关于商业信用卡

随着各个银行卡对于个人信用卡的申请限制越来越多，不少人开始考虑申请商业信用卡获取更多的开卡奖励。我们在商业信用卡介绍中简单描述了申请商业卡的基本步骤和注意事项

同样，商业信用卡中也有的卡性价比高，有的卡比较渣，建议大家还是先从高价值的卡开始申请。跳过一些没必要的卡，毕竟商业卡申请要比个人卡费事一些。

不过，还有不少人还是对商业信用卡有一些疑问，特别是害怕申请了商业卡，反而对自己个人的信用分数有影响，影响之后申请车贷、房贷之类的。在这篇文章里，我们来讲讲商业信用卡对于个人信用分数和报告的影响。

申请商业信用的时候会影响个人信用吗？

我们知道，申请个人信用卡的时候，各个银行会调用你的信用报告，产生一个 Hard Pull。这个 Hard Pull 就是调用记录，一般信用分数在短期是会因为这个 Hard Pull 降低 3-5 分的。而申请商业信用卡的时候，除了要填写代表公司的 EIN 外，同样是需要填写你的 SSN 的。比如在申请 chase 信用卡的时候，你在个人信息的界面除了地址姓名之外，还需要填写 SSN 或者 ITIN。

在你点击申请按钮后，信用卡公司也会调用你个人的信用报告。可能大家觉得奇怪，为什么商业信用卡会需要个人的信用报告呢。其实这也是一个风险的控制，信用卡公司会考虑如果你的商业失败甚至破产，可能会要求你个人进行偿还，所以如果有个较好的个人报告是对申请商业信用卡有帮助的。如果你的商业信用报告上没有足够的信息，利用个人的报告去衡量也是比较有效的方式。

根据网上的 DP, AMEX、Chase、Citi、Barclays、Wells Fargo 等绝大多数银行申请商业信用卡的时候，都会 hard pull 你的个人信用报告。只有 Brex 这一家可能不会 pull。

不过如果只是留下 hard pull 的话，其实这个影响在 2-3 个月就不会对分数有作用了，毕竟 hard pull 都是短期的作用。所以，如果你在近 2-3 个月不需要申请房贷或者个人贷款，申请商业信用卡对你的信用分数和报告的影响基本是忽略的。如果需要申请，那么最好个人和商业都不要申请，因为贷款的时候可能每个 hard pull 都要解释，万一影响了利率就不好了。

另外，有的商业信用申请的时候只会 pull 一家个人信用局，有的是两家，也有的是三家。如果你某个信用局的信用报告没有被调用，那么这一家的分数也不会受到影响。

商业信用卡的使用情况会上个人信用报告吗？

我们知道，个人信用卡申请的时候会出现在信用报告上一次（hard pull），信用卡拿到手后，信用报告上会出现一个新账户。每个月支付的情况和欠款的情况都会出现在个人信用报告上。而商业卡不太一样，商业信用卡的新账户和活动通常不会报告在您的个人信用报告中。但是也有一些例外，某些信用卡公司会在你商业信用卡出现问题的时候上报个人信用报告，比如逾期。根据网上的总结，规则如下：

  • American Express：只会上报负面的行为
  • Bank of America：不会上报
  • Capital One：会上报。Capital One Spark Cash Plus 和 Venture X Business cards 只会在账户出现问题的时候上报（比如逾期）
  • Chase：只会在有严重欠款或者破产的时候上报
  • Citi：不会上报
  • US Bank：只会在有严重欠款的时候上报
  • Wells Fargo：不会上报

从信用分数的角度看，如果商业账户的行为不出现在你的个人信用报告上，你的分数当然不会受影响。也就是除了 Capital One 之外，大部分的银行只要你正常使用商业信用卡，按时还款，就不会出现在你的个人信用报告上，也不会影响你的分数，所以你也不必担心商业卡 balance 过高会不会对个人的信用账户产生什么影响了。

对于 Capital One 来说，首先申请通过的时候，你的个人信用报告上就会出现一个新卡，这就会降低一点分数，之后所有的 balance 和欠款还款情况都会出现在个人信用报告上。那么对信用分的影响应该和个人的卡是一样的。所以我们建议如果你有 capital one 的商业卡，也不要有太高的 balance，每个月都按时还款比较好。当然，有失必有得，你如果好好用他家的卡，你的个人信用分数也是会因为这张卡有所上涨的。

另外再提一点，不少商业信用卡是可以加副卡（employee card）的。员工可以用这些副卡完成跟公司相关的商业行为。这些副卡一般都是不会上副卡持有者的个人信用报告的，如果发生什么欠款之类的，也是上主卡持有人的个人信用报告。

对我们申请的影响

大多数的时候商业信用卡的申请跟个人卡都是平行的，基本上互不影响，开卡奖励也都是各拿各的。

不过这里提一下 Chase 的 524 规则，524 是指的是在 24 个月不超过 5 个新的信用卡账户。如果你正好申请了 Capital One 的商业信用卡，因为他的新卡上了个人的信用报告，所以是会占用 524 的一个名额的。而其他银行的情况下，新卡不出现在个人信用报告上，chase 当然无从得知你有没有新卡了，也就不会占用 524 的名额。一个很典型的应用就是当一个人出了 524 后（24 个月内没有超过 5 张新卡），首先应该先申请 chase 的商业信用卡，之后再申请个人的卡，这样就不会被 524 再次卡住。

总结

总结一下，商业信用卡在申请的时候会短期影响你的个人信用分数，可能会掉个 3-5 分。绝大多数商业信用卡在正常使用过程中不会影响你的个人信用分。下面是 TPG 总结的一张表格，非常详细，我这就不赘述了