【2020.4 更新】近期又看到几则 AMEX 卡被关的消息。被关的人也不算是 AMEX 的新手玩家了，该 FR 也被 FR，该开卡的都几年前撸过一轮了。比较一致的特点就是最近有不少航空报销被 claw back。而这一波特别狠的就是，MR 积分直接被 AMEX 清零了，无法提前转出。我推测，有可能是针对撸了多张白金卡或者专门开白金卡撸报销的人会有可能是这次的打击对象。从当前的 DP 来看，貌似范围不是很广，也有可能是 AMEX 打算清除一波价值较低，风险较高（有多张 charge 卡）的用户。总之，大家近期开卡和关卡都要慎重，毕竟非常时期，银行动作会比较大。

关于 AMEX 关卡

今天不少 AMEX 卡用户在 Reddit 上面爆料，说自己的 AMEX 卡都被关了。而且很重要的是，关卡前都没有先被 Financial Review。

大家对 AMEX 熟悉的一定知道，AMEX 有一个令人闻风丧胆的 Financial Review (FR)。一般对你的信用以及还款能力产生怀疑的时候，就会收到陌生的号码，需要你提供去年收入的税表，来证明你有还款的能力。如果不能提供足额的税表，AMEX 卡的额度将会被降低；无额度的 charge 卡还会被加上帽子（额度上限）。需要一年左右才能解除。而如果你的收入让 AMEX 觉得无还款能力，或者你压根不能提供税表，那 AMEX 很可能会把你所有的卡关掉。

而这一次，AMEX 并没有经过 FR 这个步骤，直接关卡。这让人觉得 AMEX 真是加大力度，敢下狠手了。

案例分析

【2019.11 更新】Reddit 收集了不少关卡的数据，以及很多热心网友用卡的数据。从这些数据，我们还是能分析出一些内容来的：

关卡的分析：

  • 单纯从数字来看，被关的大多数都是开卡很狠的。考虑到 self refer 是近半年才有，估计很多人都是近半年开卡很多。
  • 一个例外是填写 3 张卡的，但是原因又写了多张同样的卡，让人觉得很奇怪。难道是多张 gold 刷超市？还是信用记录短，一上来就猛刷
  • MS 到底有没有影响？我觉得有，但是不是决定性因素

没被关卡的例子：

  • 我特地筛选了 24 个月开卡多的人。可以看到，这些人的行为和上面那波被关卡的人其实非常相似
  • 表格中体现不出来的是：近半年的开卡（也许他们近半年开的少）、每张卡的消费（也许他们每张卡多少有点消费）、信用历史（也许他们信用记录更久、分数更高）

我们该怎么办

  • 大家对照下数据，我觉得大部分读者应该还够不上被关卡的那一档
  • 如果你也类似于被关的人，赶紧拿着 amex 卡，在无 bonus 的方面消费消费。另外，最好停止开新卡，不管是 amex 还是其他的银行，好好休息一下
  • 如果已经被关，赶紧转点吧。

原因分析

仔细阅读帖子，大家的焦点主要集中在下面几个原因

  1. Did you do manufactured spending in bonus categories?​ 有没有 MS 行为，比如买 VGC 获取多倍奖励

  2. Did you do multiple pay-over-times？其实是 AMEX 开发的一个把 charge 卡变成信用卡副卡的功能，一般就是有奖励的时候 enroll 就行，相信也没人真正拿来用

  3. Did you do self-referrals?​ AMEX 生成的 refer 链接是可以自己申请用的，申请通过后，你可以拿到开卡奖励+refer 自己的奖励，后来 amex 收回了这类奖励。

  4. Have you ever had a financial review?​ 上面提到的 FR，一般关卡前会有这一步。

  5. Did you know certain methods that can reset spend limits?​ 我也不知道是啥，意思是一个月花的同是还款么？还是有什么黑科技

  6. Do you have multiple of the same cards?​ 也就是我们通常说的 churn 卡，比如利用无 lifetime 限制的链接，专为报销开同样的卡等等

  7. Did you apply for the no AF Hilton Aspire that was linked today? 11 月 4 日出现的 Aspire 无首年年费链接，不过活了半天就死了。

由于大部分人都没有申请这个 Aspire，而被关卡，可以认为 7 是一个无关选项。。

下面我来讲一讲个人的观点：

  • 与 Pay Over Time 基本无关：本身就是一个小众的 offer，而且就算你能用别人发的链接获取 enroll 奖励，也数量不大，就一次的奖励。不会因为这个关全家。
  • 和 MS 关系不大：大家在超市买 VGC 这一点，AMEX 也不是第一次知道了。除了之前 obc 无上限的时候，有存在直接关卡的情况。后来基本每张卡都加上了一定的 Cap，没听说谁因为 MS 直接被杀的。最多的就是 FR，然后被加 charge 卡的额度。这一回直接关卡，应该和 MS 关系不大。
  • 和 Reset Limit 关系不大：如果 AMEX 觉得你花的多，还不起，肯定先 FR 了。
  • 和 Self Refer 有关，但是是间接原因：self refer 的奖励都收回了，说明 AMEX 已经惩罚过了。而且也有 Self Refer 比较多没被关卡的。至于间接原因下面分析。（如果还因为 self refer 关卡，简直是在赤裸裸打击单身狗）
  • 与同一张卡多张有一定关系，但是只是其中一个原因：下面分析

我觉得可以从 AMEX 的关卡邮件中验证以上这几点：

  • We want to let you know that after a recent review of your American Express® account (s) , we have cancelled the accounts referenced above because one or more of these accounts, or other accounts to which these accounts are linked, have been identified as not being used for the intended purpose.

