【2019.1 更新】之前被 Chase 关账户期间，正好碰上 Chase Hyatt 发放每年的 Free Night。有意思的是，年费正常 post 了，但是 Free Night 并没有加入账户。大家记得留个心眼，被 temporarily close 期间的 Free Night 是不会正常加入到 Hyatt 账户的。所以，要记得去要回来。客服给我补了 15k 积分，还是不错的，比会过期的 FN 好。当然，也预祝大家别别 chase 盯上，FR 还是很麻烦的。

背景

虽然我对各种 MS 技巧以及赚点技巧都掌握的不错，但是玩卡 4-5 年之后，已经有点失去当初玩卡那种热血澎湃的感觉了。可以说从激进派转为了佛性玩卡。我基本在 Chase 卡上已经不怎么刷了，保留了几张酒店的抽屉卡每年拿拿 Free Night，有闲的时候刷刷 5x 的 Freedom，玩玩 Sapphire Reserve 的微信支付 3x，仅此而已。

虽然持有了 7 张 Chase 卡，基本上抽屉卡都把额度降低到了 $1k-$2k，以求更低的风险，其他的卡也都保持在地板额度。所以总额度还是在风险标准以下的。从第一张 Freedom 开始，已经过去了快 4 年了，Checking 也一直保持一个不错的 Balance。除了 Chase 卡外，其他银行的卡加起来大概十几张，最近快一年没申新的信用卡了。信用分数方面最近没怎么申卡，卡上 Balance 也不多，所以三家信用局的分数都在 800 上下。

察觉关卡

2018 年第一季度 Freedom 的 5x 包含了 Mobile Payment，所以为了刷 5x，我把 Freedom 加到了 Samsung Pay 中。时不时找找 Samsung Pay 中的 Gift Card Deal，倒卖倒卖想尽量刷满这季度的任务。不过，有一天当我又想刷的时候，发现 Samsung Pay 中的 Freedom 卡消失了。当时，我心里咯噔一下，直觉告诉我，平白无故的消失很可能是被关卡了。于是我赶紧登录 Chase 的网银，发现卡好好的，并没有显示 Closed 的字样，其他 Chase 卡也并没有什么问题。所以我也没仔细看。

过了几天，收到 CreditSeame（一个免费获取和监控部分信用报告的网站）的提醒，说我有账户被关了。我去查看一下发现是一张 Chase 卡显示被关了。我赶紧查询 Chase 网银，这才发现，总共 7 张卡中的 6 张都显示 Available Credit 为 0，但是其实我在这几张卡上都没有 Balance，而总的额度还是显示正常。我乐观的估计是现在应该处于账户的 review 阶段，如果通过 Chase Review，应该就会恢复原状。

等了几天后，我的 CreditSeame 不断提醒我有新的 Chase 卡被关，我查询后 chase 账户中也没有显示被关，只是那几张卡的 Available Credit 仍然为 0。比较讽刺的是，我有一张卡刚 post 了年费 $95，我并没有付清，这张卡的 Available Credit 居然是正常的，不知道 Chase 是何居心。最终，我登录 Chase 账户，看到 6 张卡都清一色显示 Closed。这才觉得大事不妙了！

看到这个情况后，我马上查询了 Experian 的完整的信用报告，发现 Chase 在我第一张卡被从 Samsung Pay 移除的前一天 soft pull 了我的信用报告，然后这六张卡均显示 closed by bank，具体关卡的时间略有不同。可以说这个时候已经可以确定，我的 Chase 账户已经被“杀全家了”。

我的分析

由于最近看了好一些被 Chase 关卡的案例，博客中也有作者刚刚经历被关卡之后又复活的经历。所以我也试着分析了一下可能关卡的原因：

  • 连续 10 天使用 Samsung Pay+Freedom 消费，金额均为 $21.5，每天两单。均满足了 Freedom 的 5x 类别。
  • 近期使用过微信支付+Chase Sapphire Reserve 消费，消费地均为中国，金额不定（$1-$30）之间。消费均满足了 Sapphire Reserve 的类别。
  • 2017 年 11 月-12 月消费略比之前多一点，大部分都在 AMEX 卡上（AMEX Offer），Balance 都没有在出账单前控制。每张卡的 Balance 大概占单张卡额度的 7% 左右，占总额度的 3%。
  • 通过 Refer a Friend 赚取了不少积分
  • Checking Account 有几笔 Paypal 的 Withdraw

以上原因我也是按照可能性来排的，由于 Checking 还好好的，所以基本可以排除最后一条了。Refer 的可能性也不大，毕竟本身就有上限。消费金额和 Balance 就不好说了，基本 Chase 关卡都和这个原因有点关系。至于信用卡只刷奖励的 5x 或者 3x，一般都是在 Ink 商业信用卡上会有点风险。而且我的 5x 都只刷了 $600 左右，3x 只有 $300 不到。仔细想想，我应该不属于对银行有风险的客户，顶多算是 Chase 从我手里赚不到什么钱。于是我就打算和 Chase 进行一番沟通。

