Amex Charge 信用卡尤其是商业卡一直有一种特殊的风控机制，只有个别英文博客有介绍过。简单说，这种风控，会导致所有你名下的信用卡被 Suspended，无法消费，风控的样子像极了 Amex Fanatical Review (FR)，但这并不是 真 FR。这里简单介绍下。

先提下两个电话号码，各种风控、FR、电话留言中你可能都会看到它们：

  • 1-800-678-0738: FR 部门，但不一定真的要 FR 你
  • 1-800-230-1284: Charge 卡大额消费风控部门（实际上也是 FR 部门）

经典的 Fanatical Review 判断

为了区分经典的 FR 与此商业信用卡风控，我们来看看简单的图片。Amex app 通常能第一时间告诉你账户出了什么问题，如果是典型的 FR，那么你看到的将是如下图片，并且，一但被 FR, FR 专员会第一时间给你打电话的，如果是在工作日白天，你可以认为是秒打电话。

经典 FR 的 app 端图片，截自 TPG

FR 后，通常而言，不论你怎么还款，都是不会解除了，需要提交 4506-T（供 Amex 查税表）或者银行账单才能破解。关于 FR 更多信息，可以移步：

而被本文要介绍的风控警告后，在 App 里面看到的并不是上图。

Charge 卡的另类风控机制

这个机制讨论的不多，目前看来，似乎是 Amex 担忧 charge 卡尤其是 Small business 账户欠款太多或者短期消费太多，引起 Amex 风控部门注意，催促持卡人尽快还款，如果持卡人没有回电，就会将所有信用卡 Suspended。被控的账户，账面上不一定欠了很多钱，可能 1-2K 就会触发。

触发风控信用卡上的警告

比如，笔者出现问题的商业信用卡会出现如下警告，让你还款。

商业信用卡风控，网页端会催促还钱

App 端也会提醒你还款

个人卡上的警告

其他你个人名下的信用卡，会出现冻结提醒，app 端会说明是因为其他信用卡（商业卡）出现问题导致，这种风控是不会优先给你打电话的。你也不用打电话去问，优先还钱就了事了。

网页端会提醒你打电话咨询

其实不用理会，需要到触发风控的关键信用卡。App 端会更详细告诉你发生了什么，以及需要做什么：

app 端会说明是因为其他信用卡（商业卡）出现问题导致

大致有以下流程

  • 短期内在 charge 卡尤其是商业 charge 信用卡消费过多，超过了 Amex 对你的理解
  • 出账单后，Amex 会发邮件提醒，哥你最近花了很多啊，注意点，欢迎打电话跟我们讨论
  • 不理会的话，Amex 会发邮件告知，小子最近花太多了，不给你刷了，赶紧给我们还钱，欢迎打电话跟我们讨论
  • 继续不理会的话，Amex 会发出终极邮件，你丫的太狠了，我们冻结了你的账户，最后还款日是 XX。

这封邮件之后，有两种情况：

  • 如果你及时还款了，所有账户会马上恢复。H/T：微信读者 31 岁童颜大叔 & 笔者多次的情况。
  • 如果你在还款截止日没有还钱，那么猜测等待你的就是 FR 部门的真 FR 了。

打电话后

如果你不按我的建议先还钱，直接打电话的话，对方会告诉你这不是 FR，会问你什么时候还钱，然后跟你约定时间，同时发邮件给你确认，仅此而已。并且，你的账户可能还会被临时冻结，直到约定的还钱完成。

所以，还是直接还钱就行了。打不打电话，其实影响已经不大了。

其他连锁反应

触发此类风控后，已知其他连锁反应的如下：

Refer 相关

比较有意思的是，一但中了这种风控，或者即将中这种风控（首次收到警告信后），信用卡 refer 会受到一定影响：

  • 运通会临时移走你所有个人信用卡的 refer。
  • 已生产的 refer 链接不受影响。
  • 解除风控后，运通会重新允许你 refer
  • 但是很奇怪的是，商业信用卡及联名信用卡（各类野鸡白）的 refer 全程不受影响。

这种关联似乎是绑定的，解除了马上恢复 refer。所以，如果哪一天你发现你的个人信用卡 refer 界面看不到了，那么有一定概率是被“暗中观察”了，这时候最好赶紧把信用卡（尤其是商业卡）的账单还掉。

Apple Pay

绑定了 Apple Pay 的信用卡会陆续被冻结，运通会发邮件告知你。

“屡教不改”的后果

如果你屡次收到此类警告，只要还钱了，都没事的。但是超过一定次数后，Amex 会给你打电话询问你为何总是要如此？如果你总是没接，Amex 会直接给你的对应信用卡（尤其是商业 Charge 卡）加上临时额度。

以笔者为例，屡次触发这种风控，Amex 后面打电话没联系上我，直接把我的商业信用卡加了临时额度（类似于真 FR 后给的临时限额），但仅仅针对商业 Charge 卡，其他个人 Charge 卡仍然是不设额度。

（反正你老是触发，直接给你限额了，也就不会触发了，大家都开心）

总结

这个机制虽然不是真正 FR，但几乎是 FR 了，如果你这一关没过，肯定会直接吃 FR 的。这个机制对于 charge 卡尤其是短期商业卡有大量消费的人，其实算是一个保护机制，防止你直接被 FR。中招记住以下事情即可：

  • 不用打电话，第一时间还钱，可以适当多还一些
  • 解除后，尽量避免刷商业 Charge 卡（祸根）

后续

Amex 除了真 FR，假 FR 外（本文）。

还有一种真 FR，但不索要税表，最终还钱也会自动解除了。

这种笔者也碰上了，其实不是不索要税表，是由于墙内无法接 Google Voice，后面笔者还了钱，自动解除了 FR，并且没有给临时额度（随后随你怎么刷都不管你了），也是挺有意思的，下回再详细介绍。

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