【2021.11 更新】根据 reddit 帖子和 DOC 的评论区消息，部分用户在申请 Chase Amazon、Southwest、UA 卡的时候突破了 24 个月 5 卡的限制，成功申请到了卡。之前 524 是一个硬性限制，除非特殊的申请链接，一般无法突破。如果你有兴趣以上的卡并且近期突破 524 无望的话，可以考虑申请一下。

当然，也有一种可能是 chase 开始逐渐在各个卡取消 524 的限制，先从联名卡开始操作。毕竟这几年 524 的硬性限制，也减少了不少 chase 的客户了。

两年五卡规则（5/24）规则简介

Chase 在 2015 年出台了“两年五卡”政策，也就是美国人说的 5/24 规则。其核心就是：

  • 两年之内，信用报告上有五个以上的新信用卡账户，再申请这张 Chase 信用卡将自动被拒

之前，这个规则只作用在 Chase 自家出的个人信用卡上，但是商业信用卡、和航空酒店的联名卡均不在这个规则作用范围之内。但是，现在所有 Chase 的联名信用卡都受到 524 规则的波及。到目前为止，没有找到一例反例，突破了 524 的限制。

下面我就几个关键词：规则作用范围、两年的信用报告、新账户、自动被拒 来解读一下这个规则。

JPMorgan-Chase-Bank

规则的作用范围

根据 DOC 的文章和归纳的 data point 和近期的 data point

目前所有 Chase 卡都被限制，包括但不限于：

如果你在 5/24 的限制之内，请仔细阅读下面的文章，以免胡乱申请，白白浪费 Hardpull，而降低信用分。

两年的信用报告

首先我们要明白，在你申请 Chase 卡后，Chase 在决定是否批准你的信用卡的时候，参考的是他调用的你的某个信用局的信用报告和信用分数。所以，一切对于你的限制都来源于你那个信用局的信用报告，在这个规则之下，看的就是你从申请新 Chase 卡当天往回算 2 年的信用报告。换句话说，不在那个信用局这两年的信用报告上的东西，Chase 是不看的。之所以强调这一点，是因为：

  • 你的新账户出现在信用报告上的时间和你的申请时间是不一致的
  • 三大信用局的报告不完全一致

这一点的好处就在于，比如我之前两年申请了七张卡，其中两张是昨天申请的。那么，尽管昨天申请的信用卡已经通过了，但是肯定还没有出现在我的信用报告上（一般银行需要 1-2 个 statement 才会上报你的新卡）。那么，如果我今天申请一张 Chase 卡，Chase 是看不到我信用报告上昨天申请的卡的，所以，这个规则对于我并没有限制。还有，如果某个信用局比如 EQ 上已经出现了你的新账户，但是 Chase 常调用的 EX 信用局的信用报告中还没有你的新账户，那么还是不会受限制的。

另一方面，信用报告上报你的新卡的之后，一般是按照你的申请被批准的日期算作开卡日期和新账户日期的。所以说，如果你要卡着时间点申的话，至少要在你上次倒数第张信用卡被批准的时间往后算两年。当然，我不建议卡的那么紧，稍微多个十几天比较安全。最简单的办法，就是获取一份 Chase Pull 的信用局的信用报告，仔细看看两年之内的新账户。

新账户是哪些？

目前，这个规则包括

  • Chase 自己信用卡新账户
  • 其他所有银行的信用卡新账户
  • 其他人的信用卡给你添加的副卡账户

前面的两条都好理解，反正是自己新申请的信用卡账户。而所谓的副卡账户，就是别人把你加为了他的信用卡的副卡，也就是 Authorized User。而副卡的信息在信用报告上是有的，比如下图就是我给我老婆添加的副卡账户。

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而这个副卡账户的时间每个银行按不同的来算，比如 Citi 是按照主卡的开卡时间算的，而 AMEX 是按照副卡开卡时间算的，所以建议还是要一份信用报告，搞清楚副卡的开卡时间为好。

如果你是直接在网上申请，会由于主卡+副卡的原因自动被拒。而打电话要求 Reconsider 的时候，可以和客服说清楚这张卡是副卡，客服有时候会排除这张卡再给你检测一次，如果两年内主卡数目小于 5 也是有可能批卡的。所以，由于副卡被拒的情况一定要打电话给 Chase，和客服当面谈。

