介绍里，他熟悉和各大银行打交道（撕逼扯皮）
Alexander Darr: https://www.alexanderdarr.com/ecoacaseinfo
我给这个律师发了邮件，但是一个礼拜都没有得到回复，我想是没希望了，就来到了最后一个方式，small claim。为什么把 small claim 放在最后一个方式上呢。首先，这是建立在我自己这个单一情况下，如果通过自己和银行完成沟通，那自然是最省事省力又不伤和气的方式。BBB 和 CFPD 是接下来相对比较强硬的方式，就没有那么和气了，已经是向监管部门投诉这个程度。Lawyer 的话是非常严肃的层面，已经变成是 legal 方面的 case 了，没有放在最后是因为 lawyer 可能会给你带来额外的赔偿，这里有附加值。最后才到 small claim 是因为 lawyer 没有回复，我又不想继续等待耗时间，只好自己上。
small claim 小额法庭
开了 small claim 之后，citi 会有一个单独的部门的人通过邮件或者信件来联系你。然后是要和你来当庭对峙还是和你和解，都会在邮件或者信件里和你说明。
结果
最后经过一些小步骤，我和 citi 最终和解，Citi 答应了我的金额要求，给我邮寄了一张支票，以及把我的信报“修复”，但是不同意我的信用卡重开要求。要注意的是，Citi 答应我的要求也是有一个前提的，就是我在给 court 通知 close claim 的时候要选择不能用这个 case 再开 claim: With Prejudice (You cannot sue again on the same cause of action.)
关于 small claim 有另一篇文章来介绍。
总结
由于长期没还钱的原因被关卡，还是比较尴尬的。在银行的角度，及时关卡减少进一步坏账的可能性是非常正常的行为。对用户来说，肯定觉得挺冤枉的，毕竟不是没钱，只是忘记了罢了，大不了连本带利还清不就好了么。在这里还是提醒大家，是不是要登陆一下自己的银行账户看看有没有欠款。如果想一键登陆看 balance，可以考虑使用下面两个平台
另外，对于银行的邮件、信件、电话也要留心一下。如果你对银行的自动付款（auto pay）不排斥的话，建议每个卡都弄上。自动把 minimum payment 付掉，银行只会收利息部分，一般是不会关你的卡的。
最后，出了问题一定要力争到底，只要你肯坚持，银行肯定会把你应得的利益还回来的。文中提到的几个处理的渠道大家可以了解一下，出了问题都联系一遍。
