商业信用卡（Business Credit Card）介绍【2019.11 更新：增补了一些内容，及其商业信用卡推荐】

什么是商业信用卡 Small Business Card

简介

商业信用卡是银行针对公司或者从事商业行为的人发行的一种信用卡或者签帐卡。美国的小公司和小商家很多，所以银行有时候也称其为 Small Business Card。

使用商业信用卡的一大优势就是很容易将公司的支出和个人的支出分开，这样不仅对于公司记账和年初准备报税有利，而且也可以避免一些大额的公司消费或者欠款给个人信用评级提升风险。你也可以给雇员开设和主卡关联的 employee card，有序管理公司采购和还款。

从刷卡回报的角度来说，商业信用卡的开卡奖励和返现比起个人卡来也毫不逊色。商业信用卡动辄就送 $400 的现金或者更高价值的航空里程酒店积分。如果有条件持有几张商业信用卡中的神卡，在公司消费的时候也能获取很高的奖励。（推荐申卡见文末）

谁可以申请商业信用卡

商业信用卡并不是只对所谓的大公司才开放的，只要你有自己的公司或者正在从事商业活动，不管规模大小，收入多少，都可以针对这个商业活动申请商业信用卡。

如果你开设了公司，比如 Corporation、LLC、Partnership，都可以用公司的 TIN（Tax identification number）来申请商业信用卡。如果你只是个人从事商业行为，比如在 Amazon、Ebay 上卖卖东西，给别人打打零工，或者通过租房收取租金，是可以用 Sole Proprietor（相当于个体户）的名义，通过自己的 SSN（Social Security Number）来申请商业信用卡。如果你现在还没开始开展商业活动，只是有一个初步的想法，从理论上你也是可以以 Sole Proprietor 名义申请的。

商业信用卡的申请

申请流程

申请商业信用卡和 申请个人信用卡的流程 十分类似，主要就是除了个人信息外，还需要填写商业活动相关的信息。下面就以申请 Chase Ink Business Preferred 商业信用卡为例子介绍一下流程，其他银行的商业信用卡申请也是类似的。

第一步：填写商业信息

• Legal Name of business：法定的公司名称，如果是以 Sole Proprietor 申请，则为你的姓名。
• Business Name on Card：想在卡上印什么名字，填自己的姓名就行了
• Type of Business：根据你的公司组成填写，Corporation、LLC、Partnership 等；如果作为个人申请，填写 Sole Proprietor
• Tax identification number：填上你公司的税号 TIN；如果以 Sole Proprietor 申请，则填写你的 SSN
• Select Business Category and Type：根据商业行为的内容大概分一下类
• Number of employee、Annual Business sale、Year in Business：根据实际情况填写员工数量、年交易额、从事的时间。这些内容仅供银行参考，可能会影响是否批准、信用额度之类信息，但不作为决定性的因素
• Address：不能填写 P.O BOX，必须有实际的地址

第二步：填写个人信息和安全信息验证

• 个人基本信息，参见 申请个人信用卡的流程 填写

• 个人安全信息，参见 申请个人信用卡的流程 填写。

第三步：添加雇员副卡

• 如果你要给你的雇员添加副卡的话，需要填入雇员的个人信息和 SSN。

如何决定是否批准商业信用卡申请

一般来说银行是根据你商业信用报告上面的记录是否符合要求，比如商业的历史，收入，已经有的商业信用卡，雇佣人数等等。如果你是首次申请商业信用卡，一般都会根据你个人的信用报告来判断是否给你批卡。

Reconsider

商业信用卡的 reconsider 比个人信用卡的要困难不少，Credit analyst 会详细询问你的商业模式以及相关情况。所以不管你有没有真正的商业行为，都要做好被盘问的准备。如果你对自己的解释没有把握，不如就等消息看看。

信用记录相关

• 商业信用记录：和个人信用报告一样，商业也是有信用报告的。不过商业信用报告的记录方法比较复杂，个人也无法查询。你的商业信用记录包含信用卡的申请和还款记录，应该也包含有贷款之类的东西。总之从借贷行为的发生开始，一切的信息都会记录在商业信用记录上。
• Hard Pull：可以注意到填写个人信息验证的时候，是需要填写自己的 SSN 的。这时候你个人的信用报告会被银行调用一次，产生 Hardpull，进而对你的信用分数影响 5-10 分。
• 对个人信用的影响：不管你是用 TIN 申请还是 SSN 申请，大部分银行都不会将商业信用卡的还款、Balance 上报到个人信用报告上的（除了 Capital One 和 Discover）。所以除了一开始的 Hardpull，之后是不会影响个人信用记录的。当然，如果涉及到长期欠款或者破产，还是有可能对个人记录产生影响的。

商业信用卡的风险

商业信用卡与移民身份

大家不敢涉足商业信用卡的一大原因是觉得商业信用卡和移民身份相关。下面讲讲我的看法：

从银行的角度，审核商业信用卡的申请只在乎你商业行为的真实性、公司是否破产或者你的信用记录，对于你的移民身份是不会审核的。当然，银行也不会主动向移民局或者税务局上报你的个人信息。

但是从移民局角度，如果你现在是持有学生身份的 F1 签证，或者是非移民的工作签证（H1b），都是不允许自行开展除读书或者工作外的商业活动的。如果你在申请的时候如果你声称自己有商业行为，是有一定的风险的。当然，你声称有这样的行为，实际上却没有，想必移民局也不能把你怎么样，银行方面也只能关你的卡。一般不建议在没有绿卡或者不是公民的情况下申请商业信用卡。

*以上说明均为我个人的理解，不代表任何建议。具体情况请咨询银行和律师。

商业信用卡的风险控制

和个人信用卡一样，银行也会根据商业信用卡的使用情况对使用者进行风险评估。比如消费忽然增高，欠债不还等行为同样有可能让银行直接关掉你的信用卡。不过对比个人卡，商业卡的耐受度要高不少，毕竟商业行为上大量采购和还款都是比较常见的。

这里要特别提到一下 AMEX 商业信用卡也是会导致 Financial Review 的。一旦触发 FR，专员就会要求你提交 TIN 对应的商业税表。如果无法提供是不能用银行流水账单之类的东西代替的，只能关卡或者被关卡。不过看到过用个人税表代替的情况，应该只适用于 Sole Proprietor 的的情况（商业和个人收入一起报税）。所以如果你真的触发了 FR 又没有商业税表，建议主动关掉商业信用卡，看看是否能够保全个人的信用卡。

申请商业信用卡的好处

拓宽开卡奖励通道

个人卡可能很快就申请完了，开卡奖励也申的差不多了。那怎么办呢，当然可以转向商业信用卡再撸一遍奖励了。代表性的就是 AMEX，商业卡又多开卡奖励又高。而且很重要的是商业卡申请用的是 EIN，所以你可以每一组 EIN 申一次卡，比如多个 EIN 申请 Chase Ink，完全不是问题。

Flying Under 5/24

由于大部分商业信用卡（包括 chase）都不会上个人报告，所以一旦出了 524，申请的 chase 商业信用卡是会被正常批准。而且新增的卡也不会出现在个人报告上。如果你已经出了 524，强烈推荐先来申请一波商业信用卡。

消费不影响个人信用

由于商业信用卡的欠款一般不会报到个人信用报告上，所以你可以把大把消费放到商业卡上，从而避免个人信用报告的 balance 过高，影响信用分。

商业信用卡推荐

普及了这么多枯燥的知识，最后给大家推荐几个商业信用卡中的神卡吧！

Chase Ink Preferred

AMEX Blue Business Plus

AMEX Business Platinum Card

Capital One Spark Miles