问题的关键在于啥叫 intended purpose。按照一般人的思维，申请信用卡一部分肯定是觉得开卡奖励高，但是主要是因为这张卡值得持有，值得去刷，也就是 AMEX 这里提到的 intended purpose。而这里的 not being used for intended purpose，我觉得可以被理解为，只是为了拿开卡奖励，刷满了所需消费，然后就扔那不管了，满一年就关卡。银行是特别讨厌这种行为的，尤其是 AMEX 这种高开卡奖励的银行。

  • 插播小道消息：之前某博客本来有 AMEX 提供的 Affiliate link（类似于别人从他博客链接申请 amex 卡，他可以赚取推广费）。但是由于他推广的客户都是低价值的客户，拿完开卡奖励就不刷了，一年后关卡。所以 amex 就取消了他的 affiliate link 资格。可以看出 amex 还是非常关注用户用卡的情况的。

当然，这里也有可能是他们拿这个卡做 self refer，也确实不是 intended purpose，但是前面已经说过了，积分已经被扣除了。

那么除了这种撸完羊毛的行为外，还有什么造成了此次关卡呢？毕竟我们大多数人也确实会这样做，而大多数人也没被关卡呀。个人觉得还有一点就是开卡的频率问题。假设你一年才开一次，这种撸羊毛的频率，AMEX 应该可以接受。而如果你每三个月一次，甚至每月一次，甚至一月多次（charge 卡不受 5 卡限制），甚至为了开新卡，频繁关旧卡，那就是罪上加罪了。所以，我觉得 self refer 多的人，其实很大程度上是开卡频繁的，而且是做完奖励卡就扔那不管的，所以说这是间接原因。而且对于那些使用 no lifetime 限制链接申请的人，肯定也是满足这种开卡频率高，一切为了奖励的模式。

其实还有一点，也加重了这样的模式。就是 AMEX 取消了多张卡加同一个 AMEX OFFER。以前每张卡都能加好 offer，就间接导致了大家每张卡都能拿出来溜溜，刷刷好 offer。对 amex 来说，可能也并不算能赚多少手续费，但是这样的刷卡模式，比起那种拿到奖励扔抽屉的来说，是好太多了。

我们该怎么办

还没被关卡

  • 别再 Self Refer 了，找找朋友互相来吧。反正 self 也拿不到奖励。如果真找不到 refer 链接，到本站的信用卡介绍页面找链接，基本都是 referral，哈哈哈
  • 拿完开卡奖励，象征性的拿出来溜溜。其实买个咖啡，买点 amazon 上的东西，也不差那点返现，但是给银行的算法可以提高不少障碍。毕竟 amex 想关的人毕竟是少数特别过分的人。其实 Amex 信用卡的返现力度、卡片福利是比较好的，多刷也能破弹窗、收到更好的 retention offer。相信很多读者的主力卡也都是来自 Amex。
  • 在风口浪尖上，降低申卡的频率，多刷刷卡。其实 amex 大部分卡都是 lifetime 拿一次开卡奖励，也不需要那么急着申请啦。

已经被关卡

  • 赶紧打电话，看看能不能通过电话把 Membership Rewards 兑换出来。如果可以的话，赶紧想好转哪个航空里程，ANA、Delta、AC 都是不错的选择。点数少的话，换点商家 GC 出来也可以（比如 Nike GC, MR 通常是 1:1 换的。虽然不是很划算，但剩的 MR 不多可以考虑，客服会帮你寄出实体 GC）。

  • 如果积分也被冻结，而且金额较大，可以考虑 CFBA 投诉。这种理由虽然分析出来是没问题，但是只是对银行来说做的没问题，减少了低价值的用户。但是对于本身金融行业来说，这样直接关卡都有 CFBA 申诉的可能。需要注意的是 AMEX 对于 CFPB 处理速度跟态度较差于 Chase、BOA、Citi 这类真正的银行。File CFPB，银行通常不会太记恨你，注意言辞上不要过于激烈，留有余地即可。
  • 联名卡的积分（Delta、Marriott、Hilton）或者房券、会籍，Amex 通常不能直接冻结。因为管不到。
  • 如果觉得有精力折腾，甚至可以从小额法庭起诉他们。无所谓的话，move on 吧。这种关卡不比 FR 关卡，我觉得挺有可能进一段时间小黑屋。起诉银行则可能会导致你终身进小黑屋，不到万不得已，不建议用。
  • 是否会影响同地址的人？FR 的话，有可能同地址也被 FR，因为住一起，钱一起用，共同承担风险。但是我觉得这种撸羊毛的行为，应该不会波及同地址的吧。。