银行处理信用卡申请的步骤

一般来说，你在网上或者电话提交了信用卡的申请后，银行会马上对于你的申请做出反应。而如果你是纸质版本在银行网店提交的话，可能会要多一个邮寄的步骤。银行对申请信用卡的处理步骤可以归纳为下面这个图：

下面我们就来分析一下每一步的含义。

内部审查

银行在还未获取你的信用报告之前，他们有可能会根据你在该银行的记录来预先判断你是否符合申请的标准。这一步通常是电脑自动判断的，几秒钟就完成了。之所以要进行这一步，原因有以下几点：

  • 判断是否重复申请（duplicate application）：如果你在一天内提交多份申请，有可能会被自动判断为是重复申请。常见的原因有，chase 短时间内用同一浏览器申请第二张信用卡、Amex 同一天申请的第二张信用卡。有时候重复申请会直接进入 processing 状态，取决于银行的政策。
  • 看你是否身处银行的小黑屋：如果你之前因为欠了银行的钱不还或者违反了银行的 term and condition，被银行关了卡。你的 SSN 就有可能被列入了银行的黑名单，你的申请有可能直接被据掉。
  • 预先判断申请是否能过：对于有些银行，他们在这一步会采用 soft pull 你的信用报告来进行判断，比如 AMEX 和 Barclays。如果你已经有他们的信用卡的话，申请新信用卡的时候，他们会先 soft pull 你的信用报告（这种 pull 只有你自己能看到，不会影响信用分），如果信用分和信用记录满足他们的申请要求，才会进行下一步，不满足的话就会直接被拒。
  • 申请信息是否符合：如果你在申请的时候填写了曾经有过破产，或者申请者不在银行指定的服务的州也有可能直接被拒。

如果你在这一步被拒，由于银行还未提取你的信用报告，所以被拒也是不会给你的信用报告留下任何记录的，你的信用分当然也不会有任何的变化。当然，在银行内部还是可以找到你被拒的信息的。如果你对于这个被拒的结果不满意，还可以进行 reconsider，这个我们下面会讲到。

获取信用报告

在内部审查通过之后，银行就会自动获取你的信用报告，获取的同时会在你的信用报告上留下一个记录，俗称 Hard Pull (HP) . HP 对于信用分数的影响是负面的，在短期内会让你的信用分数下降，其他银行看到你 HP 过多也有可能不批准你的信用卡。不过 HP 会在两年后消失，不留下任何的痕迹。

美国主要的信用局有三家，Experian (EX) , Equifax (EQ) , TransUnion (TU)。银行一般会选取一家或者多家信用局来调用你的信用记录。如果调用了 EX，那么你的 HP 只会留在 EX 的信用报告上，TU 和 EQ 都是看不到的，所以从短期来说 TU 和 EQ 的信用分数是不会有变化的，EX 会稍微降低一点。因此，那些申请需要调用三家信用报告的银行特别让大家讨厌，因为相当于降了三家的分数。从另一个角度来说，如果你被调用的只有 EX 的信用报告，而你之前申请的 HP 都出现在 TU 和 EQ 上，那么恭喜你，银行是看不到你的 HP 记录的。

调用信用报告也是电脑自动的，只需要几秒钟就完成了。

电脑自动判断

我们常常看到有人说秒过（instant approved）或者秒据（instant declined），这些情况一般都出现在电脑自动判断这一步。这一步就是银行的自动处理系统通过上一步的信用报告和你填写的申请，根据结合银行自己的算分模型和处理模型对你的申请进行判断，直接给出最后的申请结果。主要的判断依据有：

  • 是否满足申请的基本条件：这一点每个银行判断条件不同。比如在申请某些 Chase 信用卡的时候，会判断是否触发了 两年五卡的 5/24 原则；Citi 会判断你在 7 天内有没有申请过 citi 的其他信用卡，65 天内有没有超过 2 张，有的话会直接被拒。
  • 信用分数是否达标：每个银行都会根据自己的模型，根据你的信用报告上的还款情况、近期 HP、新账户情况、是否有赖账、信用历史来计算一个分数。如果分数超过一定值，就会直接秒过，如果处于中等位置，就会触发人工审核。如果低于某值，就会直接秒据。
  • 申请者填写的信息：银行会结合你申请时填写的收入、房租支出、收入来源来进行综合判断

这一步的处理时间往往在 10 秒到 50 秒之间，所以一般来说你点击提交之后一分钟内就会看到三种结果了：approved, declined, processsing (under review)。随着现在处理数据和自动决策系统的发展，电脑自动判断系统用的越来越广泛了，所以很多银行的初级 Credit Analyst 都纷纷下岗。

Reconsider

如果你在之前的步骤中被 decline 或者 processing，你想要争取一下或者快速拿到结果的话，可以打银行的电话要求 reconsider 你的信用卡申请。之后，你的申请就会被 credit analyst 拿到，进行人工审核。一般来说，这时候审核你的人都是有决定权的，会查看信用报告和申请记录，然后询问你一些相关问题，最后直接给你一个结果。一般处理时间在 3-20 分钟之间。关于 Reconsider 的介绍和技巧，可以看：

我个人的建议是无论你上面的结果如何，都要打电话 reconsider，毕竟和人交流会有助于提高你申请通过的概率。尤其是对于新手来说，千万不要坐以待毙，如果信用报告没有硬伤，十之八九你的申请是可以通过 reconsider 通过的。

人工审核

这一步一般是的 credit analyst 完成，他们会查看你的申请和信用报告，来决定是否给你批准。比起电脑自动审核那一步，会增加一定的角度，不会只看你的信用分数和净收入了。根据我个人的经验和一些网友的描述，我觉得有以下几点是他们看重的：

  • 信用卡使用情况：他们会看你信用卡每个月大概的 balance，看是否有按时还清，和收入比是否正常。
  • 当前额度和你收入对比：如果你在该银行的其他信用卡已经有一定的额度，如果总和过高可能会让你移一部分额度到新卡上。
  • 近期的信用报告：看看你六个月或者一年内有多少 HP，有多少的新信用卡，然后综合评价一下你的风险情况。
  • 和银行之间的历史：如果你在该银行有信用卡，而且已经持有比较长时间且都按时还款，肯定能增加好感度
  • 工作收入的稳定情况：如果你是有正式的工作，是一个加分项

总之，这一步基本都是由人工进行判断，所以很大程度上取决于当时审你申请的人是如何看待你各项条件的。这一步大概需要 5 分钟左右，毕竟他们都是受过专业训练的，一眼就可以看到问题的关键。

如果你是打电话 reconsider，当场给你人工审核的话，他们有些不清楚的地方会直接和你确认，这也是通过 reconsider 能增加通过概率的一个原因。如果你对于人工审核的结果不满意，也可以继续打电话 reconsider，一般都会接到另一个 credit analyst，由于侧重点不同，可能第二个人就给过了。也可以找 supervisor 解决，就会有一个 senior analyst 来处理你的申请了。

总结

每个银行处理信用卡申请都是大同小异的，了解了他们是如何处理申请，我们就能了解我们为什么能通过这张卡，为什么被拒。这对于以后的申请肯定是有所帮助的。