我的应对

我首先先拨打了 Chase Sapphire Reserve 卡背面的电话，因为这个电话一般都是直接转人工的，沟通起来比较快速。和客服一番嘘寒问暖+验证身份后，终于进入正题：

  • 我：这张卡好像被关了，你帮我看看咋回事
  • 客服：确实是 Close by Bank，你有收到关卡的信件吗
  • 我：没有啊，啥都没收到
  • 客服：查了下大概是 2 月 26 日被关卡，信件也同时寄出
  • 我：没收到，你能帮我查查是什么原因吗
  • 客服：我这边看不到，我帮你转接到另一个部门看看

电话转接过程中挂断了，不过凭我的经验，应该是转接到 Chase 著名的 Fraud 部门了。于是根据之前文章的信息，我拨打了 1-800-290-1316。这个客服就非常熟练了，验证身份后马上就开始为我查看信息。

  • 客服：你的这几张卡确实被关了，关卡的理由你会收到一封纸质信件
  • 我：我一封信件都没收到过
  • 客服：我帮你查查，看看能不能看到原因。需要你等 2 分钟左右
  • 我：好
  • ……十五分钟过去……
  • 客服：我查了一下，触发关卡的原因是你的一张尾号为 XXXX 的信用卡（我的 Freedom）。具体原因是因为连续多天刷一样的金额。你能解释一下这些金额吗？
  • 我：正好通过 Samsung Pay 购买礼品卡有一定的折扣，一天只能买两张，所以我连续买好几天，想合并起来用于一个比较大金额的购物。
  • 客服：哦我明白了，也就是你连续买了很多天 GC 是吧。
  • 我：是啊，这有什么大不了吗？每天才 $42，加起来也就六百。我这张卡 chase 卡持有都快五年了，我还有 checking，里面也有不少的存款。你们关卡是怎么想的？太荒谬了
  • 客服：呃。我会把你的解释提交上去，然后帮你提交下重开的申请。需要等待 10 个工作日。
  • 我：可以给我一个联系你们的方式吗？
  • 客服：1-800-290-1316（其实就是他们部门的电话）

Fraud 部门的客服证实了我的想法，正是由多笔同样金额的 Samsung Pay 引发的 Review，之后波及到其他的 Chase 卡，导致被关了所有卡。

提交 case 之后，我当然也不能坐以待毙，于是一口气把所有 Ultimate Rewards 都转到了 LD 的帐号。转的过程中发现，就算 Sapphire Reserve 被关，其实也能继续转航空里程或者酒店积分，也能 1.5x 把 UR 用出去。估计是 Chase 在关卡后，都给足了 30 天让大家处理后事。建议大家如果没有信心过的话，提前先把所有财产转移走吧！

处理结果

大概等了 3 个工作日，我再登录 Chase 帐号，发现所有卡的可用金额都恢复到了信用卡本身的额度，而 Closed 字样也已经没有了。从表面上来看，应该是所有卡都给我重开了。为了确认一下，我再次拨打了 Fraud 部门的电话。

  • 我：上回关我所有 chase 卡的 case 处理的怎么样了
  • 客服：我查了下，已经全部给你重开了
  • 我：能说明下是什么原因吗？
  • 客服：Rapid increase in revolving balance（也就是账单欠款忽然增加）
  • 我：我实在是没什么欠款啊
  • 客服：xxxxx，可能是 Samsung Pay 引发，xxxx 一堆胡扯
  • 我：好吧，谢谢

其实很多人被关卡的理由都有这一条，Rapid increase in revolving balance。其实就是表示你的欠款忽然增加，对银行来说，忽然欠债很多肯定是风险比较大的。不过对于我个人来说，我的欠款和信用卡的总额度相比实在是非常小，在 1%-3% 左右，不知道 chase 到底是怎么归纳出这一条的。

总结

总体来说，我被关的经历还是比较奇葩的，更像是 chase 的神经过于敏感而导致 Review，之后又不知怎么认为我的欠款比较高，就关了我的卡。为了避免这样的情况，我个人认为有几点需要注意：

  • 如果你前几个月欠款比较多，建议这几个月不要申请新的 Chase 卡，也不要有一些类似 Fraud 的行为。比如大量购买 GC，连续几天同样金额的 charge。尽量不要给 Chase 有 Review 你的机会。
  • 如果你被关卡，一定要拨打 Fraud 部门的电话 1-800-290-1316，了解原因。然后和客服解释，提交 case。如果不成功，也可以通过 Secure Message 求情。总之，要做到言之成理，让银行降低对你的风险评估。
  • 如果你没有信心，可以先把 UR 积分转到 LD 账户，或者直接转为用得上的航空里程和酒店积分，千万不要便宜 Chase
  • 建议时常关注自己的信用报告，如果有关卡之类的可以提早知道，早做处理。类似于 Credit Sesame 之类免费的，又附带邮件提醒的最好了

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