需要注意的是，这个新账户不包括以下一些：

  • 申请信用卡/提升额度之类的 Hard Pull
  • 申请了但是没有通过的信用卡
  • 其他贷款账户

破除限制的几种方法

限制是在的，破除方法只能靠大家去尝试了，目前有网友测试了以下几种方法都可以无视“两年五卡”的限制。

  • BRM 方法：【新】据 Reddit 帖子，现在可能可以通过找 Chase 网点的 Business Relationship Manager (BRM)，通过提交纸质申请表格的方法，来提交申请，可以不受 5/24 规则的限制。文中的申请者已超过 5/24，但是在通过 BRM 提交了两张 Chase Business 信用卡（均受 5/24 限制）的申请后，最终一张卡通过，一张卡 pending。原理是 BRM 提交纸质的申请是由 business lending department 审核，而那个部门并没有硬性的 5/24 规则。如果有兴趣的话，可以到 chase 网店问问看有没有 BRM 可以帮忙提交申请。Reddit 帖子链接
  • PreQualify: Chase 给你家寄的 Pre-Qualify 的信，里面会有唯一的 invitation code，使用 Code 申请可以绕过限制。chase 官网查到的 Prequatlify 也可以。（Chase prequalified-offer 查询链接）。Prequalify 只能获取 Chase 自家发行的信用卡，不会有 Chase 的航空酒店联名卡。
  • Chase 当地的 Branch 申请：需要客服能在电脑中查到你 Pre-qualify 了某张信用卡，申请那一张可以绕过限制

【2019.11 更新】这几天 Chase 忽然大面积发放了 Prequalify offer，包含 65k 的 UA 卡，75k 的 Marriott 卡，40k 的 Southwest Rapid。有没 524 的收到、远超 524 的人收到、甚至被 Chase 杀全家的人也有收到。大家可以查查看，自己有没有 offer。这三个 offer 中，UA 的 65k 还是很不错的，算是 public 史高了。大家可以登录 Chase，在 Credit Card 一栏查询 offer（不是 select for you）。一些 DP 如下：

如果有的话，会显示

进入查看详细，可以看到是 Fixed APR，根据之前 DOC 的总结，这是真实的破解 524 offer。

我们再点一个没有 prequalify 的，显示的就不是 fixed apr 了

  • 【ymlulu dp】2/24，两周前开了 CSP，地板 $5000 额度，还是从 freedom 分的。查到了三个 offer，秒过 UA 的 $7400 额度。Log out/log in，卡就出现在列表了。可以用过 SM 的小技巧 马上获取卡号，猜出过期日，在卡寄到之前，提前开始做开卡消费！申完再看，所有 offer 都消失了
  • 【DP1】来自一个被 chase 已经杀全家，并且远超 524 的人。。如果你申请 Marriott 的话，要小心，如果有了老 SPG 卡，是不会获取开卡奖励的。但是如果你继续的话，可以获取该卡，而没开卡奖励。而过选择不继续，则不会有 HP (credit check) . Chase 还是非常厚道的。

需要特别注意的是，如果你申请了其中任意一张卡，包括被弹窗取消申请。其他的 offer 就会消失。大家谨慎申请吧。

  • 【DP2】16/24，看到了 offer。目前只有两张 Chase 卡，申请了 Southwest，秒过。之后还能看到 prequalify offer
  • 【DP3】超过 5/24，已有两年没申 chase 卡，看到了 offer。开两个浏览器，同时申请了 UA 和 Southwest，都秒过。之后登陆看不到 Marriott offer 了。EX 一个 pull
  • 【DP4】没有过 524，近期申请了一张 CSP，看不到 offer. LD 的号，近期申了一张 CSP，看得到三个 offer

对我们申请信用卡的影响

我们的申卡策略肯定是随着银行的规则变化而变化。在这个制度下，如果你想要 Chase 的信用卡，不妨先查查 Pre-qualify。如果你超过了两年五卡的限制，还是乖乖等上一段时间吧。如果你终于熬到了限制解除，建议使用 AOR 的方法，一次性多搞几张 Chase 卡，既可以合并 HardPull，又可以一次性通过好几张 Chase 卡。