关于 Charge Card

信用卡大家应该都比较熟悉，提前消费，出账单还钱。而 Charge 卡（签账卡）是一种特殊的信用卡，与信用卡最大的区别在于额度和还钱上。在额度上，charge 卡没有额度限制，而信用卡有固定的额度限制。在还钱方面，每月出账单后，charge 卡需要把所有产生的 balance 都还清，而信用卡理论上可以只还清 Minimum payment。

其实现在 charge 卡已经越来越少了，AMEX 是 Charge 卡的主要发行方，比如大家熟悉的

  • AMEX Platinum 个人版和商业版
  • AMEX Gold 个人版和商业版
  • AMEX Green 个人版和商业版

以前 Chase 也有几张 Charge 卡，比如 Chase Ink Bold，现在也取消发行，改为 Ink Preferred 这种普通的信用卡了。

Charge 卡真的没有额度限制吗？

信用卡申请到之后，一般会告诉你额度是多少。额度意味着你一次性最多只能花这么多钱，也就是 Balance 最多不能超过额度（credit line）。就拿我的 AMEX Everyday 卡来说，额度是 $5000，限制花了 $800 之后，就只剩下 $4200 可以花了。这时候如果想花 $4500，那最好是先还清 $300，凑足 $4500 额度再说。

而从界面上来看，Charge 卡确实没有写额度是多少。下面是我的 Platinum 卡，在同样位置并没有写额度多少，也没有写剩余额度。

当然，AMEX 表示，虽然没告诉你额度多少，其实是有隐藏额度的，点看问号，AMEX 就告诉你 

No Pre-Set Spending Limit does not mean unlimited spending. Purchasing power adjusts with the use of the account, payment history, credit record, and financial resources known to us, and other factors.

总结一下，我觉得你的额度应该多少就是多少，但我不告诉你，你先刷刷看吧。当然，AMEX 也提供了一个查询隐藏额度的方式，点击下面的 Check Spending Power，就能查到你到底能花多少钱（carry balance）【注意！这个功能不能频繁使用，否则会触发 FR】

查一下，果然花 $5000 是没问题的。

AMEX 可能会根据你近期的消费情况以及收入情况，动态调整你的隐藏额度。这里提醒一下，如果你多次查询可用额度，且尝试特别高的数字，可能引起 AMEX Financial Review，毕竟 AMEX 看你想花这么多钱，需要做好你跑路的准备。不过如果你是超级大佬，一张黑卡刷几个亿的古董也是有可能的，管自己刷就是，很潇洒。

在特殊情况下，Charge 卡也是会被加额度限制的。比如在 AMEX Financial Review 之后，如果 AMEX 觉得你的收入支撑不了你的总体信用额度，就会给你的 Charge 卡加上硬性的额度。下图就是作者 KUKU 被 FR 后，Green 卡被加上了硬性的额度。

一般来说一年后如果你表现良好，这个硬帽子会被去掉。

Charge 卡没按时还钱会怎么样？

对一般的信用卡来说，如果你没按照账单上的期限还钱，一般会被扣除两种费用。Late Fee 和利息，late fee 是根据你有没有还 minimum payment 计算，利息是根据你没还的部分计算。比如你出了 $100 的账单，Minimum payment 是 $30，那么你如果只还了 $29，你会被先扣 $40 的 late fee，然后没还清的 $71 会按照 APR 计算利息。如果你还了 $31 就是不需要交 Late Fee，只需要交利息部分。如果还了 $100，两者都不需要了。

在利息的计算上，年利率 APR 是根据你自己的情况来计算。如果都按时还钱，信用分数高，银行就会给你一个低 APR，比如给个 12.99%。

如果你持有的是 Charge 卡，没按照账单上的期限还钱，也一般会被扣除两种费用，Late Payment 和利息。Late Payment 是根据你有没有还清所有账单计算，只要有一点没还清就需要交这个 $40。利息还是根据你没还的部分计算，而且利率上是根据最高的 25.12%, Cash Advance 的利率计算（也就是和你直接用 charge 卡取现金的利率一样）。比如你 charge 卡出了 $100 的账单，你如果只还了 $99，你会被先扣 $40 的 late fee，然后没还清的 $1 会按照 25.99% APR 计算利息。只有还清了 $100，才没有任何费用。

总结一下就是 Charge 卡最好出账单后在 payment due 之前，还清所有 balance，不然利息可是很高的。

Charge 卡对申请的影响

总的来说，Charge 卡由于其“没有额度”，在申请上难度通常比信用卡要大一点，也需要你有更高的信用分数。不过在实际申请中，AMEX 对大家还是很友好的，申请信用卡和 Charge 卡基本上没什么区别。也可能是因为本身 AMEX 就可以在后台通过算法来控制你的隐藏额度，反正多了你也刷不过去。

对大家来说，Charge 卡还有一个优势是不算在 AMEX 5 张信用卡限制中。你如果手头有五张 AMEX 信用卡，再申请信用卡是必须要关一张才能通过。而如果你申请 Charge 卡，是不计入 5 张限制的。不过现在 AMEX 也悄悄推出了每个人 10 张 Charge 卡的限制，也总算是不能无上限申请了。